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要貸款就得買保險(xiǎn),，農(nóng)民不認(rèn)可,，金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司經(jīng)常遭到惡意欺詐,。如何解決這些問題,？一些農(nóng)村保險(xiǎn)工作者認(rèn)為,，銀�,；訖C(jī)制的建立,，主要應(yīng)調(diào)動農(nóng)民和保險(xiǎn)公司兩個(gè)積極性,。
生了大病趕緊貸款買保險(xiǎn)
2006年12月,，吉林省松原市寧江區(qū)伯都鄉(xiāng)溪浪河村農(nóng)民苗志豐從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款3萬元，同時(shí)由信用社代理投保了農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn),，保險(xiǎn)金額3萬元,。
當(dāng)時(shí)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任是：1、投保人因疾病或意外事故死亡,；2,、投保人因疾病或意外事故而完全喪失勞動能力，保險(xiǎn)人給予賠償,，合同約定責(zé)任免除,，因投保前已患有的疾病所致的身故或殘疾保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
2007年4月29日,，苗志豐因食管癌在家中過世,，隨后向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理肖玉民說,，經(jīng)過公司勘查員深入村屯仔細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn),，此前苗志豐曾因食道問題住院治療過，按此線索追查,，公司勘查員終于在吉林省腫瘤醫(yī)院調(diào)出了苗志豐以前治療的病歷,。病歷顯示其2006年11月20日入院，于2007年2月8日出院，共住院78天,，入院診斷為食管中下段鱗狀細(xì)胞癌(IV期)頸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移,。
“而苗志豐在我司投保時(shí)間為2006年12月28日，正值其住院治療期間,，明顯是帶病投保,，欺詐騙賠，公司給予了拒賠處理,�,！毙び衩裾f，帶病投保是一種,，還有一種是先出險(xiǎn)后投保,，出了事情以后才去通過貸款買保險(xiǎn)，完全是惡意欺詐行為,。
肖玉民介紹說,，目前他們與金融機(jī)構(gòu)的合作方式，主要是由金融機(jī)構(gòu)代理他們的保險(xiǎn),，按照保費(fèi)的一定比例,，給金融機(jī)構(gòu)提取一部分手續(xù)費(fèi)。在這種模式下,，金融機(jī)構(gòu)不會去嚴(yán)格審查被投保人的投保條件,，農(nóng)民帶病投保、先出險(xiǎn)后投保等情況,，保險(xiǎn)公司都無從調(diào)查,，很多時(shí)候即使到了村里也很難從農(nóng)民口里找出真相，這是他們與金融機(jī)構(gòu)合作中最頭疼的問題,。據(jù)他介紹,，2007年他們與農(nóng)村信用社合作的農(nóng)貸保險(xiǎn)，后來因?yàn)橘r付率太高,，道德風(fēng)險(xiǎn)太大而停辦了,。
貸款搭保險(xiǎn)農(nóng)民不認(rèn)可
要貸款就得買保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)作為金融機(jī)構(gòu)貸款的附加條件,，很多農(nóng)民都認(rèn)為不合理,，加上農(nóng)民本身對保險(xiǎn)就缺乏足夠認(rèn)識，積極性不高,；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),，出險(xiǎn)查勘難度大、成本高,，加上金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)沒有審查程序,，經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐,，保險(xiǎn)公司積極性也不高。
“近年來銀保合作一直在嘗試,，但始終沒有建立起成形的機(jī)制,，最大的阻力就在于農(nóng)民不認(rèn)可�,！崩鏄淇h農(nóng)村信用社副主任楊艷輝說,，以小額信貸為例，按照5%-7%收取保費(fèi),，貸款1萬元保費(fèi)在50元-70元之間,，一般農(nóng)戶都能承受得起，關(guān)鍵就是不認(rèn)可,。農(nóng)民認(rèn)為這是銀行的一種捆綁式銷售,，這個(gè)錢不應(yīng)該由農(nóng)民出。他認(rèn)為,，目前很多農(nóng)民對保險(xiǎn)的作用還沒有足夠認(rèn)識,，購買保險(xiǎn)的意識本身就低，金融機(jī)構(gòu)再采取“拉郎配”手段,，更刺激農(nóng)民逆反心理,。
“農(nóng)民買保險(xiǎn)積極性低,，保險(xiǎn)公司做農(nóng)民的買賣也不容易,。”安華公司農(nóng)險(xiǎn)部業(yè)務(wù)主管趙忠偉說,，除農(nóng)民惡意欺詐外，他們還要面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范問題,，吉林省要求每年從他們的保費(fèi)結(jié)余中提取25%作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，但農(nóng)險(xiǎn)本身能維持自身運(yùn)轉(zhuǎn)都不容易，趕上好年頭即使有些結(jié)余資金也沒多少,。他舉例說,，2007年，吉林省作為全國6個(gè)試點(diǎn)省份之一,，中央財(cái)政給予補(bǔ)貼大宗糧食作物保險(xiǎn),，安華公司在全省25個(gè)縣市(區(qū))給玉米、水稻和大豆三個(gè)品種保險(xiǎn),，參保土地面積197萬公頃,。不巧的是當(dāng)年吉林省遭遇嚴(yán)重干旱，保險(xiǎn)公司共支付賠償金8.3億元,，而他們收取的保費(fèi)只有5.92億元,，雖然中央有保費(fèi)補(bǔ)貼但仍杯水車薪,。
探索“保銀合作”倒流水新路
專家認(rèn)為，要真正建立金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作互動機(jī)制,，必須解決兩個(gè)積極性的問題,，建議探索保險(xiǎn)公司先保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)后貸款的“保銀合作”倒流水模式,，開辟合作新思路,。
趙忠偉認(rèn)為，要提高保險(xiǎn)公司積極性,，一方面應(yīng)解除面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂,，建議國家加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼,；另一方面就是想辦法杜絕農(nóng)民惡意欺詐行為,，但在目前由金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式下，確實(shí)很難對農(nóng)民投保資格進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān),。
“能不能把這個(gè)環(huán)節(jié)倒過來,，讓有貸款需求的農(nóng)戶，先到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn),，然后金融機(jī)構(gòu)再給貸款,，這樣我們自己把關(guān)就不怕惡意欺詐了�,！壁w忠偉說,，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營4年來，他們基本在每個(gè)村屯都有自己的營銷員,，安華公司已經(jīng)建立起覆蓋全省的村級營銷網(wǎng)絡(luò),，今后如果能把商業(yè)險(xiǎn)與政策性險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來，運(yùn)用一種模式,，把流程統(tǒng)一起來,，信息共享，完全有能力在短時(shí)間內(nèi)操作大量業(yè)務(wù),，即使在春耕備耕農(nóng)民資金需求高度集中的階段,，也不會因操作程序上的變化而影響農(nóng)民及時(shí)得到貸款。
專家認(rèn)為,，從銀�,；拥奖ｃy合作，表面上只是操作程序上的變化,，實(shí)際是一種合作思路的新探索,，通過保險(xiǎn)降低金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行會舉雙手贊成,，但農(nóng)民的認(rèn)可還需要一個(gè)過程,。建議有關(guān)部門先想辦法擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼覆蓋范圍,，然后從政策層面把“保銀合作”模式制度化，促進(jìn)雙方的合作互動機(jī)制盡快建立起來,。 |