上個月看到一則案例：67歲的老王去某銀行辦理定期存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),，一進大廳就有穿著銀行工作服的人員親切迎上,。老王告知其來意后，該工作人員馬上向其大力推薦一款“利息超過定期6%”的理財產(chǎn)品,。錢多自然好,，老人出于對銀行的信任欣然同意。
幾個月后,，老王要用錢,，想把存入的錢取出來，但銀行告訴老人,，錢已經(jīng)買了保險,，如果一定要取錢的話，就要扣一部分費用,。存錢怎么“存成”一個35年期的兩全分紅保險了呢,？老王此時才恍然大悟,，原來所謂的高利息產(chǎn)品是要負(fù)擔(dān)那么多條件的。老王面對了一個兩難局面：現(xiàn)在取錢就要扣去幾千元的成本,，當(dāng)作養(yǎng)老錢準(zhǔn)備又被加上了一個35年的期限,。這樣的結(jié)局不禁讓人啼笑皆非。
如今,，某些銀行業(yè)務(wù)員為了完成業(yè)績和賺取提成就對客戶采取“模糊銷售”的策略,，對年紀(jì)大的客戶更是“甜言蜜語”。再結(jié)合此前鬧得沸沸揚揚的渣打銀行“投訴門”事件,，過度營銷案例現(xiàn)在是不勝枚舉,。
我們來分析當(dāng)下的銀行理財為什么讓人如此不放心。
首先,，“微利”時代的到來促使銀行改變盈利模式,，銀保業(yè)務(wù)和其他代理業(yè)務(wù)不需要占用銀行自有資金即可實現(xiàn)盈利，當(dāng)然是銀行的上上之選,。中間業(yè)務(wù)的擴大可以滿足老百姓多元化投資的需求,，也可以給銀行帶來收益，本來很好的服務(wù)卻因為疏于監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范而出現(xiàn)了現(xiàn)在的局面,。保險業(yè)的前車之鑒仍歷歷在目,，若銀行為了眼前的蠅頭小利，長此以往,，失去的將是老百姓的信任和自有的品牌價值,。
其次，銷售人員對于產(chǎn)品理解不足,，產(chǎn)品本身說明資料含糊其辭,，晦澀難懂。銷售人員為了完成業(yè)績考核的需要和豐厚傭金的刺激,，往往忽視了客戶的實際需求和真實意愿,，采用夸大宣傳和誤導(dǎo)消費者的方法開展業(yè)務(wù)。而客戶也難以通過閱讀說明資料獲得有效信息,，因此無法做出準(zhǔn)確判斷,。
某些銀行通常給出一個誘人的數(shù)字吸引客戶，而“刻意”忽略了數(shù)字背后是：預(yù)期情況下,，最好情況時的年化收益率,。以某外資銀行為例。該行理財師向客戶說明其活期儲蓄利率為8%,，其實他說的是外幣,。若繼續(xù)問本幣呢？理財師說：也可以做到5%至6%。再問是預(yù)期的嗎,？理財師回答：在符合條件的情況下,，年化收益率可以達(dá)到5%。所謂符合條件,，即是與“您要承擔(dān)風(fēng)險”同義,。
現(xiàn)在您明白了，天上不掉餡餅,。
去銀行理財,，金融產(chǎn)品一般比較復(fù)雜，不要怕不懂不好意思,，一定要多問幾個為什么,。畢竟不是針頭線腦的買賣，不清不楚就去做才一定理不好財,。平白無故多來的收益一定是蘊含著風(fēng)險或限制的,，切記切記。
(本文作者為新浪網(wǎng)理財診斷所推薦專家,、第一理財網(wǎng)理財問答欄目版主,、搜狐理財特約理財師) |
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