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這場(chǎng)席卷全球的金融風(fēng)暴,，不僅讓股票和商品資產(chǎn)縮水，很多境外保單也出現(xiàn)縮水，當(dāng)初承諾的保額高,、保單息率高、現(xiàn)金分紅高等等高回報(bào)驟然煙消云散,，致使購(gòu)買者憂心忡忡,。如今“地下保單”客戶的投訴包括跨境理賠糾紛、無效保單退費(fèi)受阻等,，大多投保者無法退回保費(fèi),，或者保費(fèi)嚴(yán)重縮水，令投保者叫苦不迭,。
據(jù)媒體報(bào)道,，今年5月底，浙江保監(jiān)局聯(lián)合相關(guān)部門,，對(duì)溫州地區(qū)的地下保單進(jìn)行了一次摸底,。發(fā)現(xiàn)溫州每年繳納的地下保單保費(fèi)至少在3000萬美元。
目前浙江保監(jiān)局已經(jīng)開展調(diào)研工作,，聯(lián)合公安,、外匯管理等有關(guān)職能部門，對(duì)轄區(qū)內(nèi)非法銷售“地下保單”的情況進(jìn)行摸底調(diào)查,，并制定了相應(yīng)的整治方案,。
靠高回報(bào)吸引內(nèi)地投保人
什么是“地下保單”？按照保監(jiān)會(huì)的界定：非法境外保單俗稱“地下保單”,，其表現(xiàn)形式主要包括境外(主要是港澳)保險(xiǎn)公司未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),，在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單。
“地下保單”所涉及的產(chǎn)品有壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn),，但主要是壽險(xiǎn),。其實(shí)境外保險(xiǎn)公司違規(guī)向內(nèi)地銷售“地下保單”，10多年前就出現(xiàn)在廣東,、福建等地,。
2003年內(nèi)地與港澳CEPA協(xié)議簽訂以來，“地下保單”有從廣東,、福建向上海,、北京、浙江,、江蘇等地滲透蔓延之勢(shì),。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，在香港每年近400億港元的保險(xiǎn)費(fèi)收入中，約有1/3來自內(nèi)地,，澳門也有1/5以上的同期保費(fèi)收入來自內(nèi)地,。
境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保單大多帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，而一些境外地區(qū)當(dāng)?shù)刎泿乓荒昶趦?chǔ)蓄利率高達(dá)3%至4%,，相比國(guó)內(nèi)人民幣目前2.25%的年利率,，存在明顯的利差，讓內(nèi)地客戶更看好“地下保單”,。另外,，境外一些保險(xiǎn)公司的代理人傭金比例比較高，使業(yè)務(wù)員愿意拿出部分傭金收益,，對(duì)投保人提供更周全的服務(wù),。
購(gòu)買境外保單有六大風(fēng)險(xiǎn)
境外保單往往用高回報(bào)、高保障,、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等允諾來吸引消費(fèi)者,，但是對(duì)于內(nèi)地居民來說購(gòu)買境外保單存在很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)。綜合分析,，主要有六大風(fēng)險(xiǎn)：
一是保單無效的風(fēng)險(xiǎn),。根據(jù)香港、澳門保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定,，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司向非港,、澳居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當(dāng)由其本人到香港,、澳門當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù),，否則可能影響保單的法律效力。而根據(jù)我國(guó)法律,，如果沒有特別的約定,，境外保單的爭(zhēng)議很可能無法適用內(nèi)地的法律，也就無法受到內(nèi)地法律的保護(hù),。因此,，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生保險(xiǎn)事故后索賠時(shí),，境外保險(xiǎn)公司有可能會(huì)以投保人未到當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力,。
二是回報(bào)達(dá)不到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。部分境外保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比境內(nèi)保險(xiǎn)公司高,，但所支付的傭金,、收取的管理費(fèi)用，一般也比境內(nèi)保險(xiǎn)公司高,。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在新發(fā)售的壽險(xiǎn)保單,，絕大多數(shù)是分紅、投資連結(jié)和萬能等新型產(chǎn)品，投保人最終得到的實(shí)際回報(bào)取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況,，是不確定的,。
三是受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人繳納保費(fèi)后,，很難鑒別所收到的保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)危@對(duì)內(nèi)地投保人來說有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn),。2003年北京就查處過假冒推銷境外保單進(jìn)行詐騙的案例,，這起案子涉及北京等16個(gè)省市，涉案金額巨大,。即使是真正推銷境外保險(xiǎn)的代理人,，由于他們?cè)趦?nèi)地沒有受到監(jiān)管，在境外也是地下操作,，不僅資質(zhì)難以保證,，還可能會(huì)誤導(dǎo)、欺騙投保人,，借故多收保費(fèi),，侵吞和克扣賠款，售后服務(wù)難以得到保障,。
四是索賠,、訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。銷售地下保單的境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地均沒有設(shè)立合法的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),，投保人繳納續(xù)期保費(fèi),、辦理保全手續(xù)、申請(qǐng)保險(xiǎn)賠款等,，一般是通過電話與原來的推銷人員聯(lián)系,，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù),。如果原來的推銷人員已脫離該保險(xiǎn)公司,，就有可能聯(lián)系不上。境內(nèi)被保險(xiǎn)人往往不清楚境外保險(xiǎn)公司的索賠手續(xù),，境內(nèi)的證明材料可能會(huì)被境外保險(xiǎn)公司認(rèn)為無效,。
索賠難，訴訟更難,。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力,、賠款金額等與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，就要適用港澳或其他國(guó)家地區(qū)的法律,，如果通過司法途徑解決,，訴訟地在境外，訴訟費(fèi)用極大，律師費(fèi),、出庭費(fèi)很高,，加上語言文字的差異，判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人,。
五是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。港澳和境外不少地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管比較松散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善而倒閉的案例屢見不鮮,。國(guó)內(nèi)投保人對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多,、反應(yīng)遲緩，萬一發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn),，難以做出快速反應(yīng)而使利益受損,。
六是匯率風(fēng)險(xiǎn)。境外保單均以外匯標(biāo)價(jià),，如果匯率發(fā)生變動(dòng),，投保人將面臨匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
四招識(shí)別“地下保單”
首先,，要仔細(xì)鑒別推銷員的工作證和資格證,。“地下保單”的保險(xiǎn)推銷員大都沒有我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員專用的工作證和資格證,。
其次,，要看保費(fèi)交納方式�,！暗叵卤巍笔乾F(xiàn)金投保,，而不是按我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定通過銀行轉(zhuǎn)賬交納保費(fèi)。
第三,，要看推銷的保險(xiǎn)出自何處保險(xiǎn)公司,。專家說，“地下保單”的推銷員也有可能是內(nèi)地保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員,，但銷售的如果是境外保險(xiǎn)公司的保單,，而且這家境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地?zé)o合法營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這時(shí)就要警惕它是“地下保單”,。
最后,，要仔細(xì)辨別保險(xiǎn)合同的格式、文字和內(nèi)容,�,！暗叵卤巍钡谋ｋU(xiǎn)合同格式大都采用境外保險(xiǎn)合同格式，文字一般由外文翻譯而成,，有的甚至直接用外文寫成,，從而使消費(fèi)者真假難辨,。 |