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每年的五、六月份都是新人登記結(jié)婚的高峰期，除了忙著買房,、裝修和辦婚宴,，許多年輕人也沒有忘記為將來的小家庭安排保障計劃。對此,，保險顧問建議保險規(guī)劃一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況量力而行、循序漸進(jìn)，選擇最急需,、最適合的產(chǎn)品。
愛情保險：以愛的名義投保
針對大多新婚家庭目前正處于財富的初始積累期,、經(jīng)濟不是特別寬裕的特點,，也結(jié)合年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求,，許多人壽保險公司特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“愛情保險”產(chǎn)品，包括平安人壽的“世紀(jì)同祥”,、泰康人壽的“愛家之約”,、中德安聯(lián)的“福星高照終身壽險”、太平人壽的“情系今生”計劃,、安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計劃”等,。
“然而，這些所謂的愛情保單卻并不保障愛情,。它們的賣點首先在于夫妻雙方只需購買一份保單,，共同支付保費，就可以雙雙成為被保險人,，同時兩人都有受益權(quán),；其次，相比同等保額的保險,，此種保險的保費相對便宜,，”平安人壽保險理財專家趙先生對記者說，與其他終身壽險相比,，這種“聯(lián)合人壽計劃”的保費支出最多可降低一半,。
以泰康人壽的“愛家之約”(幸福版)為例，據(jù)泰康人壽理財專家介紹,，該險種的投保者若是新婚夫婦,，可以給家里的經(jīng)濟支柱一人投主險，給在家主內(nèi)的配偶或其他成員選擇一些適合自己的意外,、醫(yī)療等附加險,，突破以往不能單獨購買附加險的限制，大大減輕了保費負(fù)擔(dān),，平均可為家庭投保節(jié)省10-20%的保費,。
至于人們普遍關(guān)注的“當(dāng)婚姻遭遇不測時，所買的愛情保單是否繼續(xù)有效”的問題,，上述泰康人壽的理財專家稱,，目前許多公司的愛情保險都列有專門的“拆分選擇條款”，可以靈活簡便地根據(jù)夫妻雙方的協(xié)商,，把保單拆分成兩份,，保險責(zé)任繼續(xù)有效。
意外傷害險：蜜月旅游必備
熱熱鬧鬧地辦完喜酒,，新人們往往選擇外出旅游度蜜月,。但是，出門在外總是存在著風(fēng)險,，為了避免“樂極生悲”,，一份意外保險就再合適不過了,。
也許有新人選擇跟團(tuán)出游，這樣會有一份旅行社責(zé)任險,，但它并不等同于個人旅游意外傷害險,。據(jù)民生人壽保險規(guī)劃師董君介紹，旅行社責(zé)任險是旅行社為自己買的保險,，是把因旅行社責(zé)任導(dǎo)致的游客人身和財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司,、在財產(chǎn)保險公司辦理的保險。游客一旦發(fā)生與旅行社責(zé)任無關(guān)的意外傷害,，比如個人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團(tuán)遇到意外,，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒有,，還有自然災(zāi)害等各種外來的意外事件，旅行社和保險公司也不負(fù)責(zé)賠償,�,！耙虼耍氯嗽诔鲂星坝斜匾徺I一份人身意外傷害險,，賠償額度較高,，保障意義也比較大�,！倍f,。
新華人壽保險設(shè)計師王小姐建議，新婚夫婦在選擇意外險產(chǎn)品時,，可以根據(jù)旅行的方式,、行程等有針對性地選擇。
比如,，不少新婚夫婦會選擇境外游,，甚至是自助式的境外游，那么不妨選擇一份擁有較好救援服務(wù)的保險產(chǎn)品,。在人生地不熟的境外,，當(dāng)行李、護(hù)照遺失無處可尋,，突發(fā)疾病需要救助而醫(yī)療費用無處籌集,，又或是其他意想不到的事故發(fā)生時，會讓人無助,。這時,，一份擁有全面的境外救助服務(wù)的保單可解燃眉之急，只需一個國際救援電話,，就可得到及時的援助,，或是證件的登記,，或是醫(yī)療費用的墊付等等。
如果新婚旅行需要參加一些刺激性的運動,，例如攀巖,、潛水、滑雪等等,，那么投保時需要看清保單中的免賠責(zé)任中是否包括了所要參加的風(fēng)險運動,，如果你最想保障的內(nèi)容被排除在外，這份保單就不合適了,。
養(yǎng)老保險：可暫緩考慮
對于一般在保險規(guī)劃中最受重視的養(yǎng)老保險,，不少理財專家卻表示新婚前幾年可以暫緩購買。
