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外資銀行加緊“圈地”。本報(bào)記者 皮曙初
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繼去年下半年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在湖北和內(nèi)蒙古發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,，中國(guó)建設(shè)銀行也著手啟動(dòng)村鎮(zhèn)戰(zhàn)略,，于去年12月在湖南發(fā)起設(shè)立桃江建信村鎮(zhèn)銀行，半年來已有不錯(cuò)業(yè)績(jī),。
這之前,，匯豐銀行、花旗集團(tuán),、渣打銀行等外資金融機(jī)構(gòu)和北京銀行,、民生銀行等中資銀行已將目光投向中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng),，在農(nóng)村地區(qū)籌建銀行和小額貸款機(jī)構(gòu),。與幾年前國(guó)有銀行因利薄而相繼撤出農(nóng)村地區(qū)相比,，如今各大銀行重新“下鄉(xiāng)”之舉引人深思,。
圈地逐利內(nèi)藏廣闊商機(jī)
國(guó)家開發(fā)銀行副行長(zhǎng)劉克崮說,，我國(guó)現(xiàn)有大約1.8億戶城鄉(xiāng)草根經(jīng)濟(jì)體,，其特點(diǎn)是融資需求額度小,、期限短,、需求急,、缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范財(cái)務(wù)信息,。而現(xiàn)行金融體系以服務(wù)大型企業(yè)和政府項(xiàng)目為目標(biāo),，基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵質(zhì)押物,，難以滿足草根經(jīng)濟(jì)融資需求。
“農(nóng)村資金一直在流向城市,，導(dǎo)致中國(guó)金融分布不均,。城市過度密集，而農(nóng)村供給嚴(yán)重不足,，”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所結(jié)構(gòu)金融研究室主任殷劍鋒說,。
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)弱化，國(guó)家從2007年底開始試點(diǎn)批設(shè)村鎮(zhèn)銀行,。
在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中,，外資銀行行動(dòng)迅速。2007年12月,，匯豐第一家村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州曾都開業(yè),。隨后，重慶大足、福建永安,、北京密云,、廣東恩平匯豐村鎮(zhèn)銀行相繼開業(yè)�,；ㄆ�,、渣打等外資銀行業(yè)巨頭也加緊行動(dòng)，在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立信貸機(jī)構(gòu),、小額農(nóng)貸項(xiàng)目或村鎮(zhèn)銀行,。
匯豐銀行承認(rèn)，受不熟悉中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng),、網(wǎng)點(diǎn)有限等不利因素制約,，初期所設(shè)村鎮(zhèn)銀行不會(huì)給匯豐盈利帶來實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)。但他們的目標(biāo)是立足長(zhǎng)遠(yuǎn),，探索建立行之有效,、商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式�,！巴赓Y銀行看準(zhǔn)的是農(nóng)村金融市場(chǎng)未來的發(fā)展,，”殷劍鋒說。
面對(duì)外資銀行的“圈地”態(tài)勢(shì),，中資銀行開始重新“下鄉(xiāng)”,。去年下半年以來，北京銀行,、交通銀行,、民生銀行、南京銀行等著手在農(nóng)村設(shè)立銀行,。2008年8月18日,，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北和內(nèi)蒙古同時(shí)開業(yè)，開創(chuàng)中國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河,。
據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì),，截至2008年底，全國(guó)獲準(zhǔn)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為105家,，其中村鎮(zhèn)銀行89家,。觀察村鎮(zhèn)銀行布點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，這些地區(qū)除農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)外,，還蘊(yùn)藏著更為廣闊的市場(chǎng)資源,。例如湖南桃江盛產(chǎn)有色金屬、竹子等資源,，中小型企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭較好,；福建永安木材積蓄量居省內(nèi)榜首，林業(yè)產(chǎn)業(yè)化前景廣闊。
以桃江建信村鎮(zhèn)銀行為例,，作為湖南首家由國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,，桃江建信村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本5000萬元，其中,，建行控股51%,。根據(jù)設(shè)立初衷，這家村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象僅限于桃江縣域經(jīng)濟(jì),。按照村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)鄒致師的說法,，即“立足縣域、服務(wù)三農(nóng),、支持中小企業(yè)”,。服務(wù)三農(nóng)以銀行自身商業(yè)可持續(xù)為前提，行長(zhǎng)鄒致師說,，“我們要做好服務(wù),，但也虧不起”。
