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王媚青,，溫州市蒼南縣一位名不見經(jīng)傳的農(nóng)家婦女,、小老板,。去年下半年,，金融危機(jī)把她不起眼的企業(yè)給沖垮了。她不怨天尤人,，另找門路東山再起,，向同村的一位企業(yè)家和親戚朋友借款500萬(wàn)元,。眾人慷慨相助,，不要王媚青老廠房抵押,，也不用請(qǐng)人擔(dān)保。王媚青便利用當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì),，轉(zhuǎn)身辦起了印刷廠,，走上轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。
溫州人就是這樣,，在這場(chǎng)金融危機(jī)面前,，自強(qiáng)自立，永不言棄,，在濃濃的“抱團(tuán)”理念氛圍里,，跌倒了重新爬起來(lái),。這其中,，民間資金功不可沒。
溫州民間流動(dòng)資金知多少,？
溫州是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地之一,，“民資殷實(shí)”構(gòu)成溫州一道靚麗的風(fēng)景線。溫州民間流動(dòng)性資金到底有多少,，由于散在民間難以精確統(tǒng)計(jì),，對(duì)此眾說紛紜，政府部門、金融部門,、專家學(xué)者誰(shuí)也說不清,、道不明。
長(zhǎng)期從事金融工作的中國(guó)人民銀行溫州市分行信貸處處長(zhǎng)劉守謙向記者分析稱,，到2009年5月底,，溫州市儲(chǔ)蓄額達(dá)2506.5億元人民幣，經(jīng)人民銀行的抽樣調(diào)查,，民間借貸650億元左右,，這就有3156多億元，這還不包括25萬(wàn)左右個(gè)體戶的存款,、量大面廣的社會(huì)集資,、通過400多家注冊(cè)與不注冊(cè)的擔(dān)保公司、幾十家典當(dāng)行發(fā)生的中介性民間借貸,，也不包括60萬(wàn)海外溫州商人在溫州的個(gè)人外匯存款25.53億美金,。據(jù)此，他保守地分析,，溫州民間流動(dòng)資金逾3000億元,。
溫州市金融辦主任張震宇提供了另一方面的調(diào)查情況。他說,，“我們研究的民間資本,，專指民間流動(dòng)性資本，是指民間用于生產(chǎn)投資和流通中的貨幣資本,。近幾年來(lái),，我們通過連續(xù)的跟蹤調(diào)查、系統(tǒng)的抽樣分析,、科學(xué)的分類定義,，初步統(tǒng)計(jì)出溫州民間流動(dòng)性資本的大致數(shù)量，且掌握了溫州民間流動(dòng)性資本的規(guī)律性發(fā)展情況,�,！卑凑�2008年底他們對(duì)溫州市258家企業(yè)進(jìn)行的抽樣調(diào)查測(cè)算，截至2008年10月末,，溫州轄區(qū)內(nèi)民間流動(dòng)性資本規(guī)模已經(jīng)超過3370億元,，比2006年末增加1170億元，增長(zhǎng)23.77%,。且民間的流動(dòng)性資本總量在逐年遞增,，2008年溫州民間流動(dòng)性資本量已經(jīng)超過2003年的1倍多；從2003年到2008年,，年均遞增17.57%,。
張震宇稱，他所稱的這項(xiàng)民間流動(dòng)性資金剔除了民間資本中錯(cuò)綜復(fù)雜的人文關(guān)系資本、實(shí)物形式的固定資產(chǎn),、銀行體系內(nèi)較為穩(wěn)定的本外幣儲(chǔ)蓄存款等,。
據(jù)此，業(yè)內(nèi)人士分析,，如果包括全市民間2506.5億元人民幣的儲(chǔ)蓄量,、25萬(wàn)左右個(gè)體戶的存款和個(gè)人外幣存款額，那么,，實(shí)際上溫州民間流動(dòng)性資金將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過6000億元,。這個(gè)說法與此前一些專家的分析大致吻合。
“草根金融”不良貸款額為全國(guó)同等城市最低
據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市分行有關(guān)專業(yè)人士稱,，今年1季度,，全市各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放借貸3745億元，比去年同期增長(zhǎng)31.18%,。今年1季度,，民間借貸650億元，同比增加100億元,，增長(zhǎng)18.19%,。溫州是國(guó)家金融利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)，據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市分行民間利率監(jiān)測(cè)提供的數(shù)據(jù),，當(dāng)前民間借貸月息千分之十點(diǎn)三九(年利率12.46%),。據(jù)記者調(diào)查，實(shí)際利率要高一些,。
