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基本情況：趙先生(化名),，家住黑龍江省肇東市。家庭其他成員,，妻子,，女兒（10歲就讀小學三年級）。趙先生個人月收入1000元左右,，妻子月收入900元,，兩人均有基本社保，且工作穩(wěn)定,，未買商業(yè)保險,。家庭月支出1000元，月純收入700元至800元左右,。
存款：無。
貸款：無,。
住房：去年購置了一套住房,，目前市值15萬元左右。另有老房子一處市值6萬元左右,。
其他投資：無,。
理財目標：
一、打算每月為孩子存200元的教育經(jīng)費,，為自己存200元的養(yǎng)老經(jīng)費,，不知是否可行？常聽到基金定投,，能否具體介紹一下,，基金定投的收益是多少？一般要存多長時間,？適合什么樣的情況,？到哪能進行基金定投？
二、單位最近給退休人員每月只開850元,，很擔心退休后的生活,，請問該如何規(guī)劃？
三,、因為收入有限,，總覺得自己攢不下錢，有什么好建議嗎,？
財務(wù)狀況分析：
總體來講,，趙先生家庭的財務(wù)狀況安全性尚可，但缺乏資產(chǎn)增值潛力,，同時家庭成員缺乏保險保障,。未來隨著孩子的成長，預(yù)計家庭支出還會有較大增長,，而從趙先生的年齡階段來看應(yīng)處于事業(yè)成長期,，相信未來家庭收入會有一定的增長空間。
理財規(guī)劃方案
1,、現(xiàn)金規(guī)劃：3000元存款不可省 貨幣市場基金值得考慮
并不是所有的資金都該應(yīng)用于投資,，銀行存款等形式的流動資產(chǎn)是家庭必須具有的儲備，以防范可能面臨的短期風險,，但銀行存款并非越多越好,，過多會影響資產(chǎn)收益性，這個額度需要現(xiàn)金規(guī)劃來安排,。
從科學的現(xiàn)金規(guī)劃來說,，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)能滿足其3至6個月的生活支出,。趙先生夫婦工作比較穩(wěn)定,，可以推斷該家庭應(yīng)預(yù)留3000元作為流動資產(chǎn)備用金，這部分資金應(yīng)采用銀行存款等形式持有,。
儲蓄存款是流動資產(chǎn)最常見的形式,，除此之外，還可考慮將一部分購買貨幣市場基金,，貨幣市場基金的安全性與流動性均較強,，收益性也高于同期活期儲蓄利率，因此可視為較好的現(xiàn)金管理工具,。
2,、風險管理規(guī)劃：僅有社保略顯不足 購保險應(yīng)注重保障功能
趙先生夫婦均有社保，但只有社保還顯不夠,，對于該家庭來說風險保障的完備很重要,。從科學的保險規(guī)劃來看，家庭的保費支出可占到年結(jié)余的10%左右，保險額度應(yīng)做到年結(jié)余的10倍左右,。趙先生家庭每年應(yīng)拿出至少900元購買商業(yè)保險,。在保險產(chǎn)品方面，趙先生和太太應(yīng)更多注重保險產(chǎn)品的保障功能,。
3,、子女教育規(guī)劃：首選基金定投 建議購買混合型基金
趙先生提出了每月為孩子存200元的教育經(jīng)費，為自己存200元的養(yǎng)老經(jīng)費,，這方面需要補充基金定投的基本知識,。
基金定投是定期定額投資基金的簡稱，就是與代銷機構(gòu)(目前主要是銀行)約定在每月的固定日期,，自動扣除賬戶中的固定金額用以申購指定的開放式基金,。基金定投能夠分攤基金投資成本,，從而分散投資風險,，還具有強制儲蓄、積少成多的作用,�,；鸲ㄍ斗浅＿m合剛出校門的“月光族”用來形成積蓄，也適合領(lǐng)取固定薪資的人群進行投資理財,。同時,，在理財規(guī)劃中，基金定投被廣泛用于滿足個人或家庭未來大筆資金的需求,。
基金定投一般需要去各大商業(yè)銀行進行辦理,。定投期間需視個人投資目標來設(shè)定，一般在3年或5年以上,，時間較長的,、能夠跨越股市周期的定投更能獲得穩(wěn)定收益�,；鸲ㄍ兜氖找嫘枰曀x擇的基金品種來看，如果選擇低風險的基金來進行定投,，則收益率也會較低,，如債券型基金，年平均收益率可達5%左右,。如果選擇波動性較大的基金品種定投,，則收益率相應(yīng)也會較高，例如偏股型基金,，若堅持長期定投,，則年平均收益率可達10%左右。
與存款相比，基金定投的收益率確實要高,，但風險也會高,，且本金安全性較低。若所選擇的基金品種涉及到股票投資,，基金定投計劃是從牛市開始而在熊市結(jié)束,，那么發(fā)生損失的可能性還是較大的�,；鸲ㄍ缎枰Y(jié)合自身風險承受能力與投資目標,、投資期間等進行合理安排。
在趙先生家庭的子女教育規(guī)劃中,，進行基金定投是合理的,，但據(jù)我們分析200元的額度還是不夠的。趙先生女兒今年10歲,，距離上大學還有8年,，因此投資期間還是較長的，建議選擇風格比較靈活的混合型基金,，定投計劃年平均收益率可達8%,，如果每月定投200元，根據(jù)財務(wù)計算器計算得出在女兒18歲時可積累29236元,，可見還不能滿足高等教育學費與生活費的需求,，如果每月定投350元，8年后可積累51163元,，就可基本滿足女兒接受高等教育的需求了,，從目前財務(wù)狀況來看這個額度也能夠負擔。
4,、投資規(guī)劃： 提高財產(chǎn)性收入 盤活老房子
對于趙先生家庭來說,，由于收入水平不是很高，提高財產(chǎn)性收入是很有必要的,。一方面,，趙先生應(yīng)將閑置的價值6萬元的老房子出租或擇機出售，按照當?shù)胤康禺a(chǎn)行情,，出租后應(yīng)該也有每月幾百元的收入,，可以補貼家用，或進一步投資,。另一方面,，如果出售房屋，或者收入增長,，或者結(jié)余縮減,，總之財務(wù)空間擴大之時,，可以考慮進行基金組合投資來增加收益。根據(jù)趙先生家庭的投資基礎(chǔ)與風險承受能力,，基金組合投資是較好的投資方式,，其中投資70%的偏股類基金，投資30%的債券類基金,，年平均投資收益率為9%左右,，擇機投入閑散資金，并長期堅持,，預(yù)計能夠使家庭總資產(chǎn)得到一定提升,。
退休養(yǎng)老方面，也可利用基金定投的投資方式,。雖然趙先生年齡不詳,，但根據(jù)女兒的年齡推斷應(yīng)在35歲至40歲之間，由此退休養(yǎng)老計劃的投資期間可設(shè)定為25年,。對于較長期間的定投可選擇波動性較大的基金品種,，如股票型基金，年平均收益率可達10%左右,。
另,，需要提醒趙先生的是，我們給出的建議只能供其參考,，投資是有風險的,，趙先生應(yīng)根據(jù)自身實際情況而定，切勿盲從,。（北京東方華爾理財團隊國家理財規(guī)劃師） |