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基本資料：
武先生，25歲,，就職于某跨國(guó)公司企劃部,，稅后月收入8000元。女友24歲,，就職于某小學(xué),，稅后月收入4000元。二人均有三險(xiǎn)一金,，計(jì)劃明天10月結(jié)婚,。
二人購(gòu)有一小戶型，每月還款2000元,，公積金即可支付,。
日常月開銷3000元，基金定投每月1000元,，股票投資20000元,，無(wú)其他投資。
理財(cái)目標(biāo)：
一,、希望理財(cái)師能夠推薦一兩種穩(wěn)健的投資方式,，適合長(zhǎng)期投資。
二,、預(yù)計(jì)在5年內(nèi)要孩子,，是否需要積攢一定的教育經(jīng)費(fèi)。
財(cái)務(wù)分析：
武先生和女友預(yù)計(jì)于明年組建家庭,，籌備婚禮等大額支出過(guò)后,，家庭的資金應(yīng)所剩無(wú)幾,。從資料中可以看出家庭月結(jié)余在8000元，結(jié)余比為67%左右,，雖然結(jié)余較高,，但月支出也相對(duì)偏高，武先生目前需要盡量提高結(jié)余比積累資金,，應(yīng)對(duì)婚后所面臨的種種支出,。
此外，武先生和女友無(wú)任何現(xiàn)金儲(chǔ)備,，家庭資產(chǎn)流動(dòng)性無(wú)法滿足突發(fā)性資金需求,。
1、現(xiàn)金規(guī)劃： 兩個(gè)6000元各有所用 活用信用卡
武先生及女友目前屬于家庭與事業(yè)的形成期,，隨著時(shí)間的推移家庭收入將逐年上升,，但是相對(duì)的家庭日后所要面臨的支出也將直線上升，目前家庭無(wú)任何現(xiàn)金存款和流動(dòng)性資產(chǎn),，不利于理財(cái)規(guī)劃的整體籌劃,。
首先建議預(yù)留家庭月支出的4倍資金作為家庭日常生活以及應(yīng)急儲(chǔ)備資金，這部分資金的用途在于滿足日常生活支出和家庭突發(fā)性資金的需求,，建議武先生將資金劃分為兩部分持有：其中的6000元進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄,，用以應(yīng)對(duì)家庭正常的現(xiàn)金支出，并每月進(jìn)行補(bǔ)足,；另外的6000元用于購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金,，這部分資金作為家庭應(yīng)急儲(chǔ)備資金，例如填補(bǔ)保險(xiǎn)或醫(yī)保支付的滯后性時(shí)間空白,，或支付禮金等不可預(yù)計(jì)的支出,。
此外，為了充分運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)充資產(chǎn),，可采取小型融資的形式,，如辦理信用卡。信用額度可設(shè)定為1萬(wàn)元左右,，值得提醒的是在運(yùn)用信用卡時(shí)盡量少提現(xiàn),，并保證按時(shí)還款，最好的辦法是辦理薪金卡相對(duì)應(yīng)銀行的信用卡,，選擇定期自動(dòng)轉(zhuǎn)賬全額還款,。
2、保險(xiǎn)規(guī)劃：當(dāng)下注重保障功能 未來(lái)可進(jìn)行周期性補(bǔ)充
武先生及女友都有基本的社保,，但社保只能滿足醫(yī)療支出的一部分,，不足以完全覆蓋醫(yī)療需求。由于武先生二人年紀(jì)較輕，故不建議購(gòu)買收益類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，建議將重點(diǎn)放在產(chǎn)品的保障方面,。武先生的收入目前占家庭比重的67%左右比重較大，由此,，建議將投保重點(diǎn)放在武先生身上,，可按照6：4的比例進(jìn)行二人的投保。根據(jù)科學(xué)的保險(xiǎn)配比應(yīng)將家庭年收入的10%用于購(gòu)買家庭保險(xiǎn),，其保額應(yīng)為家庭年收入的10倍左右,，根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)建議武先生及女友均購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，購(gòu)買期間注意保費(fèi)償還條款,，另外可購(gòu)買補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn),。此外，需要注意的是根據(jù)年齡增長(zhǎng),，周期性補(bǔ)充其他險(xiǎn)種。
3,、投資規(guī)劃：減持股票持續(xù)定投
根據(jù)資料武先生目前的家庭投資資產(chǎn)只有投入在股票市場(chǎng)的20000元,，武先生比較年輕可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，但不建議將家庭大部分資產(chǎn)投入在股票市場(chǎng),，建議調(diào)配50%的資金逐步減倉(cāng),，并將這部分資金投入于開放式基金，且每月將家庭結(jié)余的一部分資金進(jìn)行定期投入,。
在選擇基金產(chǎn)品時(shí)建議選擇收益比較穩(wěn)定的平衡型基金,，留意基金持倉(cāng)比重。每月拿出2000元進(jìn)行定投,，加上10000元的啟動(dòng)資金,，如果年復(fù)合收益率穩(wěn)定在6%則5年后可以累計(jì)15萬(wàn)元的寶寶儲(chǔ)備基金，持續(xù)堅(jiān)持到第22年則可以累計(jì)110萬(wàn)元以上,，屆時(shí)無(wú)論是孩子讀大學(xué)還是出國(guó)深造的資金都可滿足,。（北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)） |