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據(jù)了解,，目前我國傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率最高仍為2.5%,，這種固定利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)，在目前的低利率時(shí)代，很難抵御通貨膨脹的影響,。專家指出，想通過購買養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn),，分紅險(xiǎn)或是最好選擇,。
分紅險(xiǎn)收益更“靠譜”
與另外兩大熱門險(xiǎn)種投連險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)在目前低利率條件下更受消費(fèi)者青睞,，這是因?yàn)橛兄跫s規(guī)定的每年或每幾年返還一定比例現(xiàn)金構(gòu)成的保證回報(bào),，令分紅險(xiǎn)比投連險(xiǎn)更讓人心安；另外,，加上《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》所規(guī)定的“保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余70%”的強(qiáng)制性約束,，分紅險(xiǎn)的收益看上去也似乎比萬能險(xiǎn)并不確定比例的收益分配方法更為“靠譜”。
不過,，業(yè)內(nèi)人士分析指出,，分紅險(xiǎn)歷久彌新的關(guān)鍵還是在于其有良好的歷史“成績單”，它一直是壽險(xiǎn)業(yè)抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種,，在歷次經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩或金融危機(jī)時(shí)期都有較為優(yōu)異的表現(xiàn),。
受益于2007年度的資本市場牛市，2008年度各家壽險(xiǎn)公司不吝分紅,，尤其是同期有高達(dá)10.24%的總投資收益率支撐的中國人壽,，其在2008年春節(jié)前后發(fā)放了幾近8%的分紅，令原本溫吞的分紅險(xiǎn)也“生猛”起來,。
進(jìn)入2009年,，受制于上年度中國資本市場的高度震蕩，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司紛紛調(diào)低了分紅險(xiǎn)預(yù)期,，以中國人壽和中國平安為例,，上半年雙方的分紅險(xiǎn)回報(bào)率分別在3.5%-3.6%、4.5%-5%,，雖然較上年度有所下滑,，但仍跑贏利率。
養(yǎng)老分紅可選品種多
作為兼具投資、理財(cái),、保障三重功用且收益相對穩(wěn)健的壽險(xiǎn)品種,，分紅險(xiǎn)一直在各壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)中占據(jù)重要位置，2008年的金融危機(jī)又為其迎來千載難逢的發(fā)展良機(jī)�,，F(xiàn)在大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都將分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)作為銀保渠道首選產(chǎn)品力推,。
據(jù)中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中國人壽“國壽個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)”銷量一直很好,，假設(shè)購買該款產(chǎn)品的客戶從30歲開始投保,，年交保費(fèi)5萬元，那么到60歲時(shí)每年可領(lǐng)取年金27500元,，直至終老,。此外從投保的第二年開始，每年還可領(lǐng)取相當(dāng)數(shù)額的紅利,。此險(xiǎn)種主要特點(diǎn)是：交費(fèi)適中,，活得越久領(lǐng)得越多，紅利累積投資增值等,。
光大永明近日通過代理人渠道推出的“福運(yùn)百年”分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn),，保證給付20年，且給付的養(yǎng)老金每年以5%的比例增長,，最高可增至首期養(yǎng)老金的2倍,，領(lǐng)取年齡最高達(dá)100歲，保單年年分紅,，具有給付保底,、回報(bào)高、領(lǐng)取時(shí)間長,、領(lǐng)取方式方便靈活等特點(diǎn),，幫助客戶輕松實(shí)現(xiàn)理想的退休生活。
此外,，泰康永福人生年金保險(xiǎn)(分紅型)也特別適合養(yǎng)老儲(chǔ)備,。該產(chǎn)品最明顯的特點(diǎn)是：交費(fèi)短。交費(fèi)方式有一次性交費(fèi),、5年交或10年交,，適合收入預(yù)期不穩(wěn)定或其他有短期交費(fèi)需求的客戶；保領(lǐng)20年,，年金保證領(lǐng)取20年,，讓客戶不用擔(dān)心養(yǎng)老計(jì)劃或其他固定支出的中斷。如果被保險(xiǎn)人在此期間不幸身故,，由身故受益人領(lǐng)取未領(lǐng)的年金余額,。
兩類家庭慎買分紅險(xiǎn)
盡管目前分紅險(xiǎn)正“當(dāng)紅”,，不少投資者甚至把分紅險(xiǎn)作為銀行儲(chǔ)蓄替代品大量購買，但是保險(xiǎn)專家也提醒,，并非所有家庭都適合購買分紅險(xiǎn)。
“兩類家庭應(yīng)慎買分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差,，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險(xiǎn),，因?yàn)槿绻型就吮＃侗Ｈ酥荒馨幢蔚摹F(xiàn)金價(jià)值’退錢,，可能連本金都難保,；二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購買分紅保險(xiǎn),�,！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國柱對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。
另外,，還要關(guān)注分紅險(xiǎn)的保障功能,。“分紅險(xiǎn)首先是保險(xiǎn),，其次才考慮投資功能,。”賽迪顧問高級咨詢師秦海林博士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說,，分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類,，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障,；保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障,，分紅只是附帶功能,。
重慶保險(xiǎn)專家建議，在低利率時(shí)代,，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長,、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重,。 |