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目前市場上各家財險公司都推出了各種各樣的家財險品種,，保障范圍涵蓋房屋,、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺等)、房屋裝修及服裝,、家具、家用電器和文化娛樂用品,，甚至還有盜搶險,、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險等，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失,。在這種情況下,，越來越多的人加入到投保家財險的行列。專家表示,，購買一份合適的家庭財產(chǎn)保險,，一般每年只需花費幾十元或數(shù)百元，便能夠防范家庭可能出現(xiàn)的多種風險,。
中國保監(jiān)會主席吳定富近日在2009年上半年保險監(jiān)管工作會議上透露,，今年上半年，我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費收入1511.8億元,，同比增長16.4%,，增幅比一季度提高4.4個百分點；其中,，家財險同比增長12.9%,。
家財險主要分三類
相對于車險等財產(chǎn)險而言，家財險所占的市場份額雖小,，但種類卻更多,，專業(yè)性也更強，因此不少客戶在投保前對它并沒有一個透徹的理解,。據(jù)專家介紹,，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種,。
“保障型家財險是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)的險種,，期限為1年，保險期滿后,，需要重新續(xù)保,。主要保障因火災(zāi),、爆炸、自然災(zāi)害,、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失,。”河北泛華安信保險代理有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張君告訴記者,，該類型產(chǎn)品一般又可分為普通型和組合型兩種,。組合型家財險產(chǎn)品在普通家財險的基礎(chǔ)上，將附加條款,、家庭成員意外傷害和居家責任,、家庭雇傭責任等進行任意組合，保障范圍更廣,，也更加靈活,，便于居民根據(jù)需要進行選擇。
兩全型家財險也被稱為儲金型家財險,，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障,，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人,。與普通家財險不同的是,，該類型產(chǎn)品在保險期滿時，不論是否發(fā)生保險賠償,，保險人都能足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金,。
投資型家財險則是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種，保險期限一般在兩至五年之間,，也有一年的短期產(chǎn)品,。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效,。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責任外,，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步,、同幅調(diào)整,，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償,，期滿均可獲得本金和收益。
家財險不要超額投保
對比上述三種類型家財險的優(yōu)缺點,，張君指出,，保障型家財險的優(yōu)點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金,，但缺點是只有在發(fā)生保險損失時才能得到保險公司的賠償,，沒有投資收益；投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達到轉(zhuǎn)移風險和投資理財?shù)碾p重保障。但缺點是一次性交納費用較高,，資金流動性不強,，投保時家庭應(yīng)當確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險期限內(nèi)不急用，否則一旦退保會造成一定的經(jīng)濟損失,；而兩全險雖然在某種程度上可視為銀行儲蓄的替代品,，但畢竟其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此保戶在購買前要注意比較收益率,。
具體到保障金額上,，專家提醒投保人，若想得到充分的保險保障,，就需要足額按建造或購置價值投保,。比如在在家財險中，房屋建筑,、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險賠償時,，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬,，如果不足額投保5萬,，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償,。
“但若投保人多投了幾份保險也不會得到超價值賠款,，也就是說家財險的保額既不能不足，也不是多多益善,，這一點與壽險有很大不同,。”陽光保險集團經(jīng)代部石宗鑫說,，一旦出險,，保險公司只會根據(jù)保險事故發(fā)生時的實際損失價值來進行賠償，最高不超過保險標的的實際價值,。所以,，超額或重復(fù)投保并不明智，只會白白浪費錢,。
家財險保費只需百元
一般來說,，家財險保費相對不高，普通家財險的保費一般為幾十元或上百元,，保險期限一般為一年,，投資型家財險保費稍高，有的產(chǎn)品可能會達到上千元,，保險期限為三年或更長,。對此,，專家提醒消費者，有些財產(chǎn),，如家用電器,、床上用品、服裝,、家具等,，由于發(fā)生全部損失的概率較低，因此可以根據(jù)財產(chǎn)價值的10%-30%比例投保,，就能夠得到比較充分的保障了,。
另外，由于室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財產(chǎn),，所以在投保時,，專家建議最好附加“水漬損失險”�,！八梢员Ｕ弦蜃詠硭芭瘹夤艿�,、水槽、引水道漏水,，室內(nèi)空調(diào),、熱水器漏水，屋頂或陽臺漏雨,、漏雪,，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產(chǎn)的損失,。其保費一般占主險(家財基本險)的10%左右,，也就是說一般只需附加十幾或幾十元保費�,！笔邛握f,。
值得一提的是，家庭財產(chǎn)保險不僅僅在發(fā)生意外能得到保險賠償,，其保險代位追償?shù)墓δ�,，還能使我們免去家庭財產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒⿶馈Ｒ簿褪钦f,，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒,、鄰居滲水等第三方侵害財產(chǎn)造成損失的情況時，在保險公司賠償后,，由保險公司向第三方追償,。
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在家財險理賠時一定要注意相關(guān)的證明資料留存，如購買了空調(diào)等家用電器時,，應(yīng)及時向商家索要發(fā)票,，如果發(fā)生風險事故造成損失時，除保險單,、財產(chǎn)損失清單外,，被保險人還需要被保險人提交發(fā)票、消防部門證明等材料,，若發(fā)生了修理費用,，還應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。
如果發(fā)生火災(zāi),，所有單據(jù)丟失的話,，一切損失評估也可以通過公估公司進行評估來確定損失金額。
如果發(fā)生盜搶事故,，應(yīng)及時撥打110報案,，并盡量保留事故現(xiàn)場，還應(yīng)請公安機關(guān)開具證明材料,，列出丟失清單,，以開展理賠工作。(郭沖) |