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 近期以來,，隨著事業(yè)單位養(yǎng)老金改革試點的啟動,，退休養(yǎng)老問題再次成為一個人們熱議的話題。由于國內(nèi)老齡化程度的日益提高和退休金替代率(即占退休前工資比例)的逐年下降,，傳統(tǒng)的社保退休金已遠遠不能滿足人們退休以后的生活需求,，越來越多的老百姓通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來保障他們的老年生活,。專家就此提醒人們，商業(yè)保險越早買越好,；在當前經(jīng)濟困難時期,，消費者可以通過適當縮短繳費期限來減少保費支出。
企業(yè)年金并非人人享有
據(jù)保險專業(yè)人士介紹，一般而言,，社會養(yǎng)老金有三個支柱：國家強制基礎養(yǎng)老金體系,，即社會養(yǎng)老保險；保險企業(yè)職工補充養(yǎng)老金計劃,，即企業(yè)年金,；個人養(yǎng)老儲蓄，即企業(yè)團體保險計劃和個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品,。
首都經(jīng)貿(mào)大學金融學院教授庹國柱表示,，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會相差過大,。但自1997年社保制度改革之后,，情況發(fā)生了較大的改變。
“根據(jù)改革后的規(guī)定,，社保的替代率設計為58.5%,，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來,，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%,，理論上來說基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求�,！扁諊鶎τ浾哒f,，“但在實際過程中存在著幾個問題，第一,，社�,；鹗找媛瘦^低，年均僅為2%左右,，這導致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降,，例如目前北京已經(jīng)低于40%；第二,，企業(yè)年金由于不是強制辦理,，所以并非所有人都能享有。
據(jù)了解,，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀90年代末,，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來說,，要么因為社保繳費不足沒有資格建立,，要么就是因為企業(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此,，目前在我國實行企業(yè)年金的多是大中企業(yè),。據(jù)庹國柱介紹,，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個比例是85%,。
分紅型養(yǎng)老險為首選
既然在短時間內(nèi)很大一部分人難以從企業(yè)年金中受惠,，再加上目前社保相對較低的保障水平，因此,，人們退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活,，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險。
據(jù)了解,，目前市場上的個人商業(yè)養(yǎng)老保險可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型,，在購買時一般還可以有附加險，如：醫(yī)療,、意外,、健康等，使投保人得到更全面的保障,。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險包括兩全保險,、定期保險和終身保險等幾種，到了合同約定時間就可以按月或按年領錢,，一直領到終身或約定時間,，一般都能保證至少領取10年。
分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種,，領取方式相同,，但具有分紅的功能�,！氨ｋU公司在每個會計年度結(jié)束后，會將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶,。在當前降息周期下,，分紅險因具有滿期給付保險金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場青睞�,！毙耪\人壽保險公司北京分公司業(yè)務總監(jiān)石宗鑫對記者介紹說,，像近日公司新推出的“安享未來”養(yǎng)老年金計劃就會依據(jù)經(jīng)營情況每年分配現(xiàn)金紅利，另外,，保單生效10年后,，還可以享有特別紅利。
據(jù)了解,，自新春以來,，包括中國人壽、恒安標準人壽,、長城人壽,、中意人壽等十余家保險公司都陸續(xù)推出了自己的分紅險新產(chǎn)品,。
養(yǎng)老規(guī)劃越早越好
根據(jù)衛(wèi)生部頒布的《衛(wèi)生發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》提供的數(shù)字，中國人口平均預期壽命到2010年達到72.5歲,，而到2050年,，這個數(shù)字可以達到85歲。伴隨著人口壽命的延長,，中國已走入老齡化國家行列,，到2007年底，60歲及以上老年人口超過1.53億,，占總?cè)丝诒戎剡_到11.6%,，而專家預計，中國人口老齡化已進入快速增長期,，到2014年將突破2億人,，2026年超過3億人，2041年將達到4億人,。
“規(guī)劃老年生活,，當然越早越好�,！毙耪\人壽北京分公司總經(jīng)理方志男對記者說：“許多國家和地區(qū)的人士一般都是從中年開始規(guī)劃養(yǎng)老生活,，如今，這種退休規(guī)劃的理念也正在逐漸進入中國,�,！�
據(jù)了解，目前國內(nèi)的養(yǎng)老保險主要是針對0至50歲的人群,，雖然65歲以下的老年人還可以辦理,，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設置很多的限制條件,，如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等,。
保險理財專家同時建議，在當前經(jīng)濟困難時期,，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險可以適當縮短繳費期限,。據(jù)了解，商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式,，除了一次性躉繳外,，還有3年、5年,、10年,、20年等幾種期繳方式。專家說,，在當前經(jīng)濟困難時期,，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險,，可以適當縮短繳費期限，這樣,，所需繳納的保費總額將會減少一些,。 |