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[案例解析]保單“年審”不可少
    2009-09-11    郭沖    來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

    趙強(qiáng)今年30歲,,是工薪階層家庭,,在一家大型貿(mào)易公司上班,經(jīng)常出差,,年收入10萬(wàn)元,。妻子李麗29歲,,在某銀行上班,年收入6萬(wàn)元,,雙方都有社保,。家里還有2歲的兒子,趙強(qiáng)的父母已經(jīng)退休,,但是沒(méi)有養(yǎng)老金,。家庭年度支出9萬(wàn)元,,還有房貸60萬(wàn)元,車貸10萬(wàn)元,。
    2005年6月,,趙強(qiáng)的同學(xué)向他推薦一款保險(xiǎn),由于趙強(qiáng)經(jīng)常出差,,他又給自己購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn),。今年趙強(qiáng)接觸了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人小劉,小劉問(wèn)趙強(qiáng)到底買(mǎi)了什么類別的保險(xiǎn),,都保障什么,,趙強(qiáng)才發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)了什么早忘記了。趙強(qiáng)把保單拿給小劉,,小劉看到是一款每?jī)赡攴颠的分紅保險(xiǎn),,趙強(qiáng)已經(jīng)有一次生存金領(lǐng)取,卻沒(méi)有和保險(xiǎn)公司申請(qǐng),。趙強(qiáng)問(wèn):不是直接就返還了么,,怎么還要和保險(xiǎn)公司申請(qǐng)呢?
    解析:由于保險(xiǎn)公司數(shù)量逐年增多,,可供客戶選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品空間加大,,而分析保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較高的專業(yè)性,大部分客戶都對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深,,所以,,在挑選保險(xiǎn)時(shí)會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題:
    1、沒(méi)有明確的需求致使所購(gòu)保險(xiǎn)不僅未能提高自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力,,還造成了不必要的資金浪費(fèi),。2、購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)后對(duì)已經(jīng)擁有的保障不清楚,,對(duì)保單的保險(xiǎn)責(zé)任,、利益沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí),甚至連提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司名稱,、續(xù)保的繳費(fèi)時(shí)間都不了解,,就將保單束之高閣,當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才把保單拿出來(lái)審視,,才發(fā)現(xiàn)自己保障的內(nèi)容不保障該風(fēng)險(xiǎn)事故,,或保障的額度太少。3,、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以后,,隨著年齡變化,自己家庭結(jié)構(gòu)有所改變,,保險(xiǎn)需求也有所改變需要調(diào)整,。
    從上述常見(jiàn)問(wèn)題來(lái)看,,每年進(jìn)行保單檢視非常有必要,因?yàn)楸螌徱暱梢宰畲蟪潭缺U侠娌皇軗p,,保障保單的有效性以及實(shí)用性和足額性,。
    無(wú)論是自檢還是由保險(xiǎn)公司專業(yè)人員協(xié)助,保單檢視都需要查看以下幾個(gè)層面:
    保單是否有效,。一份能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮作用的保單,,無(wú)論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障,,都必須是有效的,。卡式保單需要激活,、期繳保單需及時(shí)繳費(fèi)才能保持保單有效,。
    明確繳費(fèi)方式。繳費(fèi)方式包括期繳和躉繳,。躉繳即一次性繳清保費(fèi),,而大多數(shù)保險(xiǎn)屬期繳型,需客戶定期續(xù)繳保費(fèi),,否則將會(huì)因保單“斷供”導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)有效期,。
