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基本情況：蔚先生，26歲,，未婚,。
收入：年薪稅后10萬元，無負債,，存款15萬元,。
支出：3萬元至4萬元/年。
保險：公司上有三險,，小時候買過一款壽險,，具體險種不清，一年需繳800元,，目前已繳了10年,。
公積金：2萬元/年(蔚先生本人每年扣1萬元，公司繳1萬元),。
其他：股票2008年投入4萬元,，現(xiàn)只剩2萬元。
理財目標(biāo)：現(xiàn)在入市投資于房產(chǎn)是否可行？有點矛盾,，看上了一套位于北京北四環(huán)的小戶型,，不知可否買來投資出租？又或是用手中的錢買套100多平方米的房子未來結(jié)婚用,，當(dāng)然位置最好也能投資出租,？哪種打算更實際？
反正不太想有現(xiàn)金在手里,，但又不知道投資什么比較穩(wěn)妥,？
另外，希望手中的錢越多越好,。
理財規(guī)劃
蔚先生目前處于事業(yè)發(fā)展初期階段，未來兩三年會考慮結(jié)婚成家之事,，收入狀況較為樂觀,，單位社會保險保障齊全，但還要注重開源節(jié)流,，作好穩(wěn)健扎實的資金積累工作,，且不可孤注一擲投資到高風(fēng)險高負債的投資工具上。
從蔚先生提出的理財目標(biāo)來看,，在沒有現(xiàn)成婚房的情況下,，最重要的是為結(jié)婚考慮自住房屋的選購，而不是盯死房產(chǎn)投資獲得回報,，急迫程度不可本末倒置,。待到日后有較充裕可支配的資金作為后頓時,，可考慮房產(chǎn)投資,，但房屋價格屆時可能不如現(xiàn)在便宜，且應(yīng)認識到房產(chǎn)投資受市場供求及經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的制約影響,，能夠抵御通脹是其顯著特點,。
1 留足月生活費的3倍金額 用作家庭緊急備用金
綜合考慮目前蔚先生的狀況，建議留足月生活支出費用的3倍金額作為家庭緊急備用金,，以應(yīng)對家庭不時之需,，約為1萬元左右留在銀行活期存款賬戶中，另外在銀行閑置的14萬元可用作新房首付款的支付,。
2 組合貸款為首選 等額本息來償還
建議蔚先生在可行性的前提下(參考開發(fā)商及指定貸款銀行間的約定)通過商業(yè)貸款+住房公積金貸款的組合方式進行購房,。首付為20%左右，按先購買70平方米至80平方米左右的戶型,，總價款100萬元金額來算,，需要籌備大約20萬元左右的首付款，除了現(xiàn)有14萬元存款，加上當(dāng)年年度結(jié)余約6萬元,，以及住房公積金2萬元賬戶余額,，剛好滿足。
假設(shè)貸款20年,，且商業(yè)貸款與公積金貸款的綜合利率為4%,，貸款80萬元以等額本息的方式進行貸款償還，那么,，接下來的20年需要月供款為4848元,，還款壓力較大，約占蔚先生月收入的58.2%,。但考慮到未來婚后家庭成員的增加,，雙方債務(wù)共擔(dān)的情況下，可行性還是較高的,。待到今后家庭處于穩(wěn)定成熟期時,，可再考慮換一套居住面積及舒適程度較高的房屋，屆時將現(xiàn)住房出租或出售都是不錯的投資選擇,。
3 養(yǎng)老規(guī)劃須趁早 適時調(diào)整很重要
退休養(yǎng)老金的積累要趁早籌備,，當(dāng)組建家庭后，整體的家庭消費支出將會增加,，一般來講家庭的支出占收入60%左右為宜,，將每年年度結(jié)余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數(shù)型基金產(chǎn)品中，堅持持續(xù)投資到退休,，屆時基本上可覆蓋家庭養(yǎng)老金缺口的不足,。
另外，伴隨家庭理財目標(biāo)動態(tài)變化,，長期的養(yǎng)老金投資很難做到一成不變,，需定期進行相應(yīng)調(diào)整。
4 盯準(zhǔn)“雙十原則” 購買定期壽險
從蔚先生提供的資料來看,，其基本保險保障價位全面,，覆蓋了社保中的三險一金(社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險,、失業(yè)保險和住房公積金),，但就個人人身保障來看，還有很大缺口,，以“雙十原則”分析,，家庭的年保費支出應(yīng)占收入的10%，購買保額約為年收入的10倍,；也可以按照“遺屬需求法”作為購買保險的依據(jù)參照,，即,，一旦家庭收入主要來源者發(fā)生意外，保險公司賠償?shù)谋ｋU金額應(yīng)覆蓋家庭債務(wù)以及未來家庭其他成員若干年的基本生活費用支出,，這樣看來,，蔚先生現(xiàn)在至少要考慮購買一份定期壽險用以家庭的基本風(fēng)險防御功能，保險費的支出一般不會太高,，以每年繳費的方式持續(xù)繳15年至20年,。另外，重大疾病提前給付保險也是很有必要購買的商業(yè)保險產(chǎn)品之一,，保障功能較為突出,，體現(xiàn)了保險“以人為本”的理念。
5 穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品 +股票投資
家庭理財目標(biāo)的達成最重要的還是依托投資產(chǎn)品來實現(xiàn),，家庭年收入的30%進行儲蓄投資為較理想狀態(tài),，而除了養(yǎng)老金儲備，還要為將來的家庭生活盡早計劃,。由此,，可考慮穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品+股票投資的投資組合，但有一點,，風(fēng)險與收益并存，像某些銀行大肆渲染的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的設(shè)計比較復(fù)雜,，牽扯到了金融衍生工具,，基本上不太適合普通大眾作為家庭資產(chǎn)配置中的產(chǎn)品。 |