溫州市民間資金的興起,、發(fā)展有著悠久的歷史。資金是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的血液,，集資辦產(chǎn)業(yè)在溫州民間有良好的傳統(tǒng),。上世紀(jì)80年代初，敢為人先的溫州人在全國(guó)率先勃興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),，大辦家庭工業(yè),、個(gè)體經(jīng)濟(jì)，其中奧秘之一,，靠的就是民間資金的互助集聚,。在市場(chǎng)的草創(chuàng)時(shí)期，廣大群眾不可能獲得銀行貸款,，他們通過個(gè)人,、社會(huì)集資和民間借貸等各種形式，股份合作,、互誠(chéng)互信、互助互利，共同辦工廠,、興三產(chǎn),、投教育、搞體育,、創(chuàng)各類社會(huì)文化事業(yè)等,，走出了一條“草根金融”闖市場(chǎng)的溫州之路。
劉守謙稱,，近8年來(lái),，溫州市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率和不良貸款額都呈逐年下降趨勢(shì)，到去年底,，不良貸款率下降為0.68%,，不良貸款額為22.89億元，為全國(guó)同等城市最低,，受到國(guó)家相關(guān)部門的高度肯定,。他認(rèn)為，這與民間資金化解金融風(fēng)險(xiǎn)分不開,。
去年下半年以來(lái),，一場(chǎng)來(lái)勢(shì)兇猛的金融危機(jī)席卷溫州，許多企業(yè)受到了前所未有的沖擊,。從11月起,，為了刺激經(jīng)濟(jì)，國(guó)家實(shí)施了高速信貸投放政策,，銀行新增貸款持續(xù)出現(xiàn)了井噴態(tài)勢(shì),。但是，許多專家認(rèn)為,，雖然當(dāng)前信貸已出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),，但考慮到銀行本身的信貸行為卻并未顯示出愿意承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)的傾向，由于信貸依然集中于票據(jù)和“國(guó)”字頭領(lǐng)域,，大量非“國(guó)”字頭領(lǐng)域信貸需求和供給依然乏力,。
這一分析在溫州得到了驗(yàn)證。溫州的企業(yè)以“民”字頭和“小”字號(hào)為主,。全市工業(yè)企業(yè)14多萬(wàn)家,，民營(yíng)企業(yè)占90%以上，其中年產(chǎn)值500萬(wàn)元的規(guī)模以上的企業(yè)7480多家,，年產(chǎn)值超億元的企業(yè)僅600多家,，其余皆為中小企業(yè)。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，事實(shí)上,，大量的民間中小企業(yè)還是與銀行的貸款無(wú)緣,。
“各大商業(yè)銀行過去是亂貸，現(xiàn)在是惜貸”,。資深金融人士,、溫州樂清正泰小額貸款公司總經(jīng)理李陽(yáng)如是說。
李陽(yáng)認(rèn)為,，在商業(yè)銀行看來(lái),，許多中小企業(yè)是劣等客戶，是“三不做”的生意：個(gè)人擔(dān)保不能做,，額度太小不想做,，風(fēng)險(xiǎn)太大不敢做。這些中小企業(yè)自生自滅,，抵押物不足,，產(chǎn)品小打小鬧，企業(yè)規(guī)模檔次低,，始終是大銀行“遺忘的角落”,，甚至連信用社也不敢伸手。
“窮幫窮,，富幫富,，民企找民資�,！币晃挥兰慰h中小企業(yè)主說,。
進(jìn)入民間借貸的資金約有500億元
說到民間資金，蒼南縣龍港鎮(zhèn)博斯特公司董事長(zhǎng)楊介梁深有感觸,。這家出口企業(yè)主產(chǎn)賀卡,、文具、圣誕禮品等,，金融危機(jī)導(dǎo)致訂單急劇下滑,。他根據(jù)市場(chǎng)變化，及時(shí)變通應(yīng)對(duì),，產(chǎn)品由大縮小,，包裝從精變簡(jiǎn)，賣價(jià)從1元降為3毛,，迎合西方人壓縮開支的消費(fèi)新趨勢(shì),。而且逆勢(shì)而上，抓住一些企業(yè)倒閉的機(jī)會(huì),，年初投資2000萬(wàn)元,，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升產(chǎn)品檔次,。
他的企業(yè)小,，銀行看不上,，只給少量的貸款。他拿出600萬(wàn)元自有資金,，搭上住房和增購(gòu)的10畝土地作抵押,，資金仍有很大的缺口,。在這種情況下,，他以支付1.5%的月息向民間資金借款200萬(wàn)元，及時(shí)緩解了資金難,。
