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 “目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系,。為解決此類問題,，修訂草案著重加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確,、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定,。”保監(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上,，對保險(xiǎn)法修訂草案作說明時(shí)表示,。
我國的保險(xiǎn)法是采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險(xiǎn)市場主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系,，也調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系,。2002年第一次修法重在修改了保險(xiǎn)業(yè)法部分的內(nèi)容，基本未涉及保險(xiǎn)合同法部分,。
據(jù)悉,，此次保險(xiǎn)合同法部分的修改，重點(diǎn)涉及保險(xiǎn)合同的成立與效力問題,、投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說明義務(wù),、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容,。
明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限
與現(xiàn)行保險(xiǎn)法條文規(guī)定相比，修訂草案明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限：“投保人提出保險(xiǎn)要求,，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,，保險(xiǎn)合同成立�,！�
目前,，因法律規(guī)定不明確而爭議較多的是在人壽保險(xiǎn)實(shí)踐中，壽險(xiǎn)公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi),，但投保人填單交費(fèi)之后,、到保險(xiǎn)公司收到其體檢報(bào)告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差，在此時(shí)間差內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任,？投保人往往認(rèn)為自身已繳納首期保費(fèi)就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛,。
對于此類糾紛,，國外保險(xiǎn)法中的特殊處理規(guī)則是，保險(xiǎn)公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,。
此次,，保險(xiǎn)法修訂草案亦增加規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效,。投保人和保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限,。”
強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司義務(wù)增設(shè)“不可抗辯條款”
保險(xiǎn)合同作為一種格式化合同,，尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對等”,。修訂草案在載明投保人如實(shí)告知義務(wù)的同時(shí)，也用了較多的筆墨來強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對免責(zé)條款等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)履行的說明義務(wù),，并限制了其部分權(quán)利,。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有說明免責(zé)條款的義務(wù)，修訂草案進(jìn)一步規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容,。
對保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，修訂草案還加以了限制,，防止其濫用,。
不過，也有觀點(diǎn)指出,，如果在社會信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款,，可能會提升保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。
細(xì)化保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限
針對消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象,，保險(xiǎn)法在此次修訂中,，擬將“書面通知所缺索賠材料”“30天內(nèi)作出核定”“拒賠時(shí)說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文,。
2006年開始實(shí)施的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，讓責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的理賠問題廣為消費(fèi)者所關(guān)注,。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序,。
廓清財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)人身險(xiǎn)特定情形的理賠
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理賠實(shí)踐中，常常會對賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定產(chǎn)生爭執(zhí),。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定,，“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)公司約定并在合同中載明,，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”,。修訂草案則進(jìn)一步規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)公司約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),；如果未約定的，則以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),。
與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同,，人身保險(xiǎn)合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人,，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議,。比如，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或疾病時(shí)保險(xiǎn)公司賠不賠,？修訂草案明確：此種情況下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),，但保險(xiǎn)公司并不因此免除賠償責(zé)任,，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。還有,，被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時(shí),，保險(xiǎn)金作為誰的遺產(chǎn)？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先,，被保險(xiǎn)人死亡在后”,，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
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新聞背景 |
我國保險(xiǎn)法頒布及兩次修改的歷程 | |
1995年6月30日,，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布,，同年10月1日起正式實(shí)施，這是新中國成立以來第一部保險(xiǎn)基本法,。保險(xiǎn)法頒布至今,，經(jīng)歷了兩次修改。
2002年10月,，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險(xiǎn)業(yè)的要求,，全國人大常委會對保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正,，修正內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。這是保險(xiǎn)法的第一次修改,，修改后的保險(xiǎn)法自2003年1月1日起正式實(shí)施,。
2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作,，2005年底形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿并上報(bào)國務(wù)院法制辦公室,。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見,，修改形成了《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》,。
2008年8月1日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過,，提請全國人大常委會審議,。 | |
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擬擴(kuò)經(jīng)營范圍預(yù)留“金融混業(yè)”空間
按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。保險(xiǎn)公司還禁止設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。鑒于目前這些規(guī)定已不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和國家養(yǎng)老,、醫(yī)療及金融體制改革的需要,，保險(xiǎn)法修訂草案擬擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍，為“金融混業(yè)”留出發(fā)展空間,。
保監(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上對保險(xiǎn)法修訂草案作說明時(shí)表示,，此次保險(xiǎn)法修訂草案借鑒我國商業(yè)銀行法、證券法和國外有關(guān)立法例,，授權(quán)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要,，核定保險(xiǎn)公司從事養(yǎng)老金管理等“與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)”。
據(jù)介紹,，修訂草案貫徹金融分業(yè)經(jīng)營,、分業(yè)管理的既定方針，但也注明“國家另有規(guī)定的除外”,。同時(shí),，刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定,。草案還特別提出,，三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和央行之間應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管信息共享機(jī)制。
擬取消“境內(nèi)優(yōu)先分�,！币�(guī)定
根據(jù)此次提請全國人大常委會審議的保險(xiǎn)法修訂草案,，我國再保險(xiǎn)政策規(guī)定擬作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險(xiǎn)法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定,。
再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”,，保險(xiǎn)公司把自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部分?jǐn)偨o其他保險(xiǎn)公司,，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營的目的。為了積極培育國內(nèi)再保險(xiǎn)市場,，現(xiàn)行保險(xiǎn)法第103條,、104條分別規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理,；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險(xiǎn)公司向中國境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。
但境內(nèi)優(yōu)先分保的做法,，自我國加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑,。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底,，我國再保險(xiǎn)市場已完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作,。且再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制,。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符,，因此，保險(xiǎn)法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法第103條,、104條,。
專家分析指出，境內(nèi)優(yōu)先分保政策取消之后,，我國保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易應(yīng)會繼續(xù)體現(xiàn)為逆差,，形勢更為嚴(yán)峻，保險(xiǎn)業(yè)必須采取更積極有效措施來改變再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后的局面,。
拓寬資金運(yùn)用渠道 可投不動產(chǎn)
保監(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上對保險(xiǎn)法修訂草案作說明時(shí)表示,，考慮到保險(xiǎn)資金運(yùn)用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又應(yīng)兼顧安全和穩(wěn)健原則,，修訂草案適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道。比如將現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的“買賣政府債券,、金融債券”,，修改為“買賣債券、股票,、證券投資基金等有價(jià)證券”,；增加了規(guī)定保險(xiǎn)資金可以投資不動產(chǎn)。
為防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),，修訂草案同時(shí)也通過授權(quán)性條款的形式,，授權(quán)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法，包括對保險(xiǎn)公司投資某一具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例作出規(guī)定,。
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