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從5月20日在京開幕的“貿(mào)易便利化和中小企業(yè)發(fā)展研討會”上記者了解到,，融資在世界各國都是中小企業(yè)貿(mào)易便利化推進(jìn)進(jìn)程中的大難題,，在中國也不例外,�,！叭谫Y困難一直以來都是中小企業(yè)發(fā)展的首要難題,，只不過由于金融危機(jī)這個問題暴露得更加明顯,，這一方面是由于競爭愈發(fā)激烈導(dǎo)致的優(yōu)勝劣汰,，另一方面也需要引起金融機(jī)構(gòu)和政府部門的重視,，幫助中小企業(yè)尋找出路,�,！蹦祥_大學(xué)創(chuàng)業(yè)管理研究中心主任張玉利對記者說。
銀監(jiān)會副主席王兆星表示,，銀監(jiān)會最近要求所有大型和中型銀行要設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的專營性機(jī)構(gòu),，進(jìn)行獨(dú)立的核算、獨(dú)立的審批,、獨(dú)立的激勵和獨(dú)立的隊伍,。目前，我國已有幾十家銀行開始設(shè)立這樣的機(jī)構(gòu),，它們成為我國探究中小企業(yè)融資難題破解的最初試水機(jī)構(gòu),。
專業(yè)化是發(fā)展方向
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，針對中小企業(yè)的金融服務(wù),，只有實現(xiàn)專業(yè)化,，才能實現(xiàn)高效的審批，獨(dú)立的核算,，獨(dú)立的激勵和獨(dú)立的風(fēng)險定價,，才能實現(xiàn)真正的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推出適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的,、專業(yè)性強(qiáng)的金融服務(wù),。
據(jù)交通銀行行長彭純介紹，交通銀行專業(yè)化的做法是成立“1+6+100”模式,，在銀行成立一個小企業(yè)信貸部,；在小企業(yè)比較集中的長三角、珠三角地區(qū)成立三家分行和三家直屬分行作為試點(diǎn),，設(shè)立小企業(yè)信貸服務(wù)中心,，分別負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的營銷推進(jìn)和日常管理；在支行層面設(shè)立了100多家直接為小企業(yè)客戶提供服務(wù)的小企業(yè)貸款的營銷和服務(wù)機(jī)構(gòu),，并設(shè)置了數(shù)目不等的,、專職的小企業(yè)客戶經(jīng)理。為了確保中小企業(yè)貸款的有效實施,，交行將小企業(yè)貸款計劃和分行行長年度平衡記分卡掛起鉤來,。
招商銀行則以事業(yè)部的形式在蘇州設(shè)立了面向中小企業(yè)貸款的“準(zhǔn)銀行”。招商銀行行長馬蔚華表示,，這樣的形式在獨(dú)立自主性,、專業(yè)化、貼近市場上具有巨大的優(yōu)勢�,！氨热缬幸患移髽I(yè),，銷售額不到1000萬，但訂單差不多1個億,，在這樣的情況下,，準(zhǔn)銀行直接為其設(shè)計了‘訂單貸’的產(chǎn)品，兩天內(nèi)就給他發(fā)放了500萬貸款,�,！�
信息對稱是風(fēng)險控制重要因素
中小企業(yè)貸款中，風(fēng)險控制是重要環(huán)節(jié)之一,。浙江泰隆商業(yè)銀行王鈞指出,，信息對稱是小企業(yè)風(fēng)險控制中最重要的因素，而不能單純依靠數(shù)字化的數(shù)據(jù)以及高成本的報表,。據(jù)介紹,，泰隆銀行在為中小企業(yè)提供融資時最愛看的是“三品”和“三表”。所謂“三品”就是人品,、產(chǎn)品,、押品。通過以上“三品”的了解基本上做到對客戶眼見為實,�,！叭怼眲t是指，在評價客戶過程中并不依賴數(shù)字化的信息,，而是水表,、電表和報表。并根據(jù)內(nèi)部建立違約信息通報機(jī)制,，對企業(yè)進(jìn)行綜合評價,。在這樣信息透明的條件下，貸款效率大大提高,，而不良貸款率也得到了控制,。王鈞說，泰隆銀行對老客戶的處理時間最少半個小時,，最多三個小時,，新客戶也只需要三天時間。去年該行的不良貸款率控制在0.7%左右,。
