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個人資料：趙女士,，女,，37歲，本科學歷,，軟件工程師，居住于深圳,，已婚,，有一5歲孩子，個人月收入8000元,，家人月收入5000元,，已購買商品房。
理財目標：目前覺得投資過于單一(股票),，風險承受中等,。
理財師評價：趙女士的財務狀況比較良好，但缺乏增值潛力,，比較突出的特點是儲蓄比例過高,，又沒有債務負擔，同時用于投資的部分過少,，資產(chǎn)增值力不強,，流動資產(chǎn)有所閑置，可以看出這是一個過于穩(wěn)健和保守的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),。
理財規(guī)劃方案
結(jié)合趙女士財務狀況,，以及趙女士的各項理財目標，理財師為其制定的理財規(guī)劃方案如下：
現(xiàn)金規(guī)劃：先預留一筆家庭備用金,，一部分是家庭生活開支覆蓋儲備金,，一般是家庭月均支出額的1至6倍，以應對夫婦兩人一方失業(yè)對家庭生活造成的沖擊,。從科學的現(xiàn)金規(guī)劃來說,，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出,。
考慮到目前尚處于負利率時代,，這部分儲備金不必完全以銀行存款形式持有,，也可將一部分用來購買貨幣市場基金，既能夠保持流動性和安全性,，又能夠獲得比銀行存款利率高的收益,。
風險管理規(guī)劃：雖然趙女士家庭已經(jīng)購買了部分保險，但他們的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍顯不合理,，保障程度不全面,，為了保障家庭生活持續(xù)穩(wěn)定狀態(tài)，趙女士家庭應補充購買商業(yè)保險,。
子女教育規(guī)劃：趙女士的小孩今年5歲,，預計18歲上大學，還有13年的投資時間,，屬于長期投資,。考慮到子女教育費用不具備時間彈性和費用彈性,，因此在進行子女教育規(guī)劃的時候,，應以穩(wěn)健為主，適當進取,。建議趙女士可考慮以定期定額投資于一只年均回報7%的穩(wěn)健型大型藍籌股開放式基金或藍籌股指數(shù)基金,。每年拿出20000元的教育費用，這樣,，通過長達13年的投資,，足夠孩子的大學費用開支。如果收益浮動不大,，孩子繼續(xù)深造或創(chuàng)業(yè)的費用也可通過這種方式籌備充足,。
投資規(guī)劃：趙女士進行投資的資產(chǎn)偏少，原因有二：一是趙女士的投資知識和經(jīng)驗不足,；二是趙女士家庭的風險承受能力不是很強,。從趙女士的資產(chǎn)狀況來看，除了流動資產(chǎn)以外,，還有32萬元的房屋,，7萬元的小汽車和10萬元的車庫。趙女士的資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示出尚有一定的可投資空間,，具體的投資規(guī)劃建議如下：
趙女士拿出40萬元全部投資于股票,，面臨的風險很大，再結(jié)合目前的市場行情,，如果虧損的比較多,，建議這部分資金不要輕易抽離；如果虧損的比較少或有部分盈利,，建議適當賣掉一部分股票,，比例大概在50%左右,，即賣掉20萬元。
鑒于趙女士的投資資產(chǎn)過低,，建議其再拿出10萬元的資產(chǎn)進行投資,，根據(jù)趙女士的風險承受能力，建議采用構(gòu)建基金投資組合的策略,。具體投資品種上,，建議選擇風格比較穩(wěn)健的偏股類基金，比例大約為60%左右,，以及偏債類基金,，比例為40%左右。投資操作時可分期買入,，之后堅持長期投資,，這樣能獲得比較理想的收益，從而達到使資產(chǎn)穩(wěn)定增值的目標,。預計投資組合的整體收益率為平均每年7%左右,。
綜上所述，本理財規(guī)劃方案切實根據(jù)趙女士的家庭財務狀況,，按照趙女士的理財目標,，在沒有突破趙女士的財務資源限制,，尚有結(jié)余,，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實現(xiàn)了趙女士提出的理財目標,。此外,，趙女士現(xiàn)年37歲，應當及早開始考慮退休養(yǎng)老規(guī)劃,，本方案中的投資規(guī)劃也可滿足一部分該目標下的需求,。預計趙女士的收入水平仍有一定的增長空間，財務資源以及理財目標發(fā)生較明顯變化時應及時調(diào)整方案的執(zhí)行,。(北京東方華爾理財團隊) |