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 “目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問(wèn)題，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系,。為解決此類(lèi)問(wèn)題,，修訂草案著重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確,、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定,�,！北１O(jiān)會(huì)主席吳定富25日在十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議上，對(duì)保險(xiǎn)法修訂草案作說(shuō)明時(shí)表示,。
我國(guó)的保險(xiǎn)法是采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的立法模式,。它既調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系,，也調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系,。2002年第一次修法重在修改了保險(xiǎn)業(yè)法部分的內(nèi)容，基本未涉及保險(xiǎn)合同法部分,。
據(jù)悉,，此次保險(xiǎn)合同法部分的修改，重點(diǎn)涉及保險(xiǎn)合同的成立與效力問(wèn)題,、投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù),、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容。
明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限
與現(xiàn)行保險(xiǎn)法條文規(guī)定相比,，修訂草案明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限：“投保人提出保險(xiǎn)要求,，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立,�,！�
目前，因法律規(guī)定不明確而爭(zhēng)議較多的是在人壽保險(xiǎn)實(shí)踐中,，壽險(xiǎn)公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi),，但投保人填單交費(fèi)之后、到保險(xiǎn)公司收到其體檢報(bào)告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差,，在此時(shí)間差內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任？投保人往往認(rèn)為自身已繳納首期保費(fèi)就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障,，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛,。
對(duì)于此類(lèi)糾紛，國(guó)外保險(xiǎn)法中的特殊處理規(guī)則是,，保險(xiǎn)公司對(duì)于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,。
此次，保險(xiǎn)法修訂草案亦增加規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同,，自成立時(shí)生效,。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限�,！�
強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司義務(wù)增設(shè)“不可抗辯條款”
保險(xiǎn)合同作為一種格式化合同,，尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對(duì)等”。修訂草案在載明投保人如實(shí)告知義務(wù)的同時(shí),，也用了較多的筆墨來(lái)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)履行的說(shuō)明義務(wù),，并限制了其部分權(quán)利,。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有說(shuō)明免責(zé)條款的義務(wù)，修訂草案進(jìn)一步規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,，并向投保人書(shū)面或口頭說(shuō)明條款內(nèi)容,。
對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，修訂草案還加以了限制,，防止其濫用,。
不過(guò)，也有觀點(diǎn)指出,，如果在社會(huì)信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款,，可能會(huì)提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。
細(xì)化保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限
針對(duì)消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象,，保險(xiǎn)法在此次修訂中,，擬將“書(shū)面通知所缺索賠材料”“30天內(nèi)作出核定”“拒賠時(shí)說(shuō)明理由”等服務(wù)承諾明確寫(xiě)入法律條文。
2006年開(kāi)始實(shí)施的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,，讓責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的理賠問(wèn)題廣為消費(fèi)者所關(guān)注,。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序。
廓清財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)人身險(xiǎn)特定情形的理賠
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理賠實(shí)踐中,，常常會(huì)對(duì)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí),。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,，可以由投保人和保險(xiǎn)公司約定并在合同中載明,，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”。修訂草案則進(jìn)一步規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)公司約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的,，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；如果未約定的,，則以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),。
與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)合同中存在“受益人”這一主體,，而且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人,，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭(zhēng)議。比如,，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或疾病時(shí)保險(xiǎn)公司賠不賠,？修訂草案明確：此種情況下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),，但保險(xiǎn)公司并不因此免除賠償責(zé)任,，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。還有,，被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時(shí),，保險(xiǎn)金作為誰(shuí)的遺產(chǎn),？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后”,，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益,。
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新聞背景 |
我國(guó)保險(xiǎn)法頒布及兩次修改的歷程 | |
1995年6月30日，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布,，同年10月1日起正式實(shí)施,，這是新中國(guó)成立以來(lái)第一部保險(xiǎn)基本法。保險(xiǎn)法頒布至今,，經(jīng)歷了兩次修改,。
2002年10月,，針對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求,，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分,。這是保險(xiǎn)法的第一次修改,，修改后的保險(xiǎn)法自2003年1月1日起正式實(shí)施。
2004年10月,，中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門(mén)正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作,，2005年底形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿并上報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦公室。此后,，國(guó)務(wù)院法制辦組織聽(tīng)取各方意見(jiàn),，修改形成了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》。
2008年8月1日,，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過(guò),，提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議。 | |
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擬擴(kuò)經(jīng)營(yíng)范圍預(yù)留“金融混業(yè)”空間
按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定,，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司還禁止設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè),。鑒于目前這些規(guī)定已不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和國(guó)家養(yǎng)老,、醫(yī)療及金融體制改革的需要，保險(xiǎn)法修訂草案擬擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍,，為“金融混業(yè)”留出發(fā)展空間,。
保監(jiān)會(huì)主席吳定富25日在十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議上對(duì)保險(xiǎn)法修訂草案作說(shuō)明時(shí)表示，此次保險(xiǎn)法修訂草案借鑒我國(guó)商業(yè)銀行法,、證券法和國(guó)外有關(guān)立法例,，授權(quán)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，核定保險(xiǎn)公司從事養(yǎng)老金管理等“與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)”,。
據(jù)介紹,，修訂草案貫徹金融分業(yè)經(jīng)營(yíng),、分業(yè)管理的既定方針，但也注明“國(guó)家另有規(guī)定的除外”,。同時(shí),，刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定,。草案還特別提出,，三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和央行之間應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管信息共享機(jī)制。
擬取消“境內(nèi)優(yōu)先分�,！币�(guī)定
根據(jù)此次提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議的保險(xiǎn)法修訂草案,，我國(guó)再保險(xiǎn)政策規(guī)定擬作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險(xiǎn)法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定,。
再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”,，保險(xiǎn)公司把自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部分?jǐn)偨o其他保險(xiǎn)公司，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的目的,。為了積極培育國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng),，現(xiàn)行保險(xiǎn)法第103條、104條分別規(guī)定,，保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險(xiǎn)公司向中國(guó)境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國(guó)境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù),。
但境內(nèi)優(yōu)先分保的做法,，自我國(guó)加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾,，至2006年底,，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)已完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。且再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境交付,，在國(guó)民待遇方面并未加以限制,。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此,，保險(xiǎn)法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法第103條,、104條。
專(zhuān)家分析指出,，境內(nèi)優(yōu)先分保政策取消之后,，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易應(yīng)會(huì)繼續(xù)體現(xiàn)為逆差，形勢(shì)更為嚴(yán)峻,，保險(xiǎn)業(yè)必須采取更積極有效措施來(lái)改變?cè)俦ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后的局面,。
拓寬資金運(yùn)用渠道 可投不動(dòng)產(chǎn)
保監(jiān)會(huì)主席吳定富25日在十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議上對(duì)保險(xiǎn)法修訂草案作說(shuō)明時(shí)表示，考慮到保險(xiǎn)資金運(yùn)用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又應(yīng)兼顧安全和穩(wěn)健原則,，修訂草案適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道,。比如將現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的“買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券”,，修改為“買(mǎi)賣(mài)債券,、股票、證券投資基金等有價(jià)證券”,；增加了規(guī)定保險(xiǎn)資金可以投資不動(dòng)產(chǎn),。
為防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，修訂草案同時(shí)也通過(guò)授權(quán)性條款的形式,，授權(quán)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法,，包括對(duì)保險(xiǎn)公司投資某一具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例作出規(guī)定。
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