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基本情況：
孫女士,，38歲,，家住蘇州，在一家事業(yè)單位做行政工作,，工作穩(wěn)定,，月薪5500元，有社保,。
孫女士老公,，43歲，在某企業(yè)從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)管理工作,，年薪15萬(wàn)元,，有社保，且購(gòu)置有人身意外保險(xiǎn),。單位為其配有車(chē)輛一部,。
孫女士家庭月支出5000元，倆人未要孩子,，屬丁克家庭�,，F(xiàn)有商品房一套，90平方米左右,，市值160萬(wàn)元,，剛剛還完房貸。家庭目前有活期存款3萬(wàn)元,，無(wú)負(fù)債,，無(wú)其他投資。
理財(cái)目標(biāo)：
希望未來(lái)生活能夠有保障,，3年后能夠購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值30萬(wàn)元的私車(chē)。
財(cái)務(wù)分析：
孫女士家庭每年有15.6萬(wàn)元的結(jié)余,，結(jié)余比高達(dá)72%,，沒(méi)有任何負(fù)債但也沒(méi)有任何投資。從年齡周期來(lái)看孫女士家庭已經(jīng)進(jìn)入退休前期，家庭比較穩(wěn)定,，收入增加,，支出將逐漸減少，由于是丁克家庭沒(méi)有子女所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力,，生活負(fù)擔(dān)不會(huì)太重,。
總體來(lái)講，孫女士的家庭財(cái)務(wù)狀況比較安全,，但是缺乏資產(chǎn)增值潛力,。在家庭財(cái)務(wù)保障方面孫女士和老公，都需要在不同程度上增加商業(yè)保險(xiǎn),，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障的不足,。
理財(cái)規(guī)劃方案
1、現(xiàn)金規(guī)劃：活期儲(chǔ)蓄并非唯一選擇推薦貨幣市場(chǎng)基金
由于孫女士家庭不需要撫養(yǎng)子女,，由此大大降低了家庭短期內(nèi)遭遇大額現(xiàn)金量的需求幾率,，不需要保留較高的流動(dòng)性。事實(shí)上,，資金并非存入銀行就沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn),，由于通貨膨脹導(dǎo)致的物價(jià)上漲使得資產(chǎn)縮水，銀行利率并不能覆蓋這部分的損失,。建議將3倍的家庭月支出,，即15000元預(yù)留出作為家庭應(yīng)對(duì)突發(fā)性資金的需求，這部分資金可以采用銀行存款等形式持有,。
活期儲(chǔ)蓄是最常用的流動(dòng)資產(chǎn)形式,，但并非唯一選擇，還可考慮將部分資金購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金,。貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)性較低,、流動(dòng)性較強(qiáng)，同時(shí)收益性也高于同期的活期存款利率,。
2,、風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)規(guī)劃：以保障功能為主關(guān)注保額等條款
孫女士夫婦都已進(jìn)入中年，在這個(gè)階段通常二人的事業(yè)將處于巔峰狀態(tài),，但同時(shí)身體狀況也將開(kāi)始下滑,，單單只靠社保是明顯不足的。從理財(cái)師的角度來(lái)看,，家庭的保費(fèi)支出應(yīng)占年結(jié)余的10%左右,，在保險(xiǎn)額度方面應(yīng)做到年結(jié)余的10倍左右。
在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品方面建議以保障功能為主,。由于家庭收入的2/3以上都依賴(lài)孫女士老公,，所以在保費(fèi)投入比例方面應(yīng)側(cè)重于孫女士老公,。二人首要的任務(wù)是各添加一份重大疾病險(xiǎn)，需要提醒孫女士的是,，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要著重注意是否返還保費(fèi)或保額等條款,。
3、退休養(yǎng)老規(guī)劃：以基金分期認(rèn)購(gòu)的形式進(jìn)行投資
目前孫女士家庭已處在退休前期,，15年后基本會(huì)辦理退休手續(xù),，雖然孫女士夫婦都有基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分資金到退休若按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)只能滿(mǎn)足40%的需求,，而另外60%的差額就要由自主投資來(lái)彌補(bǔ),。
孫女士家庭一直沒(méi)有進(jìn)行投資，建議以基金分期認(rèn)購(gòu)的形式進(jìn)行投資,，每月將家庭結(jié)余的31%即4000元進(jìn)行定投,。由于距離退休的期限較長(zhǎng)，可考慮以5年為期分3個(gè)階段進(jìn)行投資,，以對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行儲(chǔ)備,。首先，在第一個(gè)階段可以在基金組合上側(cè)重于成長(zhǎng)型,，配置主要以偏股型為主,，將風(fēng)險(xiǎn)稍調(diào)高些，博取較高收益,；在第二階段由于5年內(nèi)一直堅(jiān)持定投,，資金已積累到一定金額，這時(shí)將基金配置轉(zhuǎn)型為混合型基金,，將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)到適中狀態(tài),，使資產(chǎn)得以穩(wěn)步增長(zhǎng)；最后階段則需要將基金轉(zhuǎn)為偏債券類(lèi),，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可,。通過(guò)15年的積累就算復(fù)合收益率為2%也可積攢大約84萬(wàn)元左右的資產(chǎn)，在沒(méi)有大額家庭負(fù)擔(dān)的情況下孫女士夫婦晚年可過(guò)得相當(dāng)富足,。
另外,，理財(cái)目標(biāo)中有提到想在3年內(nèi)購(gòu)置一輛30萬(wàn)元左右的私家車(chē)，這部分資金以孫女士家庭目前的收支情況通過(guò)儲(chǔ)蓄就可滿(mǎn)足,。但是需要提醒的是車(chē)輛屬于消耗品,，不具備增值潛力，且每年以10%左右的折損率大打折扣,，購(gòu)買(mǎi)時(shí)在價(jià)位選擇和性?xún)r(jià)比方面應(yīng)慎重考慮,。（北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì) 理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)） |