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作為我國居民使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具,，銀行卡在消費品零售總額中的支付比重目前已上升到2008年的25%,。其產(chǎn)業(yè)發(fā)展對于促進消費、減少現(xiàn)金流通,、降低交易成本,、加強反洗錢、擴大稅基,、提升國際形象,、促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有重要意義。
我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成績顯著
截至2008年年末,，全國銀行卡發(fā)卡總量18億張,，其中借記卡16.58億張，同比增長17.59%,，信用卡1.42億張,，同比增長57.32%。特約商戶達到118萬戶,，POS機達到185萬臺,，ATM達到17萬臺。
在聯(lián)網(wǎng)通用方面,，2004年聯(lián)網(wǎng)通用范圍在全國范圍內(nèi)基本實現(xiàn),。在此基礎上，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡成功實現(xiàn)出境和下鄉(xiāng)。全國共有20個農(nóng)民工輸出大省(區(qū),、市)開通該業(yè)務，其中2008年累計成功取現(xiàn)79.8億元,。截至2008年末,，人民幣銀行卡已經(jīng)在近50個國家和地區(qū)的ATM網(wǎng)絡、30個國家和地區(qū)的POS網(wǎng)絡實現(xiàn)受理,。境外受理人民幣銀行卡的特約商戶達到43萬戶,，POS機達到54萬臺，ATM達到58萬臺,，交易金額突破600億元人民幣,。
隨著信息技術(shù)的進步和社會分工的細化，我國銀行卡服務專業(yè)化趨勢日益明顯,，銀行卡已從銀行的一項內(nèi)部業(yè)務,，轉(zhuǎn)化為一個涵蓋發(fā)卡、收單,、清算及機具制造等業(yè)務的支付產(chǎn)業(yè)鏈,。一些銀行相繼成立了專門從事信用卡業(yè)務的部門，并出現(xiàn)了非金融機構(gòu)性質(zhì)的專業(yè)化收單機構(gòu),。
2003年中國銀聯(lián)成立,，這個專門建設和運營全國統(tǒng)一的銀行卡信息轉(zhuǎn)接和資金清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀行卡跨行信息交換的專業(yè)化服務,，市場資源,、機具設備實現(xiàn)共享。經(jīng)過幾年的發(fā)展,，統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標識人民幣銀行卡和具有自主知識產(chǎn)權(quán),、本土化的銀行卡支付網(wǎng)絡和品牌已經(jīng)形成。
此外,，人民銀行已與銀監(jiān)會在銀行卡風險管理,、與公安部在打擊銀行卡犯罪、與商務部在拓展銀行卡受理范圍,、與財政部在推廣公務卡,、與稅務總局在金融稅控機的試點等方面建立了較為順暢的協(xié)調(diào)溝通機制，在銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)督方面開展了良好的合作,。
銀行卡業(yè)的發(fā)展有助于促進社會經(jīng)濟發(fā)展
相關(guān)機構(gòu)的調(diào)查顯示,，銀行卡支付的現(xiàn)金替代作用和消費信貸功能，能把人們潛在或隨機性的消費需求變成實際的消費支出,。
銀行卡相關(guān)交易環(huán)境的建設,，將帶動電信通訊、機具制造、軟件設計等行業(yè)的發(fā)展,。有機構(gòu)研究表明,，銀行卡支付在一個國家消費總支付中的比重每增加10%，能帶動GDP增長0.5%,。
據(jù)中國銀聯(lián)研究,，目前，我國的現(xiàn)金支付成本在整個現(xiàn)金交易額中的占比為1.76%,，而銀行卡支付成本僅占整個銀行卡消費交易額的0.67%�,，F(xiàn)金的交易成本是銀行卡的2.6倍，即每100元的交易,，使用銀行卡可比現(xiàn)金節(jié)約社會成本1.09元,。測算顯示，2006年至2008年的3年間,，我國銀行卡消費總量累計超過了8.5萬億元,，比用現(xiàn)金支付節(jié)約社會成本927億元。
此外,，銀行卡支付可以自動產(chǎn)生交易記錄,，能夠提高經(jīng)濟交易透明度、加強稅控,、增加稅收收入,、控制非法收入。銀行卡的使用,，還有利于培養(yǎng)公眾良好的支付習慣,。尤其是信用卡，可以培養(yǎng)人們的誠實守信理念,，推動社會信用文化建設,。
進一步促進銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展
盡管我國銀行卡業(yè)20余年來取得了良好的發(fā)展成就，為經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻了力量,，但總體來看,，銀行卡業(yè)在我國還屬于發(fā)展的初級階段，還存在著需要改進和提高的四個方面,。
首先,，與發(fā)卡市場相比，受理市場發(fā)展較為滯后,，面臨規(guī)模擴張和規(guī)范管理的雙重壓力,。業(yè)內(nèi)專家認為，應規(guī)范銀行卡受理市場發(fā)展,，建立更加專業(yè)化的收單機構(gòu)管理制度,，完善銀行卡收益分配機制,。
其次，目前,，銀行卡發(fā)展區(qū)域也不均衡,，欠發(fā)達地區(qū)和發(fā)達地區(qū)在銀行卡經(jīng)營管理、用卡意識,、市場培育,、創(chuàng)新水平等方面都存在較大差距。農(nóng)村地區(qū)銀行卡應用有待擴大,，銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)的作用還應加強。
第三,，在銀行卡運用范圍不斷擴大的同時,，銀行卡面臨的風險管理形勢也日益嚴峻，經(jīng)營機構(gòu)的風險管理能力需要加強,。目前應進一步完善銀行卡使用的安全措施,，堵塞安全漏洞，加大打擊銀行卡犯罪的針對性和力度,，建立促進銀行卡市場健康,、穩(wěn)定發(fā)展的長效機制。
第四,，銀行卡自主品牌的創(chuàng)建涉及發(fā)卡,、受理、清算等環(huán)節(jié),，需要統(tǒng)一的標準規(guī)范體系,，高效的交換網(wǎng)絡，全球化的受理市場,，而現(xiàn)實狀況與這些客觀要求之間仍存在較大的差距,。因此銀行卡發(fā)卡、收單,、轉(zhuǎn)接,、外包服務等各環(huán)節(jié)有待專業(yè)化發(fā)展，銀行卡服務收費市場化形成機制,，市場參與方的激勵機制還有待完善,。此外還應鼓勵和規(guī)范非金融機構(gòu)參與受理市場，提高競爭效率,。 |