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盡管廣西欽州市,、百色市田東縣、南寧市橫縣等農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣進(jìn)展順利,，但從總體上看，廣西農(nóng)村金融整體發(fā)展仍較為落后,，六大難題制約農(nóng)村金融改革進(jìn)一步深化,。
六大難題制約農(nóng)村金融改革
首先，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐年減少,，布局不合理,。
廣西壯族自治區(qū)金融辦的統(tǒng)計表明，廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從2003年的3509個降到2008年的3075個,，平均113個行政村才擁有一個網(wǎng)點(diǎn),，99.1%的行政村還沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這一狀況與中央提出的“建設(shè)多層次,、廣覆蓋,、可持續(xù)農(nóng)村金融體系”的要求還存在一定的差距。
其次,，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步完善,。
經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)有效貸款需求不足,；農(nóng)村征信體系,、信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)尚在起步階段，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶,、涉農(nóng)企業(yè)信息不對稱,，未能建立起有效的失信懲罰機(jī)制,；農(nóng)村貸款仍受到抵押擔(dān)保瓶頸制約；政府尚未建立起對金融風(fēng)險的補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制,，對商業(yè)金融回流農(nóng)村的“撬動”作用不夠,；農(nóng)村地區(qū)的誠信意識、金融意識亟待進(jìn)一步加強(qiáng),。
三是農(nóng)村保險體系發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng),。
當(dāng)前廣西農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱，農(nóng)村保險市場體系不健全,，未能為廣大農(nóng)村提供有效和多層次的保險服務(wù),，2003至2007年廣西縣域地區(qū)生產(chǎn)總值增長了105%，但同期保險規(guī)模僅增長67%,；農(nóng)村保險覆蓋面不寬,，在災(zāi)后自救和恢復(fù)生產(chǎn)過程中的作用發(fā)揮不充分，去年初廣西雨雪冰凍災(zāi)害造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)17.4億元,，獲得保險公司的賠款僅1550萬元,。
四是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模小，抗風(fēng)險能力不強(qiáng),。
廣西村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步晚,、存款總量小、硬軟件落后,，具有小型化,、分散化特點(diǎn)，無法滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資的需求,，在適應(yīng)分散的農(nóng)戶金融需求的同時也存在著風(fēng)險防范能力差的隱患,，大大制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。
五是農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失,，貸款風(fēng)險高,。
目前，廣西還沒有專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),，農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失,，由于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)資金承載能力,、抗風(fēng)險能力較差,，還貸能力相對較弱，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供的擔(dān)保非常少,，這成為制約農(nóng)村擔(dān)保體系發(fā)展的主要原因,。與此同時，由于缺乏農(nóng)業(yè)保險等支農(nóng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制和對受損農(nóng)業(yè)貸款等提供外部補(bǔ)償機(jī)制，貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制缺失,。金融機(jī)構(gòu)對成本高,、風(fēng)險大、效益小的支農(nóng)服務(wù)積極性不高,。
六是金融信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足,。
當(dāng)前廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以提供存、貸,、匯服務(wù)為主,，票據(jù)融資、農(nóng)業(yè)保險,、銀行卡服務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后,。此外，新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作剛起步,，農(nóng)村企業(yè)資本市場融資模式單一,，訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具亟須開發(fā)與推廣。
構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)長效機(jī)制
把廣西列為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)地區(qū)之一,。以農(nóng)行,、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，對服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新較為積極,，其他金融機(jī)構(gòu)則積極性不高,。農(nóng)行廣西分行銀行卡部副總經(jīng)理甘毅說：“這主要是因為銀行自身有不同的定位，上級銀行對下級銀行有不同的考核目標(biāo),，一些銀行不愿意開展點(diǎn)多面廣,、成本較高的農(nóng)村金融服務(wù)工作�,！�
