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于11月20日到期的一款農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)虧損率達(dá)到23%。近日有部分投資者情緒激動(dòng)的向監(jiān)管部門投訴并向媒體反映,，他們認(rèn)為銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品的過程中隱瞞了實(shí)際風(fēng)險(xiǎn),，采用欺騙的手段誤導(dǎo)投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。
今年以來,，不少銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品由于到期時(shí)的收益率偏低或?yàn)樨?fù),，使投資者強(qiáng)烈不滿。一位證券行業(yè)研究員指出,，銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，不向投資者準(zhǔn)確地揭示風(fēng)險(xiǎn)，并以可能獲得的高收益來吸引投資者,，其本身就是一種嚴(yán)重的誤導(dǎo)行為,。
“本利豐”被指責(zé)故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)
天津市民胡玉敏說，自己于2007年11月14日到農(nóng)業(yè)銀行天津馨名園支行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),，一名銀行工作人員介紹說有兩款理財(cái)產(chǎn)品(即2007年第十一期,、第十二期“本利豐”產(chǎn)品)，其收益很好,，本金肯定有保證,，上一年的收益約是30%，并一再保證此類產(chǎn)品很安全,。
胡玉敏告訴記者,，出于對(duì)國(guó)有銀行的信任，她用5萬元購(gòu)買了“‘本利豐’2007年第十一期信托”產(chǎn)品,。工作人員先是拿出理財(cái)產(chǎn)品申購(gòu)書和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書,，說填寫個(gè)人信息并簽字就可以了。辦理完相應(yīng)手續(xù)后,，才拿來產(chǎn)品說明書,。
天津市民齊偉告訴記者，自己于2007年11月12日到農(nóng)業(yè)銀行天津和平宏達(dá)支行辦理存款,，客戶經(jīng)理主動(dòng)推薦了“‘本利豐’07年第十一期信托”產(chǎn)品,，并強(qiáng)調(diào)，這款產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)且收益率高,，預(yù)期收益是4%-15%,。當(dāng)時(shí)，拿出5萬元簽了產(chǎn)品申購(gòu)書,，且還是一份復(fù)印件,，背面沒有任何產(chǎn)品說明,。
天津市民李偉農(nóng)說，由于房?jī)r(jià)居高不下,，他準(zhǔn)備將買房子的20萬元存入銀行,。農(nóng)業(yè)銀行天津北洋支行的大堂經(jīng)理告訴自己，“這款理財(cái)產(chǎn)品肯定賠不了,，要相信銀行,。”在他的慫恿下就將20萬元全部買了“‘本利豐’07年第十一期信托”,�,！白罱y行告訴我,，這個(gè)產(chǎn)品虧損了,，自己現(xiàn)在更買不起房子了�,！�
天津市民方正杰告訴記者,，在農(nóng)行天津一號(hào)路儲(chǔ)蓄所兌換國(guó)庫(kù)券轉(zhuǎn)存時(shí)，大堂經(jīng)理向自己推薦這款產(chǎn)品,。自己是先填單子,，然后才看到協(xié)議。工作人員只是在填完單子后提了一句“這是非保本型產(chǎn)品”,，并一再?gòu)?qiáng)調(diào),，說這句話只是一個(gè)必需的程序，產(chǎn)品不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn),。
處理方式失當(dāng)引發(fā)投資者不滿
記者在天津當(dāng)?shù)氐囊环輬?bào)紙上看到關(guān)于“‘本利豐’2007年第十一期信托”的廣告,。該廣告介紹說：農(nóng)行將于近期推出“本利豐”第十一、十二,、十三期人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品,。所募集資金將以信托形式委托不同信托投資公司，用于新股申購(gòu),、國(guó)債逆回購(gòu),、銀行存款和優(yōu)質(zhì)基金等�,！氨纠S”信托理財(cái)產(chǎn)品收益高于同期儲(chǔ)蓄存款的收益,。產(chǎn)品實(shí)行分賬戶管理、獨(dú)立核算,，由農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施賬戶保管,，安全性好。
產(chǎn)品介紹之后,，是以上幾款理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售日期,、到期日等信息,。一些投資者表示,，該廣告并未充分提示理財(cái)產(chǎn)品的收益率風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)自己產(chǎn)生了誤導(dǎo)作用。
農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)最早發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的銀行之一,，“本利豐”人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)作為農(nóng)業(yè)銀行面向人民幣理財(cái)市場(chǎng)的主打品牌,，創(chuàng)立于2005年初。據(jù)投資者反映,，農(nóng)業(yè)銀行電話通知,，于11月20日到期的“‘本利豐’2007年第十一期信托”預(yù)計(jì)虧損達(dá)到23%。
