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最近很多中青年明星因病去世的消息,，令重大疾病保險受到更多關注,。
重疾保障一般定義為保證醫(yī)療的費用補充、補充收入損失和補充后期療養(yǎng)三方面,。重疾的保障額度基本上是視客戶的收入不同而不同,，視所享受的醫(yī)療預期待遇不同而不同。
中年人群購買足額的重大疾病保險可以保障家庭的經(jīng)濟穩(wěn)定,，應該是越早買越好,。因為一旦罹患了重大疾病，不僅可以減少醫(yī)療費用負擔,，還可以保障家庭穩(wěn)定收入,。
重疾險一大目的是“讓人活下去”
1982年第一個具有現(xiàn)代意義的重大疾病保險產(chǎn)品出現(xiàn)在南非市場，由一家名為Crusader的壽險公司首先推出,，并于次年風靡整個市場,。條款中的主要責任包括：心肌梗塞、腦中風,、癌癥,、冠狀動脈繞道手術。
重大疾病保險的發(fā)起人是南非一位心臟外科醫(yī)生,，他通過手術挽救了很多人的生命,，可同時大部分的病人卻因為沉重的醫(yī)療費用生不如死。最后他發(fā)現(xiàn)單純從身體上挽救是遠遠不夠的,。他認為需要一種新的保險產(chǎn)品來保護那些在罹患重大疾病后存活下來的人,。在他的發(fā)起下，重大疾病保險出現(xiàn)了,，從而提供了投保者在生存時能獲益的保障,。這位醫(yī)生曾這樣說道：“人們需要保險的原因不但是因為人們將會死亡，更是因為人們需要活下去,�,！�
人罹患大病概率逾七成
重大疾病基本特征有：病情嚴重造成患者正常工作、生活能力下降,，甚者影響到家庭成員,；會持續(xù)較長一段時間，甚至是永久性的,，不易治愈,；需要進行較為復雜的藥物或手術治療，并支付昂貴的醫(yī)療費用,。
重大疾病主要用途是為被保險人支付因疾病狀態(tài)或疾病治療所花費的高額醫(yī)療費用,，給被保險人患病后提供經(jīng)濟保障,，盡可能避免其家庭在經(jīng)濟上陷入困境。
對于重大疾病總的發(fā)生概率,，目前醫(yī)學上并沒有一個準確的統(tǒng)計數(shù)字,。根據(jù)目前各單一疾病在人群中的發(fā)病率推算，人一生最終罹患“重大疾病”的概率大約在70%—80%,。
由于目前環(huán)境污染,、飲食、心理壓力及不良生活習慣等原因,，重大疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)出年輕化的趨勢,，近些年我國癌癥發(fā)病率上升了71%，死亡率增長了29.4%,。光惡性腫瘤每年發(fā)病例數(shù)就達200萬,，死亡大約有130萬。
重大疾病在人不能正常工作的同時還有巨額醫(yī)藥費的支出,，目前重大疾病治療費用很驚人：惡性腫瘤治療費用30萬元,；心肌梗死早期發(fā)現(xiàn)治療5萬元；血管復通手術20萬元,；腦中風后遺癥10萬元,；慢性腎衰竭洗腎500元次，每周兩次,，換腎30萬元,。
在知識分子最集中的北京，知識分子的平均壽命比北京人均壽命75.85歲低了20多歲,。中科院,、北大五年間134位學者去世，平均年齡53歲,。據(jù)社科院發(fā)布的《2006年人才藍皮書》顯示：七成知識分子走在“過勞死”邊緣,。
購重疾險先評估經(jīng)濟狀況
購買重疾險要先評估已有保障。首先要考量自身的經(jīng)濟狀況,、單位福利保障，測算出目前已經(jīng)擁有的保障是多少,，再假設不幸罹患疾病需要花費的金額,。
費用主要來自三個部分：第一是醫(yī)療費用中社保不報銷的自費醫(yī)療費用及可報銷部分需自付的部分。社保目前最高報銷額度17萬,，1300元起付,，大概報銷比例為85%。在此項費用中大概需要補充10萬左右,；第二是收入方面的補償,，也就是說在客戶生病不能工作的這段時間,，收入停滯或減少帶來的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時間,；第三是后期療養(yǎng)費用,，比如吃營養(yǎng)品，請護工,，理療等等,，大概的最少花費是4到5萬元左右。
如果假設一個年收入10萬元的白領,，按照這三個花費的方向可以預估出最低需購買的重疾險保障金額為35萬元,。
確定好保障金額后，再開始分析目前家庭的經(jīng)濟情況,，一般投入的保費在家庭年化總收入的10%以內(nèi),，在家庭每年凈結余的30%以內(nèi)，就不會對家庭經(jīng)濟造成很大的壓力,。
目前市場中重疾險,，可以分為消費型產(chǎn)品和返還型產(chǎn)品兩個類別。返還型產(chǎn)品又分為三類,，分別是：滿期退還保費,、滿期返還保額、終身期限的產(chǎn)品,。消費型的產(chǎn)品一般比較便宜適合年輕人來購買,，30歲的男性投保35萬保障，每年大概只要3000元保費,。消費型,、返保費、返保額,、終身四個重疾險類型按照同樣保障的話,，保費比例為1∶2∶3∶3.2。 |