農(nóng)行、農(nóng)村信用社,、郵政儲蓄銀行,、建行等多家金融部門認(rèn)為，如果廣西能夠成為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)地區(qū),，相關(guān)金融政策持續(xù)有效推出,，就能促使銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率,，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展以及農(nóng)民多層次,、多元化的金融服務(wù)需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展,，形成金融支農(nóng)新格局,。
在中央財政支持下建立政策性金融支農(nóng)的長效機(jī)制，尤其是推動“農(nóng)村金融發(fā)展基金”建設(shè)。
田東縣副縣長黃永才認(rèn)為,，目前農(nóng)村發(fā)展的難點(diǎn)在于農(nóng)村金融和保險需求,，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，信用體系尚未建立,，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存在惜貸現(xiàn)象,；農(nóng)民房屋保險和農(nóng)產(chǎn)品保險體制建立進(jìn)展緩慢，遇到地質(zhì)災(zāi)害或其他自然災(zāi)害,，農(nóng)民往往會出現(xiàn)返貧現(xiàn)象,。
對大力推動農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),、小額貸款公司,、支農(nóng)擔(dān)保公司等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其取得的金融擔(dān)保業(yè)應(yīng)稅收入,，按3%的稅率征收營業(yè)稅,；對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司,、支農(nóng)擔(dān)保公司等農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu),，其取得的金融擔(dān)保應(yīng)稅收入，在2009至2013年期間,，暫免征收企業(yè)所得稅照顧,。
政府牽頭建設(shè)農(nóng)村信用體系，通過金融機(jī)構(gòu)間信息共享,、有序合作,。農(nóng)村征信體系的建立是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為“投入成本高、見效時間長”的項目,，僅靠一兩家銀行相對獨(dú)立,、缺乏溝通的客戶資料收集、調(diào)查,，并不足以支撐整個體系完善,。
田東縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長周明建說：“金融機(jī)構(gòu)為每個村建立信用信息的花費(fèi)最低要1萬元，田東縣有20多個村,，不管哪個金融機(jī)構(gòu)做,，都要花費(fèi)幾百萬元資金投入。最好的辦法是由政府牽頭做,，多家銀行共同注資,，集體參與，實現(xiàn)農(nóng)村信用體系金融機(jī)構(gòu)共享,，共同開拓市場,，打牢農(nóng)村金融服務(wù)的‘誠信基礎(chǔ)’,。”
推動金融機(jī)構(gòu)間網(wǎng)點(diǎn)共享
目前田東縣各個包含人員,、柜臺,、ATM機(jī)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)之間資源共享，在技術(shù)上沒有障礙,，但是當(dāng)前這種合作局面沒有打開,。實際情況是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上郵儲和信用社的網(wǎng)點(diǎn)多,，農(nóng)行,、工行等多數(shù)集中在縣城。出于商業(yè)考慮,，信用社等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心客戶被搶走,，不愿意代理其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，比如農(nóng)行的惠農(nóng)卡,。應(yīng)在政策層面上出臺措施,，既能保障原有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)利益，又能最大限度地利用現(xiàn)有資源,。
覃如寧建議,，以銀監(jiān)會或人民銀行為主導(dǎo)，建立自上而下銀行系統(tǒng)服務(wù)三農(nóng)考核體系,，對農(nóng)發(fā)行,、農(nóng)行、農(nóng)信社,、郵儲銀行,、工行、建行,、中國銀行在內(nèi)的銀行進(jìn)行專項考評,，考評內(nèi)容涵蓋農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員,、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度以及對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高管人員履職情況的考評……根據(jù)周期考評結(jié)果,，給予相應(yīng)的政策支持，如對相關(guān)減稅,、貼息,、支農(nóng)資金扶持,、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入等,。同時，推動金融網(wǎng)點(diǎn)布局完善,、農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展良好的銀行,，作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的主渠道,，形成資源整合效益。
政府應(yīng)該著力整合農(nóng)業(yè),、林業(yè),、水利、水產(chǎn),、勞動和社會保障,、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、教育等多個部門,，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系的“基礎(chǔ)平臺”,，在這些領(lǐng)域中構(gòu)建信息共享、風(fēng)險同擔(dān)機(jī)制,，并將推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新建設(shè)進(jìn)程納入相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人政績考核中,，同時，在政策,、稅收中給予推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新較好較快發(fā)展的銀行,、保險機(jī)構(gòu)一定扶持。 |