這家銀行從成立之初便高度重視控制成本,、防范風(fēng)險(xiǎn),。由于只有20余名員工和一個(gè)設(shè)在縣城邊緣的網(wǎng)點(diǎn)，銀行領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)人員背挎包,、擠大巴走遍全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),。銀行工作人員說,，這種走鄉(xiāng)串戶的工作方式雖然一開始成本較高,，但一旦全面掌握情況、與廣大農(nóng)戶建立長(zhǎng)期聯(lián)系,，“今后的工作成本就比較低了”,。
董事會(huì)先前預(yù)計(jì)這家村鎮(zhèn)銀行“第一年虧、第二年平,、第三年盈”,。但由于嚴(yán)格選擇了發(fā)展勢(shì)頭好、信用程度高的貸款發(fā)放對(duì)象,，以及充分發(fā)揮建行在技術(shù),、網(wǎng)絡(luò)、管理等方面的優(yōu)勢(shì),，第一季度便實(shí)現(xiàn)盈利,。截至5月31日，這家村鎮(zhèn)銀行存款余額達(dá)1.7億元,，累計(jì)投放貸款1.35億元,，貸款余額8179萬元。今年以來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)33萬元。
桃江副縣長(zhǎng)樓初陽告訴記者,，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐桃江有力沖擊了當(dāng)?shù)卦薪鹑隗w系,，給縣內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)帶來壓力�,？吹浇ㄐ兴O(shè)村鎮(zhèn)銀行有利可圖,，“其他銀行開始坐不住了”。
桃江縣人民銀行行長(zhǎng)卜鳳嬌告訴記者,，今年1至5月期間,，桃江新增存款66.48億元，較年初增長(zhǎng)8.7億元,；新增貸款27.15億元,，較年初增長(zhǎng)7.2億元。存,、貸款增長(zhǎng)幅度分別為16.5%和36.4%,。這意味著桃江80%以上的新增存款用于支援當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這一高比例在全省乃至全國(guó)都較為少見,。
建行湖南分行行長(zhǎng)龔蜀雄介紹,，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，需要獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),，組建成本比成立同等規(guī)模的縣級(jí)支行高兩倍,。不過，對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展而言,，村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢(shì)在于貸款投放限于當(dāng)?shù)�,，不�?huì)成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。
推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”
記者了解到,，作為獨(dú)立的一級(jí)法人機(jī)構(gòu),，桃江建信村鎮(zhèn)銀行可按注冊(cè)資本金的10%發(fā)放貸款，即具備500萬元貸款審批權(quán)限,。相比之下,，國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)支行無貸款審批權(quán)，郵政儲(chǔ)蓄過去只存不貸,、現(xiàn)在雖然發(fā)放貸款但額度不高,，而農(nóng)村信用社信貸實(shí)力有限。
在這種金融環(huán)境下,，桃江建信村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的靈活性,，在貸款期限、利率定價(jià),、擔(dān)保方式上推陳出新,，開發(fā)出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”,、“農(nóng)戶聯(lián)保”等貸款新模式,。
銀行工作人員介紹,，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)高橋福利鑄造有限公司先前因抵押物不足而無法融資。銀行客戶經(jīng)理調(diào)查后發(fā)現(xiàn),，這家企業(yè)與其下游廠商長(zhǎng)沙天鷹高壓開關(guān)電器有限公司合作超過10年,、資金往來頻繁，而后者經(jīng)營(yíng)形式穩(wěn)定,、具備較強(qiáng)擔(dān)保能力,。經(jīng)全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，村鎮(zhèn)銀行推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式”,，由下游企業(yè)長(zhǎng)沙天鷹高壓開關(guān)電器有限公司提供擔(dān)保,，向上游企業(yè)高橋福利鑄造有限公司發(fā)放200萬元貸款，解決了企業(yè)資金緊張的燃眉之急,。
竹木加工業(yè)是桃江縣支柱產(chǎn)業(yè)之一,，其中株木潭村的竹涼席加工初具規(guī)模，有作坊式家庭30多戶,。銀行工作人員在走鄉(xiāng)串戶中發(fā)現(xiàn),，隨著作坊式加工逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶融資需求增加,，但其土地和廠房缺乏作為有效抵押擔(dān)保物品的條件,。銀行因地制宜，拿出“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”方案,，由銀行與農(nóng)戶聯(lián)保小組簽訂協(xié)議,，一戶農(nóng)戶貸款，小組其他成員聯(lián)合擔(dān)保,。今年4月21日,，首批農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同在株木潭村簽訂,，合同金額160萬元,，惠及農(nóng)戶10余戶。
另外,，竹涼席生產(chǎn)加工行業(yè)有其特殊的生產(chǎn)周期,，下半年生產(chǎn)占用資金，上半年銷售回籠資金,。過去,，一些金融機(jī)構(gòu)大多采取年初貸款、年末還款或月初貸款,、月末還款等模式,，無法適應(yīng)竹涼席加工行業(yè)季節(jié)性融資需求,。針對(duì)這一情況，村鎮(zhèn)銀行將貸款額度設(shè)定為一年一定,，可以跨年度使用,，并靈活確定貸款的支用和歸還方式，在聯(lián)保貸款合同期內(nèi),，實(shí)行額度范圍內(nèi)隨用隨還的原則,，最大限度地減輕農(nóng)戶利息支出。這家村鎮(zhèn)銀行又在農(nóng)戶聯(lián)�,；A(chǔ)上開展農(nóng)戶種養(yǎng)殖保單質(zhì)押,、林權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等一系列金融產(chǎn)品的試點(diǎn)和推廣,。 |