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一面是央行連續(xù)不斷地降息,，一面是股市萎靡不振。受到雙重?cái)D壓的銀行理財(cái)市場(chǎng)不再“高歌猛進(jìn)”,，而選擇“在寒冬中揮動(dòng)創(chuàng)意畫筆涂抹春色”,，借降息之機(jī)推出另類理財(cái)產(chǎn)品。
按揭信用卡：積分換現(xiàn)金 透支還月供
在記者搜集的理財(cái)新品中,，最具創(chuàng)意的莫過于深圳發(fā)展銀行推出的“按揭信用卡”,。
深發(fā)展在包括深圳在內(nèi)的18座城市推出的房貸理財(cái)新品——“按揭信用卡”是全國首張為房貸客戶量身打造、具有按揭概念,、可以用刷卡積分抵扣房貸月供的信用卡,。
據(jù)深發(fā)行客戶經(jīng)理介紹，按揭信用卡是通過整合房貸和信用卡兩大資源打造出的創(chuàng)新組合產(chǎn)品,，目的是從消費(fèi)理財(cái)?shù)慕嵌冗M(jìn)一步減輕老百姓的還貸壓力,。一方面使還貸更加輕松，另一方面也打破了積分換禮品的傳統(tǒng)形式,，該卡提供了高額的現(xiàn)金回饋,，回饋比例最高可達(dá)1%，可讓客戶得到更多實(shí)惠,，抵掉更多的月供,，還款更輕松。
據(jù)深發(fā)展規(guī)定,，持卡人刷卡消費(fèi)按照每一個(gè)月為一個(gè)周期進(jìn)行累計(jì),。除幾項(xiàng)不予累計(jì)的情形外,，持卡人在任何場(chǎng)所進(jìn)行的刷卡消費(fèi)均可累計(jì)。按揭信用卡可先將持卡人的積分儲(chǔ)備起來,，積分長期有效不清零,，待將來持卡人申請(qǐng)深發(fā)展房貸或轉(zhuǎn)按后100%兌換累積積分用于還貸。
在辦理主卡的同時(shí),，持卡人也可以為父母,、子女、兄弟姐妹等家庭成員辦理多張附屬卡,，主卡和附屬卡可共同累積積分并轉(zhuǎn)入同一指定還貸賬戶,。
外資銀行股票籃子：掛鉤中資銀行股
在商品牛市結(jié)束后，外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品開始“盯”上中資銀行股,。東亞銀行等外資銀行近幾月頻繁發(fā)行看多中資銀行股的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品,，明顯看好中資銀行股的投資機(jī)會(huì)。
東亞銀行早在9月份就推出一款“溢利寶系列11”,，看好中資銀行股,、看跌美國消費(fèi)股�,？礉q籃子為在香港上市的建行,、交行、招行3只銀行股,，看跌籃子為5只美國消費(fèi)股,。
近期，東亞銀行再度推出一款類似產(chǎn)品“溢利寶系列15”,，同樣設(shè)計(jì)為看多中資銀行股,，看漲籃子股票同樣為建行、交行,、招行3只銀行股,，看跌籃子則換成了英特爾、通用等5只美股,。這款產(chǎn)品提供到期100%本金保障外，投資收益分為紅利收益及到期收益兩部分,，有機(jī)會(huì)獲得日累計(jì)年化最高10%的紅利收益,。投資期一年，可于每季度贖回日按當(dāng)時(shí)市值提前贖回,。
荷蘭銀行也在10月底推出了一款漲跌雙贏型“銀行股票籃子”掛鉤理財(cái)產(chǎn)品,，雖然產(chǎn)品設(shè)計(jì)為漲跌均可盈利，但股票籃子上漲的上限范圍大于下跌的下限范圍,，并且上漲時(shí)最多可以獲得的收益是下跌時(shí)最多獲得的收益的兩倍,，偏“看好”股票籃子上漲,。由于銀行業(yè)與宏觀經(jīng)濟(jì)的密切相關(guān)性，中國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長以及11月初中國出臺(tái)的4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃,，成為東亞銀行“溢利寶15”看多中資銀行股的理由,。
