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 當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)或許會(huì)讓你覺得大為沮喪�,！拔椰F(xiàn)在能退休嗎”可能是近來一直縈繞在人們腦海中的問題,。CNNMoney.com最近的一次調(diào)查顯示，2/3以上的受訪者表示,，鑒于當(dāng)前的金融危機(jī),，他們將不得不推遲退休，1/3以上的受訪者擔(dān)心他們將終生疲于工作而不得閑,。不過別太擔(dān)心,，其實(shí)有很多方法足以讓你在惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中打一場(chǎng)勝仗。以下5條妙計(jì)也許有助于彌補(bǔ)你投資中的失誤,，讓你不再擔(dān)心退休后的生活來源,。不過有一點(diǎn)是肯定的，那就是事不宜遲,。
1.了解自己的處境
要想為今后制定一個(gè)計(jì)劃,，需要先了解自己當(dāng)前的狀況。首先,，要對(duì)自己到目前為止遭受的損失進(jìn)行一下評(píng)估,。遭受損失的程度或許會(huì)讓你大受打擊，但準(zhǔn)確地了解目前投資組合的價(jià)值有助于你確定今后還需攢多少錢,。你也需要對(duì)投資未來可能產(chǎn)生的回報(bào)做一個(gè)合理的評(píng)估,。
其次，計(jì)算其他收入來源,。例如在美國,，社會(huì)保障金至少占退休收入的20%，并且越晚動(dòng)用這筆錢,，得到的錢就越多,。另外還有養(yǎng)老金，即使看上去微不足道的養(yǎng)老金也能起到重大作用,。
最后,，一旦所有事情都明了以后,，用在線計(jì)算器推算一下還需要攢多少錢才能達(dá)到目標(biāo)。答案也許并不令人吃驚,，但正如后面幾招所示,，增加儲(chǔ)蓄只是你能使用的方法之一。
2.完善投資組合
正確的投資組合是成功的關(guān)鍵,。即使多元化投資在去年令人失望,，沒能減輕損失，但多元化投資是一個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略,，需要數(shù)十年的時(shí)間,，而不是幾個(gè)月或幾年就能成功的，因此要堅(jiān)持多元化投資,。當(dāng)然,，近來的損失是慘痛的，想完全拋掉股票的心情也是可以理解的,，但這種做法是不可取的,。只投資債券的策略聽起來似乎是安全的，但最近的一項(xiàng)研究表明,，在股市暴跌后完全轉(zhuǎn)向固定收入投資的話,，儲(chǔ)蓄滿足退休后開支的可能性只有31%。有分析人士指出,，只投資債券的回報(bào)跟不上通貨膨脹的速度,。
多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。作為一般規(guī)則,，金融顧問建議你40多歲時(shí)將儲(chǔ)蓄的80%投資于股票,，50多歲時(shí)將70%投資于股票，60多歲時(shí)將50%到60%投資于股票,，其余的儲(chǔ)蓄投資于債券和價(jià)值穩(wěn)定的基金,。目前股市已跌至20年來的最低水平，這種分配方式給你的投資組合提供了很好的增長(zhǎng)契機(jī),。當(dāng)你離退休越來越近的時(shí)候,，還需要努力增加你的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢變換為存款單或貨幣市場(chǎng)基金,，這意味著當(dāng)股票或債券下跌時(shí)你不會(huì)被迫將它們賣掉,。
3.保住工作，并且要有第二計(jì)劃備用
“我將再多工作幾年,�,！边@是許多“嬰兒潮”時(shí)期出生的人用來彌補(bǔ)投資損失的常見辦法。盡可能延長(zhǎng)工作時(shí)間,，這樣不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障金,，并且當(dāng)你最終退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí),，退休時(shí)間被縮短,，那么靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。例如,，一個(gè)62歲的美國人堅(jiān)持工作到65歲時(shí)再退休,，那么他/她的年退休收入將增加25%。
但究竟需要延長(zhǎng)工作多久才能彌補(bǔ)遭受的損失呢,？萬一當(dāng)前的工作沒能保住那么久,，你有退路嗎？美國城市研究所的一份報(bào)告顯示,，在2006年,，美國年齡在65至69歲的全職工人中有43%任職的公司不同于50多歲時(shí)任職的公司，有1/4是由于被解雇而不得不換工作,。
因此要想工作的更長(zhǎng)久,，你也許不得不找份新工作，這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時(shí)工,。即便如此,，也可以對(duì)退休后的生活方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。但在經(jīng)濟(jì)衰退期間找到一份工作對(duì)50多歲的人來說要比30多歲的人難得多,。因此,，現(xiàn)在就要開始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如重新聯(lián)系上一些熟人,、加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體等,，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。
4.利用你的房屋資產(chǎn)
盡管近些年來房?jī)r(jià)持續(xù)下跌,，但它依然是你退休時(shí)的強(qiáng)大后盾,，可以讓你以房養(yǎng)老。你可以選擇將房子賣掉,，搬進(jìn)比較便宜的住宅,。或者有些地區(qū)的居民也可以選擇住房反向抵押貸款,，即以自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房作抵押,，定期向金融機(jī)構(gòu)取得主要用于養(yǎng)老費(fèi)的貸款，到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸,。一般反向抵押貸款在居住年限內(nèi)或者老年人生存年限內(nèi),，不要求借款人還款，直到永久性搬遷,、出售住房或死亡時(shí)貸款到期,。
5.重新思考你的期待
考慮到這次金融危機(jī)的嚴(yán)重性,，也許不論你做什么，到退休時(shí),，你可能沒有辦法達(dá)到你的儲(chǔ)蓄目標(biāo),。但在退休后的最初幾年里對(duì)提款方式做一些小改變或許有助于填補(bǔ)空白。一般你會(huì)被建議,，最初從退休賬戶提款時(shí)將額度限制在你投資組合價(jià)值的4%左右,。然后在接下來的幾年里，你可以提高提款額以跟上通貨膨脹的速度,。問題是如果你恰巧在股市大跌之際退休,，那么你資金短缺的可能性將會(huì)大增。不過有一個(gè)很容易的解決辦法,，即在退休后的前5年放棄通脹調(diào)整,，這樣就能將資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)降低一半。
另外,，要精打細(xì)算使用儲(chǔ)蓄金,。當(dāng)你退休時(shí)，也許你的錢分散在不同的賬戶,，比如個(gè)人退休賬戶和普通銀行賬戶等,。你決定從每個(gè)賬戶提取多少錢？什么時(shí)候提,？這些都將對(duì)你的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響,。如果退休時(shí)你的投資還沒有收回，那么要盡量避免兌現(xiàn)任何股票,，給這些股票盡可能長(zhǎng)的時(shí)間恢復(fù),。相反，要從你的銀行賬戶和其他現(xiàn)金投資中提款,。
盡管金融危機(jī)肆虐困難重重,，但有以上這些措施及對(duì)策，你仍然很有可能舒舒服服地退休,，甚至是瀟灑體面地退休,。
(王云
周玉潔編譯自美國《Money》) |