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修訂后的《保險法》將于2009年10月1日起施行,。修訂后的《保險法》進一步明確了保險活動當事人雙方的權(quán)利,、義務,，加強了對投保人,、被保險人利益的保護。對于廣大消費者來說,，新《保險法》的確帶來不少利好,。
但是不是“十一”后買保險更劃算？筆者認為,，雖然新《保險法》中有傾向于保護被保險人利益的條款,，但是保險公司肯定會采取相應的舉措來避免保險公司的損失，如核保更嚴格,、體檢更多項目等,。此外，因潛在道德風險加大,，今后部分保險的費率還有可能會適當提高,。
合同成立兩年后不得拒賠？
舊《保險法》規(guī)定,，訂立保險合同時,，保險公司就被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知,；投保人未如實告知,，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的,，保險公司有權(quán)解除合同,。
該規(guī)定對保險公司較為有利，實踐中,，保險公司在訂立保險合同時往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進行審查,；即使在保障期內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知的，也仍繼續(xù)收受保費,；甚至個別保險代理人還故意誤導投保人進行虛假陳述,。可是,，一旦發(fā)生保險事故,，保險公司就以上述規(guī)定為由拒絕承擔保險責任。
新《保險法》對保險人的合同解除權(quán)作了適當限制：1,、投保人未如實告知的,，保險人的合同解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅,；自合同成立之日起超過兩年的,，保險人不得解除合同,。2、保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知情況的,，保險人不得解除合同,；發(fā)生保險事故的,，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任,。
同時，新《保險法》第16條還規(guī)定了“投保人故意不履行如實告知義務的,，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費,。投保人因重大過失未履行如實告知義務,，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,，不承擔賠償或者給付保險金的責任,，但應當退還保險費�,！比绻J定投保人為了騙取保險金故意不告知保險公司自己以前的身體狀況,，保險公司還是可以不賠的。
另外保險公司為了規(guī)避道德風險,，肯定要對體檢標準,、核保標準進行調(diào)整，而且未來就醫(yī)實名制的規(guī)范和病歷聯(lián)網(wǎng)也可以規(guī)避保險公司風險,。作為投保人千萬不要抱有僥幸心理來去購買保險,，這其實對于所有健康身體購買保險的人來講也是不公平的。
30天內(nèi)完成理賠審核
舊《保險法》規(guī)定,，投保人,、被保險人或者受益人請求保險公司賠償或者給付保險金時，應當提供其所能提供的有關(guān)證明和資料,；當上述證明和資料不完整時,，保險公司應當通知其補充提供。實踐中,，有的保險公司故意每次只通知補充提供一部分資料,，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險人或者受益人補充提供,，借此拖延賠付時間,。修訂后的《保險法》規(guī)定，上述情形下,，保險公司應當及時一次性通知投保人,、被保險人或者受益人補充提供,。
舊《保險法》規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,，應當及時做出核定,，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對不屬于保險責任的,，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書,。這一規(guī)定由于缺乏明確的時限規(guī)定，有的保險公司常常以未完成核定為由,，故意拖延賠付時間,；認為不屬于保險責任的，也不及時通知被保險人或者受益人,。
新《保險法》規(guī)定：1,、保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定,；情形復雜的,，應當在30日內(nèi)做出核定。2,、對不屬于保險責任的,，保險人應當自做出核定之日起3日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書；此外,，還必須說明拒絕賠付的理由,。
舊保單是否受新法保護？
舊保單是否受新法保護,？就這個問題保監(jiān)會法規(guī)部負責人楊華柏在接受媒體采訪時也表示,，舊保單是否適用新《保險法》涉及到法的銜接問題，按照法律不溯及既往的原則,，新法實施后,，對新法實施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法,。不過,，出于對消費者權(quán)益的保護，針對長期壽險合同的被保險人,，將盡快與相關(guān)部門協(xié)調(diào),，爭取出臺相關(guān)司法解釋，以確定保護已簽訂保險合同且合同處于存續(xù)狀態(tài)消費者的權(quán)益,。
中國政法大學教授王衛(wèi)國認為,，從哪個節(jié)點算，有三種方法,。最有利于投保人的是從合同成立時間算,，最不利于投保人的是從法院受理時間或者糾紛發(fā)生之時算,，折中的是保險事故發(fā)生時間。他建議以保險事故發(fā)生時間算,，因為修改《保險法》的主要原因就是以前的規(guī)定不合理,，按照新《保險法》的精神，這樣計算有利于保護被保險人利益,，從而實現(xiàn)雙贏,。
目前這一問題也是行業(yè)爭論最多的，但具體細則要看保監(jiān)會出臺的司法解釋結(jié)果,。
受益人實施非法行為,，保險公司也得賠
10月1日起,，如果受益人故意殺害被保險人,，受益人將喪失受益權(quán)，但保險公司仍要承擔保險責任給付保險金———這是即將實施的新《保險法》的亮點之一,。
原《保險法》規(guī)定,，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病的，保險公司不賠錢,。為了更好保護被保險人的利益,，新《保險法》第43條規(guī)定，此種情形下,，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán),，但保險公司不因此免除保險責任，被保險人利益仍受保護,。
對此,，有專家指出，舊《保險法》的規(guī)定對于無辜的被保險人不公平,，新《保險法》修訂后重點加強了對被保險人利益的保護,。
賠付風險增加，費率會上調(diào),？
由于新推出的重疾險在保障范圍上有所拓展,，保險公司的賠付風險增加，因此費率上調(diào)在所難免,。
如某公司的重疾保險,，30歲男性購買20萬保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付,，原產(chǎn)品的價格大約為6060元,，而新版的產(chǎn)品價格約為6340元，價格增長的幅度約為4.60%,。照此價格核算,，購買新產(chǎn)品,，30年繳費年限，多繳的費用總計大約為8400元,，相當于多交了一年多的保險費用,。
目前市場上還有部分即將停售的重疾險在賣。是購買新產(chǎn)品獲得更多保障,？還是購買舊產(chǎn)品,，需要根據(jù)個人需求做出決定。
賠付范圍放寬,，重疾險成為附加險種,？
為應對新《保險法》的諸多改動，各家保險公司近期也開始對部分產(chǎn)品進行調(diào)整,。據(jù)報道,，部分公司將在9月底集中停售部分產(chǎn)品，主要集中在重疾險和分紅險,。停售的產(chǎn)品中,，部分將永久性停售，部分產(chǎn)品在升級后將重新投入市場,。
前期由于新法中增設的“不可抗辯”條款,，保險公司陸續(xù)停售了部分重疾險產(chǎn)品。隨著“十一”臨近,，調(diào)整后的新重疾險也開始陸續(xù)面世,。新推出的以重疾為賣點的保險，都是附加險,，均需要附加在年金險或者終身壽險上購買,。因為純重疾險對保險公司來說，風險會成倍增加,，因此,，新推的重疾險多以“主險+附加險”的形式存在。 |