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美國(guó)國(guó)會(huì)參議院19日以壓倒性多數(shù)通過(guò)一項(xiàng)信用卡法案，以限制信用卡發(fā)放者巧立名目亂收費(fèi)行為,，保護(hù)已經(jīng)受到信貸危機(jī)沖擊的消費(fèi)者利益,。
由于眾議院上月底已通過(guò)一項(xiàng)類似法案,，兩院只需就部分條款協(xié)調(diào)一致即可提交總統(tǒng)貝拉克·奧巴馬簽署。
路透社說(shuō),，這將成為奧巴馬自上臺(tái)以來(lái)完成的首項(xiàng)重大金融規(guī)則改革,。
限制亂收費(fèi)
參議院當(dāng)天以90票贊成、5票反對(duì)的表決結(jié)果通過(guò)《信用卡持有者權(quán)利法案》,。美聯(lián)社說(shuō),，參議院兩黨議員少見(jiàn)的默契似乎在向美國(guó)消費(fèi)者表明自己的態(tài)度。
“這種行為(亂收費(fèi))的增長(zhǎng)速度之快能以小時(shí)來(lái)計(jì)算,，”參議院銀行事務(wù)委員會(huì)主席克里斯托弗·多德說(shuō),，“這是對(duì)美國(guó)消費(fèi)者利益的侵犯�,！�
不少參議員說(shuō),，他們最近接到越來(lái)越多選民抱怨，雖然自己信用記錄良好,，但銀行還是對(duì)他們提高費(fèi)率或者削減信用額度等,。
根據(jù)參議院通過(guò)的法案，信用卡發(fā)放銀行慣用的“任何項(xiàng)目違約條款”將被限制適用,。這一條款規(guī)定,，如果用戶未能及時(shí)向銀行還款，這家銀行和其他銀行均可對(duì)這一用戶征收懲罰性還款利息,。而參議院法案要求,，銀行只有在消費(fèi)者逾期還款超過(guò)60天才能提高還款利息，且當(dāng)用戶連續(xù)半年保持良好信用記錄時(shí),，銀行必須恢復(fù)先前低利率的還款利息,。
此外，法案還禁止銀行突然提高信用卡還款利率,，規(guī)定它們必須將提高利率的決定提前45天告知用戶；信用卡賬單必須在還款日前25天寄出,，避免出現(xiàn)用戶因遲收賬單而逾期還款現(xiàn)象,；發(fā)放信用卡第一年，銀行不能提高還款利率,；出于促銷目的而向消費(fèi)者提供的超低還款利率必須維持至少半年,。
針對(duì)青少年超前消費(fèi)導(dǎo)致還貸困難的現(xiàn)象，法案禁止銀行對(duì)21歲以下人群發(fā)放信用卡,，除非他們出示收入證明或者擔(dān)保,。
銀行吐苦水
國(guó)會(huì)眾議院上月30日以357票贊成、70票通過(guò)一項(xiàng)類似法案,。根據(jù)規(guī)則,，兩院將就部分條款上的分歧舉行協(xié)商,，最后提交總統(tǒng)簽署�,！都~約時(shí)報(bào)》認(rèn)為,，鑒于美國(guó)國(guó)內(nèi)針對(duì)銀行業(yè)的抱怨聲不斷，預(yù)計(jì)兩院將很快達(dá)成一致,。
如果法案最終經(jīng)奧巴馬簽署生效,，信用卡發(fā)放銀行將有9個(gè)月調(diào)整時(shí)間。不過(guò),，銀行業(yè)卻對(duì)這一法案心存不滿,。
銀行業(yè)人士認(rèn)為，向沒(méi)有抵押品的消費(fèi)者提供貸款存在高風(fēng)險(xiǎn),，如果不采取現(xiàn)有征收高利率和高費(fèi)率等措施起警示作用,，用戶一旦難以還款將對(duì)已陷入困境的銀行造成沖擊。
根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)本月7日公布的數(shù)據(jù),，美國(guó)消費(fèi)者現(xiàn)有信用額度3月縮減111億美元,，以年率計(jì)算下降5.2%，為1990年以來(lái)最大跌幅,。一些分析師認(rèn)為,，美國(guó)銀行業(yè)今年在信用卡領(lǐng)域面臨的壞賬率可能超過(guò)10%。
本月11日,，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)致信國(guó)會(huì),，稱法案中規(guī)定將迫使銀行削減信用卡發(fā)放量，進(jìn)而加速信貸業(yè)萎縮,。
不過(guò),，參議院銀行事務(wù)委員會(huì)成員、共和黨人理查德·謝爾比認(rèn)為,，相比參議院原先版本,，經(jīng)過(guò)修改的現(xiàn)有法案已經(jīng)給予銀行業(yè)為信用卡風(fēng)險(xiǎn)征收適當(dāng)比例費(fèi)用的權(quán)利，銀行不應(yīng)將這一權(quán)利無(wú)限擴(kuò)大,。
“擁有良好信用的消費(fèi)者應(yīng)該享受更低費(fèi)率和更優(yōu)惠條件,，他們不應(yīng)被迫為其他人的壞習(xí)慣承擔(dān)責(zé)任，”謝爾比說(shuō),。
謝爾比本月13日將兩名居民帶到國(guó)會(huì)現(xiàn)身說(shuō)法,。這兩名信用良好的居民僅僅因?yàn)橛馄?天還款，被銀行告知還款利率從原先12%提高到27%,，原有3.2萬(wàn)美元信用額度被銳減至4500美元,。
曲線補(bǔ)損失？
盡管這一法案被認(rèn)為對(duì)消費(fèi)者是好消息,，但一些人士擔(dān)心,，消費(fèi)者因此享受的好處可能會(huì)因?yàn)殂y行采取的其他措施而打折扣,。
《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道，還款風(fēng)險(xiǎn)高的消費(fèi)者向來(lái)是銀行業(yè)的“肥肉”,，因?yàn)檫@些消費(fèi)者的違約幾率高,，而一旦違約，他們就必須按照懲罰性費(fèi)率繳納費(fèi)用,。每年,，信用卡發(fā)放銀行依靠客戶違約收取的費(fèi)用相當(dāng)客觀，是企業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源之一,。
報(bào)道援引銀行業(yè)人士的話說(shuō),，當(dāng)這一利潤(rùn)源頭被國(guó)會(huì)切斷，銀行可能將榨取利潤(rùn)的目光轉(zhuǎn)向普通風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者,，比如考慮恢復(fù)先前免去的信用卡年費(fèi),、取消信用積分獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目以及還款免息期等。
事實(shí)上,，包括美國(guó)運(yùn)通銀行,、花旗銀行和美國(guó)銀行在內(nèi)的許多銀行已經(jīng)開(kāi)始一系列彌補(bǔ)利潤(rùn)損失的動(dòng)作，包括提高還款利率等,�,！都~約時(shí)報(bào)》說(shuō)，雖然參議院法案限制銀行亂收費(fèi),，但沒(méi)有對(duì)還款利率設(shè)置限額,，銀行因此仍能提高利率，只要這些措施以更緩慢的步伐展開(kāi),，且依法履行告知義務(wù),。
“它們(銀行)不是慈善機(jī)構(gòu)，它們要向股東負(fù)責(zé),，”信用卡行業(yè)分析師戴維·羅伯遜說(shuō),，“不斷這個(gè)體系還剩下哪些規(guī)則可以遵循，它們就會(huì)去利用它,�,！�(新華社專稿) |