胡玉敏這樣告訴記者：今年10月31日上午,，農(nóng)業(yè)銀行天津馨名園支行工作人員打來電話,，說自己購(gòu)買的“‘本利豐’07年第十一期信托”產(chǎn)品虧損22%，并勸說我延期一年,。在拒絕延期后,，銀行工作人員又打來電話，說是要提前贖回該款產(chǎn)品,，需要本人去簽字,，否則資金不能保證20日后打到賬戶。再次拒絕后,，工作人員又打來電話,，說不簽字也按贖回計(jì)算，但這次說資金可以保證20日后打到賬戶,。
齊偉等人告訴記者,，他們11月12日曾到天津銀監(jiān)局反映此問題，銀監(jiān)局接待人員將他們提供的材料復(fù)印,，答應(yīng)調(diào)查此事并盡快給予答復(fù),。但目前天津銀監(jiān)局尚沒有任何形式的答復(fù)。
記者找到農(nóng)業(yè)銀行天津分行,，其個(gè)人業(yè)務(wù)部的一位工作人員說,，今年以來天津市各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有200多億元的規(guī)模，農(nóng)行“本利豐”有6億多元,，這款產(chǎn)品的虧損主要源于國(guó)際金融危機(jī),。銀行對(duì)虧損客戶表示理解，正在努力做好客戶的解釋工作,�,！�
這些投資者對(duì)記者表示，建議監(jiān)管部門應(yīng)立即阻止農(nóng)業(yè)銀行不負(fù)責(zé)任銷售理財(cái)產(chǎn)品的行為,，并對(duì)銀行欺騙客戶的行為進(jìn)行查處,，給廣大投資者一個(gè)交代,。
理財(cái)產(chǎn)品銷售應(yīng)規(guī)范化
近段時(shí)間以來，各地頻繁出現(xiàn)由于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品零收益或負(fù)收益,，引發(fā)投資者的不滿并引發(fā)群體性事件,。記者通過采訪銀行業(yè)內(nèi)人士了解到，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的主要問題包括：
一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理,。很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)際市場(chǎng)投資產(chǎn)品掛鉤,，產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜不易被投資者了解，且風(fēng)險(xiǎn)較高,，不適宜國(guó)內(nèi)大多數(shù)投資者,。
二是銷售管理不完善。很多銀行在銷售產(chǎn)品時(shí)既未開展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，又不能充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),，為日后客戶的投訴埋下隱患。
三是銀行考核機(jī)制不健全,。目前商業(yè)銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,，從事理財(cái)產(chǎn)品銷售的工作人員過分注重銷售量的考核，而忽視了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn),。
農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)人士表示,，這件事對(duì)投資者和銀行都是一個(gè)教育，銀行正集中收集客戶反饋,，等兌付工作完成以后,，要對(duì)此事進(jìn)行反思，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的教育和管理,，在產(chǎn)品說明上更充分的揭示風(fēng)險(xiǎn),。
李偉農(nóng)、齊偉等人表示,，在整個(gè)購(gòu)買過程中,，發(fā)現(xiàn)銀行的工作人員沒有對(duì)自己或其他購(gòu)買者做任何的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也沒有詢問家庭財(cái)產(chǎn)狀況,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等情況,。
該產(chǎn)品的“產(chǎn)品說明書”上提到，“如因新股停止發(fā)行等嚴(yán)重影響投資收益的情況發(fā)生,，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前終止本理財(cái)計(jì)劃,，按前款規(guī)定計(jì)算理財(cái)收益，并在理財(cái)計(jì)劃終止后10個(gè)工作日內(nèi)將理財(cái)本金及收益劃轉(zhuǎn)至投資人指定賬戶”,。
李偉農(nóng),、齊偉等人告訴記者，該產(chǎn)品出現(xiàn)了如此大幅度的虧損，但在購(gòu)買后的一年之中,，銀行對(duì)產(chǎn)品收益狀況沒有任何形式的告知,。
業(yè)內(nèi)人士建議，在我國(guó)資本市場(chǎng)不完善,、投資者素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)情況下,，目前很多銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品并不適應(yīng)我國(guó)國(guó)情。在國(guó)際市場(chǎng)持續(xù)震蕩的背景下,，各類投資產(chǎn)品均有可能出現(xiàn)較大虧損,，監(jiān)管部門和銀行應(yīng)及時(shí)反思,，有效控制理財(cái)產(chǎn)品銷售中的不規(guī)范行為,。 |