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2006年,，江西農村信用社在全國率先試水農民住房貸款,。今年8月中旬，江西農村信用社將支持農民購建住房的貸款業(yè)務系統(tǒng)化為“安家樂”農民住房貸款業(yè)務，以進一步激活農村消費市場,，促進地方經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。
住房貸款的出現(xiàn),，將農民引入了一個前所未有的大宗消費品信貸領域,，帶來農民消費觀念的改變,，逐步開啟農村消費市場。
農民建房可貸款
2006年,，江西省南康市龍嶺鎮(zhèn)下棚村農民黎盛有全家五口人還住在低矮的土坯老屋里,。黎盛有說，“老房子是全村有名的危房,，一到下雨天,，屋頂?shù)教幝┯辏胰诵捏@肉跳,�,！�2005年黎盛有咬牙籌集了兩萬多元建新房。但批好用地,、起好地基,、買完青磚后，他發(fā)現(xiàn)購買鋼筋水泥的錢沒著落,。
就在黎盛有擔心新房夢要破滅時,，2006年年初當?shù)剞r村信用社推廣農民住房貸款業(yè)務。憑借自己長期的良好信用,，通過村民小組的評議和信貸員的實地查看后,，他10天內就獲得農村信用社6000元的住房貸款。如今黎盛有住在青磚水泥鋼筋結構的一層新房里,，有寬敞的廳堂和院落,。2009年2月26日，黎盛有償還了第一筆3000元的貸款,。
2006年作為全國首次嘗試,，江西省農村信用社在贛州試點農民住房貸款，2007年江西作為全國第一個省份,，向全省推廣農民住房貸款,。根據(jù)規(guī)定，江西省境內農戶用于建房或者購房符合土地利用總體規(guī)劃和村莊,、集鎮(zhèn)規(guī)劃的普通住房,，包括規(guī)劃區(qū)內的商品房、農民公寓,、普通農宅的消費性貸款均屬農民住房貸款范圍,。
正在推廣的住房貸款，圓了江西眾多農民的“新房夢”,。南康市龍嶺鎮(zhèn)下棚村村支書黎盛宴介紹,，2006年至今，全村有95戶農民建了新房,，其中有40多戶享受了農民住房貸款,，本金利息到期償還率達到98%以上,。江西省農村信用聯(lián)社7月底提供的最新統(tǒng)計，江西全省已有6.28萬戶農民獲得了住房貸款,，累計發(fā)放貸款13.6億元,。
貸款消費觀念漸成
袁優(yōu)明是江西大余縣南安鎮(zhèn)梅山村村民。2006年他從當?shù)剞r村信用社貸了兩萬元建房款,，將自己的茅草屋變成了兩層的青磚水泥小樓房,。袁優(yōu)明說：“我貸款期限為三年，第一年貸款利息全部由鎮(zhèn)政府補貼,。這減輕了我們農民的資金壓力,，也吸引了大伙接受住房貸款�,！�
與大余縣相鄰的江西尋烏縣更是對農民住房貸款實行財政全額貼息,，時間長達兩年。去年尋烏縣已向農民提供了20多萬元的住房貸款貼息,，今年貼息額度將突破80萬元,。
目前，江西農村信用社“安家樂”農民住房貸款業(yè)務,，農村信用社根據(jù)農民房屋的坐落位置、土地性質及購建方式等不同情況,，實行差異化,、個性化模式，操作上更加具體和清晰,，能夠有效滿足農民住房貸款的金融服務需求,。
據(jù)了解，江西省農村信用社根據(jù)差異化,、個性化模式的原則,，對貸款需求額度較小、信譽良好的農戶,，由農信社與村民理事會共同組成資信評定小組,，對農戶評級授信，合理確定授信額度,，以農戶小額信用貸款或“文明信用農戶”貸款方式給予支持,；對在村莊、集鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內的宅基地上建房的農戶,，可由信譽良好,、有一定償還能力的村“兩委”干部、在當?shù)赜幸欢ㄍ闹赂粠ь^人或者國家公務員為保證人,，發(fā)放兩人以上保證貸款,；對農民專業(yè)合作社社員購建房的,，可發(fā)放專業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款；對集體購買地方政府組織建設的農民公寓五戶以上并自愿組成聯(lián)保小組的農戶,，發(fā)放農民建房聯(lián)保貸款,；對組團購買規(guī)劃區(qū)住房的農戶，可由政府引導成立農民住房貸款擔保中心或由農戶自愿組成聯(lián)保體,，并在農信社存入一定比例的擔�,；穑赊r村信用社根據(jù)自身資金狀況,，按擔�,；鸬奈逯涟吮栋l(fā)放農民住房貸款。
記者采訪了解到,，江西一些地方為農民住房貸款提供專門補貼等一系列的措施,，有力地推進了農民住房貸款業(yè)務的開展。同時,，低利息的優(yōu)惠也是促使農民接受住房貸款的一個主要原因,。
江西省農村信用聯(lián)社理事長肖四如說，隨著住房貸款的推廣,，提前消費的觀念正逐步進入農村,，深入一些農民的頭腦。它轉變了農民怕消費,、少消費,、滯后消費的舊觀念。
風險防范須有效解決
江西省社科院農村經(jīng)濟研究所副所長尹小健認為,，農民貸款建房消費,，將在農村開啟一個龐大的消費市場。根據(jù)最早試點農民住房貸款的江西贛州市的實地測算,，農民住房貸款消費對拉動其它相關行業(yè)發(fā)展的效果非常顯著,。
不過，擴大農民信貸消費,，也要防范信貸風險,。肖四如分析說，農民經(jīng)濟基礎薄弱,，有效抵押物不足,，金融信貸部門風險大。為此,，江西地方政府和農村信用社也在不斷出臺優(yōu)惠政策和創(chuàng)新貸款擔保方式,，降低金融機構風險，有效破解農民住房貸款擔保難問題,。江西農村信用社已在推行“一戶一策”制度：根據(jù)不同地方和農民的實際情況,，農村信用社提供了小額信用貸款方式,、信用保證方式、農戶聯(lián)保方式,、擔保方式,、信用共同體方式和按揭方式等不同的放貸方式，讓農民選擇,。 |