“由于大多數(shù)新家庭有房貸在身,，因此他們的投保原則應(yīng)是量力而行,。而一般的養(yǎng)老險，年投入起碼上千元,，因此建議在家庭經(jīng)濟寬裕后,，比如婚后3至5年再考慮購買也不遲�,！毙氯A人壽保險設(shè)計師王小姐表示,，養(yǎng)老險是一份現(xiàn)在投入、未來享受的保險,。對于新婚家庭來說,，保險產(chǎn)品應(yīng)從最急迫的買起，而當(dāng)下最大的風(fēng)險在于意外身故或疾病,，而非養(yǎng)老,。在經(jīng)濟條件有限的情況下，投保養(yǎng)老險只能加重當(dāng)下的經(jīng)濟負(fù)擔(dān),，對改善生活并無益處,。
即使對于部分經(jīng)濟條件較好的新婚家庭來說，專家認(rèn)為養(yǎng)老險也不需急于購買,。理由很簡單,，保險無需一下子全部買齊所有品種。隨著年齡的增長,、身體健康程度的變化,、收入的變動等等，保險的需求會不斷變化,，個人可以逐步完善自己的保險保障規(guī)劃,。對于新婚夫婦而言，每年一次或有重大變化(如小孩出生,、換房等)時就有必要做檢查評估,，并相應(yīng)增加自己的保險品種和保額,。
產(chǎn)品鏈接
國外“愛情保險”聚焦離婚風(fēng)險
據(jù)了解“愛情保險”在國外已經(jīng)有多年歷史，國外的“愛情保險”與愛情婚姻關(guān)聯(lián)緊密,，類似于信用保證保險,。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時，由保險公司提供經(jīng)濟補償,，也就是說,，外國的“愛情保險”更多是賠償離婚帶來的經(jīng)濟損失。
英國的一種“愛情保險”內(nèi)容是,，每對夫婦每月交5英鎊,，自保險之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險金,；如果經(jīng)調(diào)解無效離婚,，被遺棄一方可獲3000英鎊。瑞典的一些愛情保障計劃也類似,。
美國則有一些“分產(chǎn)合約”,，雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn),，若因為保險責(zé)任內(nèi)的事故不能履約,，則由保險公司賠償。還可以約定,，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方,，在財產(chǎn)分配上將受的懲罰。韓國的該類險種已有約20年的歷史,，包括婚前和婚后愛情保險,。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件,，婚姻中斷即止,。
國內(nèi)“愛家之約”關(guān)注家庭幸福
愛家之約家庭保障計劃(幸福版)是泰康人壽獨創(chuàng)的“愛家之約家庭保障計劃”的第四代產(chǎn)品，包括健康,、養(yǎng)老,、教育、幸福,、自選五大家庭保險計劃,，實現(xiàn)了“一張保單保全家”。
該計劃由20個險種組成,，以家庭為投保單位,，全家只需要填寫一張投保單即可完成投保，大大簡化了投保手續(xù),，也方便了保單后期管理,，一張保單即可讓全家人擁有生命保障,、養(yǎng)老、重疾,、子女教育,、醫(yī)療及意外保障、保費豁免,、理財?shù)榷喾N功能,，讓家庭擁有全面的保障和更多的理財渠道。
與以往產(chǎn)品相比,，該計劃具有如下優(yōu)勢：
一人買主險,，全家附險隨便選。只要家庭中有一人購買長期主險,，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外,、醫(yī)療等附加險，突破以往不能單獨購買附加險的限制,，大大減輕了保費負(fù)擔(dān),，平均可為家庭投保節(jié)省10-20%的保費。
五大計劃,，隨心選擇,。該產(chǎn)品包括健康、養(yǎng)老,、教育,、幸福、自選五大家庭保險計劃,，涵蓋身故保障,、養(yǎng)老、重疾,、子女教育,、醫(yī)療及意外保障、保費豁免,、理財?shù)裙δ�,，客戶可根�?jù)自己的家庭結(jié)構(gòu)、家庭經(jīng)濟情況及保障需求,，自主選擇保險項目,，靈活搭配，用最少的錢獲得最大的保障利益,。
多重豁免,，為保單上保險。家庭經(jīng)濟支柱如果一旦遭遇不測導(dǎo)致身故、重疾或殘疾,，即可免交“愛家之約(幸福版)”中成員的長期險保險費,，且保險利益繼續(xù)有效，為投保人解決了后顧之憂,。
新增專屬產(chǎn)品,。該計劃增加了專屬附加險《泰康附加如意寶住院費用醫(yī)療保險》，費用特惠,，并特設(shè)《泰康愛家贏家終身壽險(萬能型)》,，以低扣費讓客戶擁有萬能賬戶、輕松理財,。
保單升級,。隨著家庭經(jīng)濟狀況、家庭結(jié)構(gòu)的變化,，保險需求也會隨之變化,。傳統(tǒng)壽險很難滿足這種保障需求的提升和優(yōu)化。愛家之約可以通過完善的服務(wù)在一張保單上不斷的升級,，實現(xiàn)新增被保險人,、險種及保額，不用新增保單,，方便了家庭的保險規(guī)劃和管理,。（陳圣莉）
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