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針對貧困地區(qū)農民“貸款難”、銀行“難貸款”,、土地流轉和利用滯后的突出矛盾,，寧夏吳忠市同心縣農村信用聯(lián)社探索土地承包經(jīng)營權抵押貸款模式，釋放沉睡多年的耕地融資功能,，貧困農民通過抵押獲得最高5萬元的信貸,，推行3年來貸款額度已擴大到4400多萬元，沒有一戶不及時還貸,，信用社,、農戶實現(xiàn)雙贏。
新型貸款模式給農戶帶來福音
同心縣是國家重點扶持開發(fā)的貧困縣之一,，當?shù)剞r民普遍貧困拿不出抵押物,，貸款難問題突出。農村信用聯(lián)社通過多戶聯(lián)保模式發(fā)放出去的小額貸款,，不少又因農民償貸能力差而成了呆壞賬,，當?shù)剞r村金融陷入惡性循環(huán)。
據(jù)同心縣農村信用聯(lián)社主任王生龍介紹，根據(jù)相關貸款規(guī)定,，農民承包的四荒地可以抵押貸款,，可是當?shù)貧夂蚋珊担幕牡貨]太大價值,，無法形成有效抵押,、轉讓。近年來有些農戶急用錢時農村承包耕地的私下交易逐漸出現(xiàn),，為了解決給農民放貸規(guī)模小,、效果差的問題，同心信用聯(lián)社在當?shù)負P黃灌區(qū)探索土地經(jīng)營權抵押貸款,，讓農民拿部分土地的承包經(jīng)營權作抵押,，一畝土地貸款不超過3000元，到期償還不了承包地由村里的土地抵押協(xié)會暫時托管,。
2006年,，同心縣農村信用聯(lián)社選擇8個沉貸比較少的村作試點，為750戶農民投放小額土地承包經(jīng)營權貸款150萬元,。2007年春又選擇另外2個村實施重點推進,，形成了比較完善的土地經(jīng)營權抵押貸款管理辦法。目前,，這種貸款模式已覆蓋58個村,，受益農民達到4883戶，貸款超過4400萬元,。
這種新型貸款模式給農戶帶來福音,。石獅鎮(zhèn)沿臺村村民馬進義說：“家里的住房不能作貸款抵押，找擔保人又很困難,，以前不得不去借高利貸,，現(xiàn)在拿一部分土地經(jīng)營權抵押，搞活了土地和養(yǎng)殖,，我有能力還款,，根本不用擔心失去土地�,！彼炎约�9畝土地的承包經(jīng)營權抵押給農村信用聯(lián)社,，獲得2萬多元的小額養(yǎng)殖貸款，全年可育肥出欄1000多只羊,，純收入至少9萬元,。
保證農民不喪失承包經(jīng)營權
記者在采訪中了解到，在推行這項貸款模式的村,，選舉成立土地承包經(jīng)營權抵押協(xié)會,，會長,、副會長必須是村民最信賴的人，每個常務會員也必須品德良好,，他們均需每人拿出1000元存入?yún)f(xié)會賬戶作為共同償債基金,。
農戶必須是自愿申請，以不超過自家承包土地總畝數(shù)的2/5加入?yún)f(xié)會,，每畝獲得3000元左右的貸款額度,，貸款期間土地仍然由農民自己耕種獲益。土地承包經(jīng)營權抵押期限為一年,，農戶貸款到期不能及時償還的,，承包經(jīng)營權轉讓給代其還款的擔保人，或者由土地抵押協(xié)會轉讓給有意償還貸款的其他村民,，還清貸款后抵押貸款農戶可即刻重新獲得承包經(jīng)營權,。
“由于貸款額度不是太大，一畝土地3-4年的收益基本可還清貸款,，抵押貸款的農戶不會長期失去土地承包經(jīng)營權,，暫時的土地承包經(jīng)營權轉讓實質上是土地流轉�,！蓖跎堈f。
今年以來,，信用社又計劃采取抵押辦法加大對特色產(chǎn)業(yè)的貸款投放,，讓農戶先成立養(yǎng)殖業(yè)合作社，合作社成員以牛,、羊,、雞等活體動物抵押，繳納一定數(shù)量的保證金存入合作社賬戶,，由合作社給養(yǎng)殖戶擔保,，信用社給養(yǎng)殖戶發(fā)放抵押貸款。
大面積推廣還需打通金融瓶頸
同心農村信用聯(lián)社探索的新貸款模式確實解決了農民融資難問題,，很多農戶表示出繼續(xù)擴大貸款發(fā)展生產(chǎn)的強烈愿望,。一些農村基層干部和金融機構專家認為，在這個貸款模式推廣過程中,，為防止出現(xiàn)新的矛盾,，土地承包經(jīng)營權抵押貸款辦法推行還需注意解決三個問題。
農村金融機構發(fā)放貸款面臨的抵押難,、擔保難的問題,，癥結在于現(xiàn)行《擔保法》《商業(yè)銀行法》中的規(guī)定無法適應農村金融面臨的新問題。目前要想在貧困地區(qū)實現(xiàn)土地承包經(jīng)營權和金融貸款良性流動,，必須建立以農民的土地承包經(jīng)營權等可進行交易的財產(chǎn)權和收益權為主要內容的《農村擔保法》,，使農民擁有的生產(chǎn),、經(jīng)營、生活資料便于交易,、流轉,、抵押。
現(xiàn)在農民的財產(chǎn)無法在相關機構取得登記,，也就很難獲得適量貸款,，因此應根據(jù)農民的實物財產(chǎn)和收益權，建立適合農民的抵押登記管理辦法,，對農戶用以抵押的財產(chǎn)進行評估登記管理,，并將貸款的相關流程等在村務公開欄上公告，陽光操作發(fā)放貸款,。
任何流轉,、抵押模式都要以農民不長期失去土地承包經(jīng)營權為先決條件，必須對代其還款的承租人有硬約束,，保證貸款農民在土地流轉之后利益不受損,。農戶不能及時償還貸款，按照現(xiàn)行做法是轉讓其抵押土地的承包經(jīng)營權,，直至全部償還貸款本息為止,。為防止土地經(jīng)營收益抵扣完貸款本息或貸款農戶還清貸款本息后，承租人不歸還抵押土地的承包經(jīng)營權,，農村信用聯(lián)社必須會同協(xié)會商議制定出相應的管理辦法,，做到防患于未然。 |