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在全球金融危機(jī)下,，穩(wěn)定,、保本成為理財(cái)?shù)谝灰x,。專家認(rèn)為，一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃應(yīng)該是金字塔形的,，保險(xiǎn)是底部重要的部分,，當(dāng)我們受到任何意外、打擊,、變故時(shí),，保險(xiǎn)馬上能變成應(yīng)急現(xiàn)金來幫助我們渡過難關(guān)，使得我們的財(cái)務(wù)依然穩(wěn)健,。消費(fèi)者可借鑒國外發(fā)達(dá)市場經(jīng)驗(yàn),，按年齡、工作等要素循序購買保單,，可先�,！耙馔狻保蟊,！敖】怠�,，再保“養(yǎng)老”,。
老齡化致個(gè)人養(yǎng)老壓力日增
我國60歲以上的老齡人口已近1.6億,，占總?cè)丝诘?2%。預(yù)計(jì)到2030年,，我國將進(jìn)入老齡化高峰期,。當(dāng)然不僅僅只有我國面臨嚴(yán)重的養(yǎng)老問題�,！懊绹酿B(yǎng)老金制度靠‘三條腿’支持：‘第一條腿’是每個(gè)公民必須參加的社會保險(xiǎn),，政府每年給予大量補(bǔ)貼；‘第二條腿’是企業(yè)年金(即企業(yè)資助的職工個(gè)人儲蓄賬戶)；‘第三條腿’是個(gè)人資金的各種收益,�,！遍L城人壽總精算師陸俊說。
經(jīng)過多年來的不懈改革,，目前我國政府也在努力建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,，包括政府主導(dǎo)的三方繳費(fèi)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)主導(dǎo)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),。
“但是,，這個(gè)體系目前存在多方面的困難，一來,，國家與企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任有限,；二來，社會統(tǒng)籌與個(gè)人積累相結(jié)合的龐大體系問題也頗多,�,！睋�(jù)信誠人壽資深理財(cái)顧問楊紅立介紹，目前我國支付的社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金逐年入不敷出,，導(dǎo)致以未來積累為目標(biāo)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶長期被占,，截止到2008年全國社保“已合計(jì)空賬”已造成至少9000億元養(yǎng)老的缺口,，這其中還不包含人為的資本金的不斷流失,。隨著人口老齡化迫近，據(jù)世行測算,，這一缺口未來甚至可能達(dá)到9萬億元之巨,。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國柱表示，目前,，我國的社保體系只能提供最基本的生活保障,，還是要以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)充，同時(shí)提倡個(gè)人養(yǎng)老金儲蓄計(jì)劃,，只有通過這樣的運(yùn)作方式,，才能真正對養(yǎng)老做好保障。
保費(fèi)占家庭年收入5%-15%為宜
那么,，商業(yè)保險(xiǎn)究竟要怎么買才合適呢,？專家指出，在險(xiǎn)種和保費(fèi),、保額等的選擇前,，首先需要計(jì)算個(gè)人的養(yǎng)老替代率是多少。
據(jù)楊紅立介紹,，替代率是指勞動者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率,，它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小,�,！耙话銇碚f，在職時(shí)收入越高的人,，養(yǎng)老替代率越低，退休時(shí)錢不夠花的感覺會越強(qiáng),�,！睏罴t立說。
據(jù)了解,，自1997年社保制度改革之后,，社保的替代率設(shè)計(jì)為58.5%，但是在實(shí)際過程中這個(gè)數(shù)字是不斷下降的,，以北京為例,，目前已低于40%。|
“為保證老年收入水平不出現(xiàn)大幅下降,，這就要求個(gè)人首先確定養(yǎng)老收入目標(biāo),；然后估算個(gè)人參與的社會城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)年金收入與目標(biāo)養(yǎng)老收入的差額，該差額即可作為購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參考,�,！标懣”硎尽�
在估算好替代率的基礎(chǔ)上,，專家建議保額的選擇要根據(jù)家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)制訂(如是否開車,、有無社保、鎮(zhèn)保等),。一般建議保費(fèi)以家庭年總收入的5%-15%較為適宜,，并可隨年齡增長相應(yīng)增加。比如,，18歲以下者保額不超過10萬元,，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元,，50歲達(dá)50萬元,。若覺得保費(fèi)貴，購買時(shí)可附加相對便宜的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,。
商業(yè)保障產(chǎn)品購買可循序進(jìn)行
“在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展到一定程度之后,，人的最大需要就是安全與保障。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障,，還在于人生的不同階段風(fēng)險(xiǎn)各不相同,，所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品也各不相同。越是發(fā)達(dá)的國家，保險(xiǎn)制度越完善,，人均擁有保單數(shù)量也越多,。”楊紅立說,。
專家建議,，國內(nèi)消費(fèi)者購買險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院保險(xiǎn)等等)；其次是健康險(xiǎn)(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)),；再次是養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅、年金,、投連等),。
“意外險(xiǎn)的花費(fèi)一般不會太大，但可以保障因意外導(dǎo)致的醫(yī)療及康復(fù)費(fèi)用,，因此,，首先建議購買；另外,，重大疾病保障也一定要全部到位�,，F(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來越高，數(shù)據(jù)顯示,，1000人中有3人會患重大疾�,。荒壳按蟛≈委熎鸫a需要20萬元,，而社保對進(jìn)口藥和先進(jìn)的治療手段都是不保的,，因此應(yīng)該把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司�,！睏罴t立說,。 |