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個(gè)人資料：趙女士,，女，37歲,，本科學(xué)歷,，軟件工程師，居住于深圳,，已婚,，有一5歲孩子，個(gè)人月收入8000元,，家人月收入5000元,，已購買商品房。
理財(cái)目標(biāo)：目前覺得投資過于單一(股票),，風(fēng)險(xiǎn)承受中等,。
理財(cái)師評價(jià)：趙女士的財(cái)務(wù)狀況比較良好，但缺乏增值潛力,，比較突出的特點(diǎn)是儲(chǔ)蓄比例過高,，又沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)，同時(shí)用于投資的部分過少,，資產(chǎn)增值力不強(qiáng),，流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置，可以看出這是一個(gè)過于穩(wěn)健和保守的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),。
理財(cái)規(guī)劃方案
結(jié)合趙女士財(cái)務(wù)狀況,，以及趙女士的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師為其制定的理財(cái)規(guī)劃方案如下：
現(xiàn)金規(guī)劃：先預(yù)留一筆家庭備用金,，一部分是家庭生活開支覆蓋儲(chǔ)備金,，一般是家庭月均支出額的1至6倍，以應(yīng)對夫婦兩人一方失業(yè)對家庭生活造成的沖擊,。從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來說,，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出,。
考慮到目前尚處于負(fù)利率時(shí)代,，這部分儲(chǔ)備金不必完全以銀行存款形式持有，也可將一部分用來購買貨幣市場基金,，既能夠保持流動(dòng)性和安全性,，又能夠獲得比銀行存款利率高的收益。
風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：雖然趙女士家庭已經(jīng)購買了部分保險(xiǎn),，但他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍顯不合理,，保障程度不全面，為了保障家庭生活持續(xù)穩(wěn)定狀態(tài),，趙女士家庭應(yīng)補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn),。
子女教育規(guī)劃：趙女士的小孩今年5歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué),，還有13年的投資時(shí)間,，屬于長期投資�,？紤]到子女教育費(fèi)用不具備時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性,，因此在進(jìn)行子女教育規(guī)劃的時(shí)候，應(yīng)以穩(wěn)健為主,，適當(dāng)進(jìn)取,。建議趙女士可考慮以定期定額投資于一只年均回報(bào)7%的穩(wěn)健型大型藍(lán)籌股開放式基金或藍(lán)籌股指數(shù)基金。每年拿出20000元的教育費(fèi)用,，這樣,，通過長達(dá)13年的投資，足夠孩子的大學(xué)費(fèi)用開支,。如果收益浮動(dòng)不大,，孩子繼續(xù)深造或創(chuàng)業(yè)的費(fèi)用也可通過這種方式籌備充足。
投資規(guī)劃：趙女士進(jìn)行投資的資產(chǎn)偏少,，原因有二：一是趙女士的投資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足,；二是趙女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很強(qiáng)。從趙女士的資產(chǎn)狀況來看,，除了流動(dòng)資產(chǎn)以外,，還有32萬元的房屋,，7萬元的小汽車和10萬元的車庫。趙女士的資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示出尚有一定的可投資空間,，具體的投資規(guī)劃建議如下：
趙女士拿出40萬元全部投資于股票,，面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，再結(jié)合目前的市場行情,，如果虧損的比較多,，建議這部分資金不要輕易抽離；如果虧損的比較少或有部分盈利,，建議適當(dāng)賣掉一部分股票,，比例大概在50%左右，即賣掉20萬元,。
鑒于趙女士的投資資產(chǎn)過低,，建議其再拿出10萬元的資產(chǎn)進(jìn)行投資，根據(jù)趙女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，建議采用構(gòu)建基金投資組合的策略,。具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金,，比例大約為60%左右,，以及偏債類基金，比例為40%左右,。投資操作時(shí)可分期買入,，之后堅(jiān)持長期投資，這樣能獲得比較理想的收益,，從而達(dá)到使資產(chǎn)穩(wěn)定增值的目標(biāo),。預(yù)計(jì)投資組合的整體收益率為平均每年7%左右。
綜上所述,，本理財(cái)規(guī)劃方案切實(shí)根據(jù)趙女士的家庭財(cái)務(wù)狀況,，按照趙女士的理財(cái)目標(biāo)，在沒有突破趙女士的財(cái)務(wù)資源限制,，尚有結(jié)余,，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實(shí)現(xiàn)了趙女士提出的理財(cái)目標(biāo),。此外,，趙女士現(xiàn)年37歲，應(yīng)當(dāng)及早開始考慮退休養(yǎng)老規(guī)劃,，本方案中的投資規(guī)劃也可滿足一部分該目標(biāo)下的需求,。預(yù)計(jì)趙女士的收入水平仍有一定的增長空間，財(cái)務(wù)資源以及理財(cái)目標(biāo)發(fā)生較明顯變化時(shí)應(yīng)及時(shí)調(diào)整方案的執(zhí)行,。(北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)) |