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基本情況：趙先生(化名),，家住黑龍江省肇東市。家庭其他成員,，妻子,，女兒（10歲就讀小學三年級）,。趙先生個人月收入1000元左右，妻子月收入900元,，兩人均有基本社保,，且工作穩(wěn)定，未買商業(yè)保險,。家庭月支出1000元,，月純收入700元至800元左右。
存款：無,。
貸款：無,。
住房：去年購置了一套住房，目前市值15萬元左右,。另有老房子一處市值6萬元左右,。
其他投資：無。
理財目標：
一,、打算每月為孩子存200元的教育經(jīng)費,，為自己存200元的養(yǎng)老經(jīng)費，不知是否可行,？常聽到基金定投,，能否具體介紹一下，基金定投的收益是多少,？一般要存多長時間,？適合什么樣的情況？到哪能進行基金定投,？
二,、單位最近給退休人員每月只開850元，很擔心退休后的生活,，請問該如何規(guī)劃,？
三、因為收入有限,，總覺得自己攢不下錢,，有什么好建議嗎？
財務狀況分析：
總體來講,，趙先生家庭的財務狀況安全性尚可,，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，同時家庭成員缺乏保險保障,。未來隨著孩子的成長,，預計家庭支出還會有較大增長，而從趙先生的年齡階段來看應處于事業(yè)成長期，相信未來家庭收入會有一定的增長空間,。
理財規(guī)劃方案
1,、現(xiàn)金規(guī)劃：3000元存款不可省 貨幣市場基金值得考慮
并不是所有的資金都該應用于投資，銀行存款等形式的流動資產(chǎn)是家庭必須具有的儲備,，以防范可能面臨的短期風險,，但銀行存款并非越多越好，過多會影響資產(chǎn)收益性,，這個額度需要現(xiàn)金規(guī)劃來安排,。
從科學的現(xiàn)金規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金,，應能滿足其3至6個月的生活支出,。趙先生夫婦工作比較穩(wěn)定，可以推斷該家庭應預留3000元作為流動資產(chǎn)備用金,，這部分資金應采用銀行存款等形式持有,。
儲蓄存款是流動資產(chǎn)最常見的形式，除此之外,，還可考慮將一部分購買貨幣市場基金,，貨幣市場基金的安全性與流動性均較強，收益性也高于同期活期儲蓄利率,，因此可視為較好的現(xiàn)金管理工具,。
2、風險管理規(guī)劃：僅有社保略顯不足 購保險應注重保障功能
趙先生夫婦均有社保,，但只有社保還顯不夠,，對于該家庭來說風險保障的完備很重要。從科學的保險規(guī)劃來看,，家庭的保費支出可占到年結(jié)余的10%左右,，保險額度應做到年結(jié)余的10倍左右。趙先生家庭每年應拿出至少900元購買商業(yè)保險,。在保險產(chǎn)品方面,，趙先生和太太應更多注重保險產(chǎn)品的保障功能。
3,、子女教育規(guī)劃：首選基金定投 建議購買混合型基金
趙先生提出了每月為孩子存200元的教育經(jīng)費,，為自己存200元的養(yǎng)老經(jīng)費，這方面需要補充基金定投的基本知識,。
基金定投是定期定額投資基金的簡稱,，就是與代銷機構(gòu)(目前主要是銀行)約定在每月的固定日期，自動扣除賬戶中的固定金額用以申購指定的開放式基金,�,；鸲ㄍ赌軌蚍謹偦鹜顿Y成本,，從而分散投資風險，還具有強制儲蓄,、積少成多的作用,�,；鸲ㄍ斗浅＿m合剛出校門的“月光族”用來形成積蓄,，也適合領(lǐng)取固定薪資的人群進行投資理財。同時,，在理財規(guī)劃中,，基金定投被廣泛用于滿足個人或家庭未來大筆資金的需求。
基金定投一般需要去各大商業(yè)銀行進行辦理,。定投期間需視個人投資目標來設定,，一般在3年或5年以上，時間較長的,、能夠跨越股市周期的定投更能獲得穩(wěn)定收益,。基金定投的收益需視所選擇的基金品種來看,，如果選擇低風險的基金來進行定投,，則收益率也會較低，如債券型基金,，年平均收益率可達5%左右,。如果選擇波動性較大的基金品種定投，則收益率相應也會較高,，例如偏股型基金,，若堅持長期定投，則年平均收益率可達10%左右,。
與存款相比,，基金定投的收益率確實要高，但風險也會高,，且本金安全性較低,。若所選擇的基金品種涉及到股票投資，基金定投計劃是從牛市開始而在熊市結(jié)束,，那么發(fā)生損失的可能性還是較大的,。基金定投需要結(jié)合自身風險承受能力與投資目標,、投資期間等進行合理安排,。
在趙先生家庭的子女教育規(guī)劃中，進行基金定投是合理的,，但據(jù)我們分析200元的額度還是不夠的,。趙先生女兒今年10歲，距離上大學還有8年，因此投資期間還是較長的,，建議選擇風格比較靈活的混合型基金,，定投計劃年平均收益率可達8%，如果每月定投200元,，根據(jù)財務計算器計算得出在女兒18歲時可積累29236元,，可見還不能滿足高等教育學費與生活費的需求，如果每月定投350元,，8年后可積累51163元,，就可基本滿足女兒接受高等教育的需求了，從目前財務狀況來看這個額度也能夠負擔,。
4,、投資規(guī)劃： 提高財產(chǎn)性收入 盤活老房子
對于趙先生家庭來說，由于收入水平不是很高,，提高財產(chǎn)性收入是很有必要的,。一方面，趙先生應將閑置的價值6萬元的老房子出租或擇機出售,，按照當?shù)胤康禺a(chǎn)行情,，出租后應該也有每月幾百元的收入，可以補貼家用,，或進一步投資,。另一方面，如果出售房屋,，或者收入增長,，或者結(jié)余縮減，總之財務空間擴大之時,，可以考慮進行基金組合投資來增加收益,。根據(jù)趙先生家庭的投資基礎(chǔ)與風險承受能力，基金組合投資是較好的投資方式,，其中投資70%的偏股類基金,，投資30%的債券類基金，年平均投資收益率為9%左右,，擇機投入閑散資金,，并長期堅持，預計能夠使家庭總資產(chǎn)得到一定提升,。
退休養(yǎng)老方面,，也可利用基金定投的投資方式。雖然趙先生年齡不詳,，但根據(jù)女兒的年齡推斷應在35歲至40歲之間,，由此退休養(yǎng)老計劃的投資期間可設定為25年,。對于較長期間的定投可選擇波動性較大的基金品種，如股票型基金,，年平均收益率可達10%左右,。
另，需要提醒趙先生的是,，我們給出的建議只能供其參考,，投資是有風險的，趙先生應根據(jù)自身實際情況而定,，切勿盲從,。（北京東方華爾理財團隊國家理財規(guī)劃師） |