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在經(jīng)濟(jì)不太景氣的時候,，理財更顯得具有緊迫性，不少投資者從追求高回報開始接受謹(jǐn)慎投資的新理財觀念,。于是，相對較低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品受到投資者的青睞,，兼具投資和保障功能的保險理財產(chǎn)品也紅火起來,。不過專家提醒，受資本市場波動的影響,，部分較低風(fēng)險理財產(chǎn)品也會有收益風(fēng)險,；市民要理性投資，做好資金配置,，避免踏入理財陷阱,。
低風(fēng)險理財產(chǎn)品熱銷
針對金融危機(jī)背景下資金較為短缺的現(xiàn)狀，近期不少銀行熱推短期的銀行理財產(chǎn)品,，同時調(diào)低了預(yù)期收益率,，銀行理財快訊的措辭也更為謹(jǐn)慎。
在廣州光大花園,，一名建設(shè)銀行的工作人員告訴記者,，日前該行推出了7天理財產(chǎn)品“周周利”，預(yù)期年化收益率1.63%,。這款產(chǎn)品現(xiàn)在賣得很好,，想買就要趕在3月19日前。工商銀行則在小區(qū)的樓梯廣告欄里推介超短期理財產(chǎn)品“靈通快線”,，該款理財產(chǎn)品可以實時交易,，實時到賬,，預(yù)期收益高于活期存款2倍以上。
不少市民的理財心態(tài)變得理性謹(jǐn)慎,。廣州市民李莉認(rèn)為,，近幾年的投資可謂“驚心動魄”，股票,、基金原來翻倍了還嫌賺得不夠多,，最后卻只剩下不到一半的資金。如今,，錢能生錢還是很重要的,，不過保本是理財?shù)那疤幔诖嘶A(chǔ)上有穩(wěn)健的收益就可以了,。
廣東工行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳昌兒說,，由于大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品屬于固定收益類產(chǎn)品，風(fēng)險相對較小,，在股市走熊的格局下,，資金的避險需求引致銀行理財產(chǎn)品的銷售呈現(xiàn)大幅增長。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)字,，2008年銀行理財產(chǎn)品募集金額約3.7萬億元,，是2007年的三倍多。
同時,，保險理財市場也在加溫,。中國人壽廣東省分公司銀行保險部總經(jīng)理唐威等業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，近年來,，居民理財意識的覺醒增加了其對理財產(chǎn)品的需求,。部分新型保險產(chǎn)品除了具備保障功能外，還具備一定的投資理財功能,，由于資本市場持續(xù)低迷,，不少市場資金向銀行儲蓄和保險市場回流。
低風(fēng)險理財產(chǎn)品也有陷阱
專家提醒,，盡管銀行理財,、保險理財產(chǎn)品相對風(fēng)險較低，但也有一些產(chǎn)品是與資本市場掛鉤的,。目前部分類型理財產(chǎn)品面臨“零收益”,，甚至虧損嚴(yán)重。市民要理性投資,，提高專業(yè)知識,，避免踏入理財“陷阱”：
陷阱一，預(yù)期收益高賺錢多,。3月12日,，中國銀行行使了“匯聚寶”三款外匯理財產(chǎn)品的提前終止權(quán),。此前，多家銀行也有部分理財產(chǎn)品由于收益率不及預(yù)期而提前終止,。廣東舜華律師事務(wù)所律師廖治超說,，監(jiān)管部門有規(guī)定，理財產(chǎn)品說明書上不能再出現(xiàn)保本等引導(dǎo)性詞語,。目前,，理財產(chǎn)品說明書所稱的預(yù)期收益率，并不等于實際收益率,，但從字眼上看還是有一定的誤導(dǎo)作用,，預(yù)期收益也可解釋成到預(yù)定的日期能獲得的收益。
陷阱二,，短期理財沒風(fēng)險,。某銀行工作人員向記者介紹說，該行推出的短期理財產(chǎn)品占用資金時間短,，可按周期隨時贖回,，沒什么風(fēng)險。但記者詳細(xì)看了產(chǎn)品說明書后,，發(fā)現(xiàn)購買起點(diǎn)為5萬元,，而且贖回須以千元為單位，保證理財賬戶不低于5萬元,；如果投資者只買了5萬元,，一旦有資金需求則無法部分贖回。
陷阱三,，保險理財最保險。陳先生去年初投入20萬元購買投連險,，到去年底資金已經(jīng)縮水5萬元,，最后他選擇了退保。業(yè)內(nèi)人士萬先生認(rèn)為,，目前的市場水平下,，中國并不具備發(fā)展投連險的市場條件。
陷阱四,，境外機(jī)構(gòu)更專業(yè),。陳先生花6萬元委托一家境外機(jī)構(gòu)在內(nèi)地的子公司理財，幾個月后發(fā)現(xiàn)只剩下1萬多元,。對此,，律師廖治超認(rèn)為，一些境外機(jī)構(gòu)成立的顧問公司根本沒有資格代客理財,，但想要追討資金,，需與境外律師進(jìn)行協(xié)作,，法律成本很高。最后陳先生只好作罷,。
理財宜“穩(wěn)中尋機(jī)”
針對一些投資型產(chǎn)品風(fēng)險過大的問題,，監(jiān)管部門已出臺措施予以引導(dǎo)。保監(jiān)會發(fā)布通知,，從3月15日起,，保險公司委托銀行代理銷售投連險的，應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財中心和理財柜銷售,，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售,。投連險銷售人員必須擁有資格證書，且應(yīng)至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗,，并無不良記錄,。在廣州，記者看到一些銀行已撤去投連險的宣傳冊,。
專家認(rèn)為,，經(jīng)濟(jì)不景氣理財很有必要，因為現(xiàn)金類資產(chǎn)的實際收益率接近于零,，隨著時間推移其購買力在不斷下降,；市民要積極在危機(jī)中尋找理財機(jī)遇，建議此時采取保守策略,，“穩(wěn)字當(dāng)頭”,。
市民首先要做好自己的資產(chǎn)配置，“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”,，儲蓄存款,、保險產(chǎn)品等可成為“理財籃子”的底部。其次,，市民要增強(qiáng)風(fēng)險意識,，選擇有資格的機(jī)構(gòu)購買理財產(chǎn)品，看清相關(guān)合同條款,，根據(jù)購買能力進(jìn)行理財,。第三，要對新型理財產(chǎn)品的期限,、費(fèi)用,、風(fēng)險情況、客戶的權(quán)益與義務(wù)作全面詳細(xì)的了解,，有效保障好自己的利益,。
金融機(jī)構(gòu)作為占有優(yōu)勢的賣方，則要不斷提高產(chǎn)品設(shè)計能力,，推出適合當(dāng)前需求的理財產(chǎn)品,，更好地保障投資者的收益,。同時，理財產(chǎn)品應(yīng)提供更為人性化的產(chǎn)品說明,，如境外的一些理財產(chǎn)品,，在產(chǎn)品說明的封面上醒目地寫上“本產(chǎn)品屬于投資契約，投資者對相關(guān)術(shù)語,、條款不明白,，建議咨詢專業(yè)人士”，積極履行賣方提醒責(zé)任,。 |