“一些外資銀行在中國分支機(jī)構(gòu)30%的利潤來源竟然是中小企業(yè)貸款,，他們依賴的就是其全球龐大企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)�,！睆堄窭硎�,，該銀行為中小企業(yè)提供的貿(mào)易融資服務(wù)是依據(jù)對該企業(yè)貿(mào)易對象的信息掌握情況和信用評定來進(jìn)行的,，如企業(yè)將應(yīng)收賬款作抵押進(jìn)行融資時，如果銀行數(shù)據(jù)庫里有應(yīng)付款企業(yè)的信用和信息記錄,，就容易進(jìn)行風(fēng)險的控制和判斷了,。
打破常規(guī)開創(chuàng)信用評價新模式
試水中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，中小企業(yè)貸款有其自身的特點(diǎn),，只有針對這些特點(diǎn),，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能真正符合中小企業(yè)的要求,。
彭純說，交行的做法是開創(chuàng)平衡記分卡的技術(shù),，該記分卡分為申請評分和行為評分,，其內(nèi)容不僅有財務(wù)狀況的評分，還包含非財務(wù)狀況的評分,，且非財務(wù)狀況的因素占70%以上,。這與交行通常傳統(tǒng)的公司、大客戶評分體系中財務(wù)因素占70%的情況正好相反,。所以,，它可以有效地避免非常優(yōu)秀的小企業(yè)客戶由于缺乏規(guī)范的財務(wù)報表而被拒之門外的現(xiàn)象。
馬鞍山農(nóng)村合作銀行行長孫曉表示,，該行“小企業(yè)聯(lián)�,！钡男庞帽Ｕ夏Ｊ綄τ谥行∑髽I(yè)融資服務(wù)也較為有效。據(jù)介紹,，在聯(lián)保貸款中,，授信給企業(yè)多少，首先由聯(lián)保組達(dá)成一致的意見,，再報到銀行,，銀行給予審核。一旦出現(xiàn)風(fēng)險,，所有小企業(yè)聯(lián)保小組共同承擔(dān)風(fēng)險,。聯(lián)保小組有協(xié)議，不允許聯(lián)保小組的企業(yè)再對其它企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保,。聯(lián)保小組每個月或者每個季度召開一次聯(lián)保小組會,，銀行會派人參加，了解各個企業(yè)的經(jīng)營情況來控制風(fēng)險,。
定心丸和局限性
王兆星表示,，過去銀行對發(fā)放中小企業(yè)貸款時有些擔(dān)心，怕承擔(dān)責(zé)任,。為打破這個后顧之憂,，鼓勵信貸人員做好小企業(yè)的工作,，銀監(jiān)會專門下發(fā)了相關(guān)的授信盡職指引，只要銀行按規(guī)定做了信貸的審核管理和貸前企業(yè)經(jīng)營財務(wù)調(diào)查,，在此基礎(chǔ)上發(fā)放貸款,，由于市場或者其他突發(fā)因素造成的貸款不能及時償還，是可以免于追究責(zé)任的,，更要免于追究終身責(zé)任,。這大大解除了銀行對中小企業(yè)貸款的后顧之憂。此外,，銀監(jiān)會對小企業(yè)貸款的不良率在監(jiān)管上也予以一定的容忍度,。
盡管銀監(jiān)會新規(guī)給銀行吃了顆定心丸，但是,，我國商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難題時,，也有其局限性。張玉利表示,，目前我國大型商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)多為響應(yīng)政策號召,，只有中小銀行服務(wù)中小企業(yè)，才是真正基于市場經(jīng)濟(jì)的選擇,，也更有積極性,。此外，他提出,，商業(yè)銀行不僅應(yīng)當(dāng)關(guān)注中小企業(yè)融資問題,，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注對中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資問題，如中小企業(yè)孵化器,、中小企業(yè)園區(qū)等,。“給為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)融資,，能夠使它們在幫扶中小企業(yè)方面更具備服務(wù)精神,，要知道，渠道比網(wǎng)絡(luò)更重要,�,！彼f。 |