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看清醫(yī)療險的理賠范圍
不少投保人在投保醫(yī)療險時,，因不清楚一些細(xì)則而導(dǎo)致發(fā)生事故時無法獲得理賠。保險專家提醒消費(fèi)者,，認(rèn)真閱讀保險合同和各項說明,，及時與投保公司溝通，才能獲得更好的保障,。
民生人壽保險規(guī)劃師董君提醒投保人看清“除外責(zé)任”,，例如有的醫(yī)療險規(guī)定懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥,、腰間椎盤突出癥,、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。
選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險,。在保證續(xù)保期內(nèi),，保險公司不得因被保險人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調(diào)整保險責(zé)任和責(zé)任免除范圍,，從而可以避免出現(xiàn)“健康平時有保障,、生病時反而失去保障”的尷尬。
留心保險公司的觀望期,。保險公司對住院醫(yī)療保險大都規(guī)定了一個觀望期,，一般是在自合同生效日60天或90天內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出,，保險公司是不賠償?shù)摹?BR> 關(guān)注消費(fèi)者的猶豫期,。消費(fèi)者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期，在猶豫期內(nèi),，保戶可以提出撤銷保險合同,，保險公司無條件退還全部保費(fèi)。有的營銷員在保單出來后,，會讓消費(fèi)者先在回執(zhí)上簽字,，等過了猶豫期之后，再將保單送到消費(fèi)者手中,。董君表示,，出現(xiàn)這一情況后，消費(fèi)者往往由于沒有充分的證據(jù),，很難全額退保,。他提醒消費(fèi)者，因為簽名是具有法律效力的,，一定要在收到保單之后再簽回執(zhí),。
盡量選擇整體計算費(fèi)用給付的產(chǎn)品。許多醫(yī)療險都設(shè)立了分項責(zé)任的給付限額,，超出限額部分不負(fù)責(zé)賠償,。因此投保者最好還是選擇能整體計算費(fèi)用綜合給付的、而不是按各個子項目分解報銷或補(bǔ)貼的產(chǎn)品。
醫(yī)保者宜選津貼型醫(yī)療險
保險專家建議,，對于已經(jīng)有社會基本醫(yī)療保險的人來說,，除了購買重疾險外，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險,，彌補(bǔ)自己的患病就醫(yī)損失,。
董君介紹，目前醫(yī)療險主要包括報銷型和津貼型兩種,。報銷型是指被保險人的合理住院費(fèi)用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷,，報銷額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后,，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)給付保險金,。比如投保人買的是每天200元的住院補(bǔ)貼附加保險，那么住院期間就是每天拿200元的補(bǔ)貼,；如果在兩家保險公司都買了每天200元的住院補(bǔ)貼保險,，那么住院后就一共可以得到每天400元的津貼。
而在報銷型醫(yī)療保險中,，若投保人已從社�,；蚱渌鐣＠麢C(jī)構(gòu)取得了賠償，保險公司僅給付剩余部分,。社保不能報銷的醫(yī)療費(fèi)(進(jìn)口藥、特效藥,、特護(hù)病房等),，商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷。其作用是社保報銷后,，在需按比例自付的那一部分進(jìn)行相應(yīng)的賠償,。
當(dāng)心意外險中的“意外”
保險專家提醒旅游者，出行購買“個人旅游意外傷害險”需注意,，意外險中的“意外”有嚴(yán)格規(guī)定,，必須具備四個要素：外來的、突然的,、非本意的,、非疾病的客觀事件。
據(jù)董君介紹,，意外險的保險責(zé)任也比較單一,，僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾。沒有造成殘疾的骨折,，保險公司一般不會給予意外傷害險的賠償,。
根據(jù)國內(nèi)通用的意外險合同條款，因意外致殘可根據(jù)傷殘情況獲賠，其中“四肢關(guān)節(jié)技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘”,，可獲得100%的最高賠付,。
另外，投保人購買了意外險,，意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用卻無法報銷,。董君說，如果希望保險公司做出這樣的賠償,，就需要購買更全面的意外險,，比如意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)償，意外醫(yī)療險,、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)取?/P> |