“民間資金是雪中送炭,，我們離不開，它簡(jiǎn)便快捷,，不用抵押,，不用擔(dān)保，有時(shí)連張借條也不用打,，就是利息略高一點(diǎn),，但我能承受，比那些不‘靠譜’的高利貸,、抬會(huì),、標(biāo)會(huì)，實(shí)惠,、安全多了,。有了民間資金，我不但死不了,，還能活得好,。”楊介梁說,。
為了轉(zhuǎn)型升級(jí),，他又決定今年下半年投資600萬(wàn)元，引進(jìn)一條德國(guó)全自動(dòng)信封機(jī)生產(chǎn)線,，生產(chǎn)銀行,、電信寄送用戶消費(fèi)賬單的一次性自動(dòng)封口的信封，填補(bǔ)溫州市的空白,。他表示,，這600萬(wàn)元的來(lái)源就靠民間資金，有它作支撐,，還可以及時(shí)解決資金周轉(zhuǎn),、原材料現(xiàn)用現(xiàn)買等問題，大大提高了資金的使用率,。依靠民間資金,，預(yù)計(jì)今年的產(chǎn)值將達(dá)4000多萬(wàn)元,，比去年增長(zhǎng)1倍。
在活躍的民間資金中,，分布城鄉(xiāng)各地的典當(dāng)商行,、擔(dān)保公司、投融資公司等也發(fā)揮了一定的積極作用,。20多年來(lái),，溫州優(yōu)秀企業(yè)家方崇鈿創(chuàng)辦的蒼南縣方鑫典當(dāng)公司即使在眾多的金融機(jī)構(gòu)層層“包圍”中，鎖定廣大中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象,，仍以借貸靈活,，手續(xù)簡(jiǎn)便，誠(chéng)信度高等優(yōu)勢(shì)受到社會(huì)的普遍歡迎,。尤其在危機(jī)為尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)“輸血接氧”出了大力,。
2008年底，蒼南縣一家印刷包裝企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前“�,！敝杏小皺C(jī)”,，決定利用投資成本較低的機(jī)遇新建一幢廠房，新購(gòu)一臺(tái)德國(guó)產(chǎn)“海德堡”全自動(dòng)印刷機(jī),。但是,，銀行門檻高，四處借貸無(wú)門,。企業(yè)主便向方鑫典當(dāng)公司求助,。公司董事長(zhǎng)方文翔基于對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和印刷市場(chǎng)的深透了解，當(dāng)即決定借款500萬(wàn)元,。從而使這家企業(yè)順利地購(gòu)進(jìn)設(shè)備,，建起廠房。今年初,，這家企業(yè)新的印刷包裝生產(chǎn)線正式投產(chǎn),。預(yù)計(jì)今年可新增產(chǎn)值、銷售2000萬(wàn)元,，稅收200萬(wàn)元,。
據(jù)溫州市金融辦介紹，當(dāng)前進(jìn)入民間借貸的資金大約有500億元,。
“民間銀行”異軍突起
去年底,，中國(guó)著名“低壓電器王國(guó)”的柳市鎮(zhèn)發(fā)生了這樣一件事。一天上午,，生產(chǎn)低壓電器的浙江通用電器股份有限公司董事長(zhǎng)許振清心急火燎地來(lái)到樂清市正泰小額貸款公司,，要求馬上貸款200萬(wàn)元。
小額貸款公司總經(jīng)理李陽(yáng)問：“這么急,，要這么多的錢干啥用,？”許振清說“金融危機(jī)使我的產(chǎn)品銷路萎縮,，逼得我另起爐灶上新產(chǎn)品，花重金從北京一家科技公司引進(jìn)一個(gè)專利技術(shù)產(chǎn)品,，開發(fā)了智能型漏電斷路器,。剛才江西一家電力公司來(lái)電，要我一周內(nèi)發(fā)180萬(wàn)元的貨,，我急需200萬(wàn)元流動(dòng)資金,。如果接不來(lái)，這碗飯就被別人‘端’走了,�,！�
李陽(yáng)說,，“行,，有擔(dān)保人嗎？”許振清馬上叫來(lái)當(dāng)?shù)匾晃焕习迮笥炎鞅�,。李�?yáng)立即在200萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)單簽了字,。當(dāng)天下午，這筆錢就到了許振清的賬戶,，他大喜過望,。
許振清告訴記者“為這事我先到銀行求貸，人家回復(fù)道,，你沒什么好抵押的,，難辦。就算有抵押物,，審批流程快則半月,，長(zhǎng)則一、二個(gè)月,�,？晌业叫☆~貸款公司，又快又便也不用求,，資金用3個(gè)月后馬上還,，不積壓，省成本,。到目前止,，他已向正泰小額貸款公司貸了4次，總計(jì)300萬(wàn)元,�,！�
李陽(yáng)對(duì)記者說，他對(duì)當(dāng)?shù)財(cái)?shù)千家企業(yè)的“底數(shù)”比較了解,，每個(gè)企業(yè)在他心中都有一本賬,，貸給誰(shuí),、貸多少基本能把握住。
另一位小企業(yè)主鄭樂琴告訴記者,，近半年多來(lái),，她為了對(duì)付原材料上下波動(dòng)的不利因素，利用小額貸款公司貸款快速,、便捷的優(yōu)勢(shì),，原材料一降就貸，貸了就“吃”,，一升就還,，把小額貸款公司當(dāng)作自己的“財(cái)務(wù)部”，有效地抵抗了金融危機(jī)對(duì)企業(yè)的影響,。