西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所研究員張星認(rèn)為，投資此類產(chǎn)品時(shí)投資者除了需要明白產(chǎn)品大體方向是看好中資銀行股外,，還需要認(rèn)真看清產(chǎn)品設(shè)計(jì)的條款,，比如收益實(shí)現(xiàn)的條件。當(dāng)然,，市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷,，將直接影響到產(chǎn)品收益。
存貸通：以存抵貸 跨界增值
銀行存款和貸款歷來是涇渭分明的兩類產(chǎn)品,，但一些銀行最近推出了一款跨界的新產(chǎn)品——“存貸通”,，目前開辦這種業(yè)務(wù)的有建行、工行和光大銀行等,。
貸款買房的投資人經(jīng)常會(huì)遇到這樣的煩惱,，手中有閑錢時(shí)就想著提前還貸少付利息，可是萬一急著用錢,，又要再向銀行貸款,，手續(xù)繁且周期長，甚至?xí)暾?qǐng)不到貸款,�,！按尜J通”個(gè)人增值賬戶業(yè)務(wù)正好解決了這種煩惱。
建行的“存貸通”將客戶的儲(chǔ)蓄賬戶和其在建行辦理的住房按揭貸款代扣賬戶關(guān)聯(lián)起來,，當(dāng)客戶賬戶內(nèi)的活期存款余額超過3萬元后,，建行按一定比例將其視作“提前還貸”，該部分存款享受相當(dāng)于貸款利率的收益,，也就是說,，節(jié)省的貸款利息作為增值收益按月返還到客戶的活期存款賬戶上，而其存款賬戶上的資金并未真正減少,，需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)可隨意調(diào)用,。
工行也有同樣的“存貸通”產(chǎn)品。據(jù)工行北京分行有關(guān)人士介紹,，借款人在先支付貸款利息的前提下,，當(dāng)其“存貸通”活期存款賬戶內(nèi)存款達(dá)到5萬元以上，則按固定比例抵扣貸款本金,，以該抵扣額計(jì)算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益按月返還給客戶,，相當(dāng)于享受了提前還款所節(jié)省的利息支出。
凡在工行新申請(qǐng)或已經(jīng)辦理了個(gè)人住房貸款(含二手房貸款)或個(gè)人商用房貸款的客戶,，只要還款記錄良好,、貸款余額不低于10萬元并且剩余還款期限不低于12個(gè)月,，均可辦理存貸通業(yè)務(wù)。
紅酒收益權(quán)信托理財(cái)：消費(fèi)投資兩不誤
除了股票,、債券,、基金和貴金屬外，紅酒竟然也能成為理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的,。今年7月,，工商銀行和中信銀行就先后推出兩款紅酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品。
工商銀行推出的紅酒收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品,，募集的資金投資于中海信托設(shè)立的“君頂酒莊紅酒收益權(quán)信托計(jì)劃”,，該信托計(jì)劃買入君頂酒莊持有干紅葡萄酒2006年份期酒的收益權(quán)，期酒理財(cái)產(chǎn)品以一桶為一個(gè)認(rèn)購單位,，期限為18個(gè)月,。
投資者認(rèn)購該理財(cái)產(chǎn)品后將成為紅酒投資人，其理財(cái)收益有如下兩種實(shí)現(xiàn)方式：一是葡萄酒裝瓶后,，客戶可向銀行提出紅酒消費(fèi)申請(qǐng),，當(dāng)客戶消費(fèi)后，除獲得所消費(fèi)的紅酒外,，還將獲得折合年化約為8%的紅酒實(shí)物收益率,。第二種方式是在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，投資者可選擇以現(xiàn)金方式分配理財(cái)收益,，君頂酒莊將回購未行權(quán)的紅酒,，回購價(jià)格為年化8%的收益率，中糧集團(tuán)旗下中糧酒業(yè)將為該回購行為提供擔(dān)保,。 |