    確保保單個(gè)人信息無(wú)誤。保單上的個(gè)人信息是保險(xiǎn)公司了解客戶情況的重要途徑,,保險(xiǎn)公司需按照保單所留地址配送保單,,以及根據(jù)所留電話進(jìn)行客戶回訪及續(xù)期保費(fèi)繳納提醒等。
    保險(xiǎn)責(zé)任與保障需求相匹配,。家庭需求與外部環(huán)境都是不斷變化的,,伴隨的保障需求也是動(dòng)態(tài)的。如孩子的保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注健康與意外傷害,,成年人則需考慮養(yǎng)老;單身人士的保障需求與婚后,、生育后或漸入中老年時(shí)都迥然不同,。
    保險(xiǎn)收益是否能抵御通脹。對(duì)于養(yǎng)老型,、投資型的保險(xiǎn),,客戶在“保單檢視”過(guò)程中可留意其投資收益是否還有增值空間。
    投保人也可對(duì)保單進(jìn)行自檢,。首先,,保險(xiǎn)不是買(mǎi)得越多越好,而是與其家庭財(cái)務(wù)狀況相匹配,,比如收入,、資產(chǎn),、負(fù)債等;其次,,職業(yè)的變化也可能讓客戶的繳費(fèi)額發(fā)生變化,,比如原來(lái)是客車司機(jī),風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)類別較高,,其意外保險(xiǎn)費(fèi)也較高,,如果他變成行政人員,其意外保障費(fèi)就會(huì)減少,;最后,,客戶要妥善保管保險(xiǎn)單,可將保單保險(xiǎn)利益整理在一個(gè)簡(jiǎn)易的卡片上,,既方便保存又對(duì)保險(xiǎn)利益一目了然,。
    總之,投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后,,不能將保單“束之高閣”,,應(yīng)每年定期拿出來(lái)檢視一下保單條款的各項(xiàng)內(nèi)容,或者根據(jù)自身家庭狀況,、被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行一些必要的修改,。
    保單診斷:從趙強(qiáng)的家庭收支情況來(lái)看:
    一,趙強(qiáng)是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,,而且上有老,、下有小,還有房貸,、父母養(yǎng)老和未來(lái)準(zhǔn)備金的壓力,;一旦趙強(qiáng)發(fā)生意外,整個(gè)家庭就失去了主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,,所以首先考慮的是趙強(qiáng)的保障險(xiǎn),,這份保險(xiǎn)可以保障整個(gè)家庭維持一定的經(jīng)濟(jì)水平。
    考慮到趙強(qiáng)家庭近期的資金壓力比較大,,可以推薦其購(gòu)買(mǎi)定期保障險(xiǎn)及消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn),,以較少的保費(fèi)獲得較高的保障。
    二,,趙強(qiáng)經(jīng)常出差,,趙強(qiáng)的意外保障也是不可缺少的。目前趙強(qiáng)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn),,推薦找專業(yè)人士再次核算保障額度是否充足,。
    三是趙強(qiáng)家的非實(shí)物資產(chǎn)(簡(jiǎn)要地說(shuō)也就是除去房子和車子后的資產(chǎn))不多,一旦家庭有人發(fā)生重大疾病,實(shí)物資產(chǎn)流動(dòng)性差,,難以籌集巨額醫(yī)療費(fèi)用,,因此健康保障也是很重要的。作為趙強(qiáng)和李麗及孩子都要考慮購(gòu)買(mǎi)一些,。
    考慮到趙強(qiáng)和愛(ài)人已經(jīng)有基本社保,,可以考慮為自己和家人購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn),以備不時(shí)之需,。
    最后,,可以考慮購(gòu)買(mǎi)子女教育金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,盡早為孩子未來(lái)的教育作準(zhǔn)備,。
    簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),,分紅險(xiǎn)是一種兼具保障的集合理財(cái)型產(chǎn)品,目前市場(chǎng)上有定期返還型的分紅型保險(xiǎn),,分紅保險(xiǎn)具有�,?顚S谩⒍ㄆ趦�(chǔ)蓄的功能,,趙強(qiáng)的這份保險(xiǎn)可以長(zhǎng)期留存,,但要到保險(xiǎn)公司辦理領(lǐng)取生存金的手續(xù)。(明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總監(jiān))

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