2008年10月以來(lái),，溫州市城鄉(xiāng)各地崛起的8家小額貸款公司和2家村鎮(zhèn)銀行，成為“草根金融”一支新軍,。它的資金來(lái)源就是民營(yíng)企業(yè)和民間個(gè)人資金,，這些民資通過小額貸款公司從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”，進(jìn)行“陽(yáng)光”運(yùn)作,，服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè),。
主產(chǎn)汽摩配件剎車片的瑞安市華馳機(jī)車部件公司是家小微型企業(yè)，金融危機(jī)的沖擊使其低檔產(chǎn)品失去了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。該企業(yè)想投資技改提升產(chǎn)品檔次,，提高產(chǎn)品質(zhì)量。但因廠房租用,，無(wú)抵押品,，求貸無(wú)門。瑞安市華峰小額貸款公司給予有力支持,，前后4次放貸780萬(wàn)元,，及時(shí)幫助企業(yè)走出了困境。
瑞安市華峰小額貸款從公司2008年11月開辦至今年6月中旬,，已累計(jì)向本市機(jī)械制造,、汽摩配、制鞋業(yè),、印刷,、包裝、輕紡業(yè)等中小企業(yè)發(fā)放小額貸款6.3億元,，計(jì)677戶,，貸款余額2.8億元，其中對(duì)中小及微型企業(yè)累放貸款約占總累放貸款的70%。為緩解小企業(yè)融資難發(fā)揮了“草根金融”有效的補(bǔ)充作用,。
為了有力支持中小企業(yè),，溫州市各小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新貸款模式，分別推出事業(yè)人員和公務(wù)員名譽(yù)擔(dān)保(按職務(wù),、級(jí)別不等,，可擔(dān)保10—50萬(wàn)元)、企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款,、農(nóng)房抵押貸款,、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、股東企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款等,，這些新型的質(zhì)保貸款受到了廣大中小企業(yè)的歡迎,。
據(jù)了解，截至2009年5月末,，溫州全市8家小額貸款公司和2家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放貸款38.26億元,，貸款余額17.06億元，貸款總戶數(shù)5000多家,，其中向中小企業(yè)發(fā)放貸款占60%左右,，平均利率15.56%，低于民間利息資本,。
浙江省金融職業(yè)學(xué)院教授應(yīng)宜遜認(rèn)為，溫州的民間可流動(dòng)資本不但數(shù)量多,，而且“嗅覺”靈敏,，靈活性、趨利性強(qiáng),，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng),。總體上說,，在應(yīng)對(duì)這場(chǎng)金融危機(jī)中,，其作用是積極的、正面的,。它在相當(dāng)程度上滿足了小企業(yè)的資金需求,，支持了小企業(yè)的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型,，這是大銀行和財(cái)政所難以做到的,。溫州民間資本的這種特點(diǎn)和作用，是與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化背景分不開的,。溫州有良好的商業(yè)文化底蘊(yùn),，又一直走在改革開放的前沿，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)極為發(fā)達(dá)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為完善,，人們的“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)”位居國(guó)內(nèi)一流,。
今后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮溫州民間流動(dòng)資本的作用,，其必要措施之一是造就真正的“草根”金融,，允許“符合條件”的自然人發(fā)起組建承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司�,！斑@應(yīng)當(dāng)作為‘溫州金融改革試點(diǎn)區(qū)’的重要內(nèi)容”,，應(yīng)宜遜說。 |