長(zhǎng)久以來,，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間缺乏互信,，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)有錢不敢放貸、農(nóng)民想貸款卻貸不上,。人民銀行晉中市中心支行近年來實(shí)施以農(nóng)戶,、農(nóng)商、農(nóng)企為貸款對(duì)象,，以農(nóng)村信用社,、商業(yè)性小額貸款公司為貸款發(fā)放載體的“3+2”農(nóng)村信用工程,，在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間，成功地搭建起了信用橋梁,，為沒錢發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶開啟了“資金水壩”的“閘門”,。
長(zhǎng)期以來，金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)民放貸現(xiàn)象十分普遍,，“難貸款”,、“貸款難”是記者下鄉(xiāng)采訪時(shí)時(shí)常聽到的一句話。這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有資金不敢放,、農(nóng)民發(fā)展致富項(xiàng)目想貸款卻貸不上現(xiàn)象的背后,，固然有農(nóng)民缺乏有效抵押品、質(zhì)押品的原因,，更有部分農(nóng)民信用意識(shí)淡薄的原因,。
如何在農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間搭建起“互信橋梁”以彌補(bǔ)雙方的“信用鴻溝”，成為人民銀行晉中市中心支行近年來的工作重點(diǎn),。通過探索,，以農(nóng)戶、農(nóng)商,、農(nóng)企為貸款對(duì)象,，以農(nóng)村信用社、商業(yè)性小額貸款公司為貸款發(fā)放載體的“3+2”農(nóng)村信用工程從2007年開始實(shí)施,。
此項(xiàng)工作的核心內(nèi)容是：無論普通農(nóng)戶還是涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社,，只要被評(píng)為“信用戶”，擁有一本《信用貸款證》就可以不經(jīng)過任何審批手續(xù),，在核定的授信額度內(nèi),，十分鐘左右就可以在信用社的柜臺(tái)上拿到貸款。
農(nóng)村信用工程實(shí)施一年多來,，已經(jīng)使23萬戶農(nóng)民便捷地貸到了款，發(fā)展了生產(chǎn),，受到農(nóng)民的普遍贊譽(yù),。數(shù)據(jù)顯示，截至2009年4月,，晉中市創(chuàng)建信用村813個(gè),，占全市行政村的29%，評(píng)定信用戶23萬戶,，占農(nóng)戶的34%,。農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到52.6億元，商業(yè)性小額貸款公司發(fā)放6.1億元,，共為35.81萬農(nóng)戶提供了金融服務(wù),，貸款農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到55.35%,。
祁縣青年農(nóng)民劉衛(wèi)民創(chuàng)辦的田源畜禽合作社，累計(jì)貸款60多萬元,，年銷售雞蛋4000萬公斤,，實(shí)現(xiàn)銷售額2億元，帶動(dòng)全縣及周邊地區(qū)發(fā)展養(yǎng)雞3000萬只,，轉(zhuǎn)化糧食8000萬公斤,，成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的領(lǐng)軍合作社；壽陽(yáng)縣發(fā)放信用貸款510萬元,，支持信用戶們種植茴子白,，現(xiàn)已發(fā)展成為全國(guó)最大的茴子白種植基地,。
受益的不僅僅是農(nóng)民,，還有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年,，晉中市農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)16573萬元，2009年前3月,，已實(shí)現(xiàn)贏利10360萬元。
農(nóng)村信用工作許多地區(qū)反復(fù)在做,，但成效不佳，其中的重要原因在于沒能有效甄別信用戶和非信用戶,，結(jié)果導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，最終重新收緊信貸閘門,。而“3+2”農(nóng)村信用工程成功的關(guān)鍵在于建立起了一套科學(xué)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。
這套評(píng)價(jià)機(jī)制的主要內(nèi)容,，一是借助高科技手段把“信用”量化,，將采集的農(nóng)戶信用資料輸入農(nóng)戶電子檔案及信用評(píng)價(jià)一體化系統(tǒng)，使信用評(píng)級(jí)真實(shí),、可信。
二是用制度防范信用貸款風(fēng)險(xiǎn),，建立了對(duì)信用戶的動(dòng)態(tài)監(jiān)控制度和退出制度,，對(duì)失信者堅(jiān)決撤銷其信用資格,，3年內(nèi)無資格參評(píng)信用戶,。
三是配套建立增信機(jī)制，為解決部分農(nóng)戶信用能力不足的問題,，創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)�,！钡葥�(dān)保方式，以增加農(nóng)戶信用的辦法使其獲得貸款,。
四是實(shí)施利率優(yōu)惠,，獎(jiǎng)勵(lì)守信者，對(duì)不同信用級(jí)別的客戶實(shí)施不同的貸款利率優(yōu)惠：一級(jí)信用客戶利率下浮20%,；二級(jí)信用客戶利率下浮15%,；三級(jí)信用客戶利率下浮10%,。 |
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