|
“放了貸找死，不放就等死”,，我國(guó)中西部地區(qū)特定時(shí)期這一特殊的金融現(xiàn)象,，長(zhǎng)期以來困擾著許多基層銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。但中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行公安縣支行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中“轉(zhuǎn)型”不“轉(zhuǎn)向”,，靠服務(wù)“三農(nóng)”連續(xù)7年多時(shí)間存貸兩旺,，無一筆不良貸款，為破解“農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)大,、效益差”的難題進(jìn)行了有效探索,。
解脫：為了更好地服務(wù)
公安縣地處江漢平原，是國(guó)家重要的糧,、棉,、油生產(chǎn)基地，典型的農(nóng)業(yè)大縣,。進(jìn)入2000年時(shí),，全縣國(guó)企和集體企業(yè)95%關(guān)停破產(chǎn)或改制，以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化為依托的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)開始崛起,。在這樣的背景下,，縣農(nóng)行對(duì)支農(nóng)放貸方向作了戰(zhàn)略性調(diào)整,，即重點(diǎn)抓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)前和產(chǎn)后兩個(gè)環(huán)節(jié)服務(wù)，以兩頭帶中間,，進(jìn)而從過去直接面對(duì)千家萬戶的服務(wù)模式中解脫出來,。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，公安縣有棉花收購(gòu)加工企業(yè)140多家,。其中,，加入棉花協(xié)會(huì)的有60家，連接棉農(nóng)達(dá)13萬戶,。會(huì)長(zhǎng)喻昌盛說,，協(xié)會(huì)中，有40余家企業(yè)享有農(nóng)行貸款,，在農(nóng)民交售棉花時(shí),，敞開收購(gòu)，隨到隨收,。貨款兩清的優(yōu)質(zhì)服務(wù),，為競(jìng)爭(zhēng)中的公安棉花收購(gòu)市場(chǎng)樹立了標(biāo)桿，迫使收購(gòu)商家家講究服務(wù)質(zhì)量,，從而普惠了棉農(nóng),。
在采訪中幾位棉農(nóng)說，誰家服務(wù)好,，棉花就給誰,，再也沒有從前大收購(gòu)站(國(guó)家專營(yíng)采購(gòu)站)壓級(jí)、壓價(jià)和打白條的現(xiàn)象了,。
不良貸款：七年零紀(jì)錄
過去,，農(nóng)民借貸，筆數(shù)多,，每筆發(fā)生額少,，甚至只有幾元錢，各種借貸單據(jù),，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的就可以裝一大麻袋,。支農(nóng)效果差，貸出難收回,，包括農(nóng)行在內(nèi)的基層金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上承擔(dān)了財(cái)政和民政的職能,，一度陷入舉步維艱的困境。
據(jù)農(nóng)行湖北省分行統(tǒng)計(jì),，該行在專業(yè)銀行的14年留下了大量涉農(nóng)包袱,，虧損累計(jì)達(dá)100多億元，發(fā)放涉農(nóng)貸款形成的不良貸款占了經(jīng)營(yíng)總量的60%左右，其中80%以上集中在農(nóng)業(yè)大縣,。如今,，湖北農(nóng)行還有超過三分之一的縣支行基本不做個(gè)人農(nóng)戶業(yè)務(wù)。
公安農(nóng)行在2000年以前的情況也是如此,，不良貸款占比高達(dá)82%,，累計(jì)有4.1億元貸款收不回來，虧損額2200萬元,。但自這一年實(shí)施戰(zhàn)略調(diào)整起,，至今年6月止，支行的存款余額由4.76億元增加到23.71億元,，貸款余額由3383萬元增加到3.85億元，累計(jì)發(fā)放貸款19.7億元,，所有貸款本息均按期收回,，沒有一筆不良貸款發(fā)生，去年一年的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)就達(dá)2000余萬元,。
7年多來,，公安農(nóng)行發(fā)放的貸款涉農(nóng)部分已達(dá)17.23億元，占全部貸款的87.46%,�,？h農(nóng)行行長(zhǎng)葉洪波對(duì)此分析說，產(chǎn)中這個(gè)環(huán)節(jié)由于風(fēng)險(xiǎn)較高,，再加上基層銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),，一時(shí)難以形成規(guī)模，我們起初選擇了回避,。相比之下,，產(chǎn)前、產(chǎn)后的市場(chǎng)面大,、周期較短,，銀行面對(duì)的是經(jīng)營(yíng)大戶，放貸重點(diǎn)為成長(zhǎng)中的民營(yíng)經(jīng)濟(jì),，資金流動(dòng)相對(duì)封閉運(yùn)作,，風(fēng)險(xiǎn)較小。以市場(chǎng)化方式配置資源,，產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),，效果就大不一樣了。
包賠：“包”出一片新天地
6月18日,，公安縣久興水產(chǎn)品專業(yè)合作社以郝家湖1800畝水面30年經(jīng)營(yíng)權(quán)和1萬多株樹的林權(quán)作抵押,，向縣農(nóng)行貸了120萬元。股東之一的陳崇久說，過去幾年我們都是用商鋪抵押貸款,，抵押額度小,，貸款額度都不大，現(xiàn)在農(nóng)行放寬了抵押政策,，我們就有充足的資金做大產(chǎn)業(yè)了,。
公安農(nóng)行以顯著的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，今年5月獲農(nóng)總行批準(zhǔn),，試行增加服務(wù)“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式,。這是試行新辦法后發(fā)放最新一筆大額貸款，在嚴(yán)格管理下,，業(yè)務(wù)路子也越走越寬了,。
據(jù)調(diào)查，公安農(nóng)行在發(fā)放個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款上(下稱個(gè)貸),，之所以路子越走越寬,，越走越好，關(guān)鍵是創(chuàng)造性地實(shí)行了“五包”責(zé)任制,，即“包放,、包管、包收,、包賠,、包利”，有效解決了個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最難防范的難題,。公安農(nóng)行發(fā)放的個(gè)貸占全部貸款的65%以上,，這種發(fā)放給從事合法經(jīng)營(yíng)的個(gè)人、非法人資格的私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶的貸款,，每年有近千筆,，平均每筆約30萬元，最高的為500萬元,，最少的5萬元,。
“五包”責(zé)任制，集中了主要責(zé)任人的責(zé)任,，核心在“包賠”,。以貸款提議人為第一責(zé)任人，寫出書面承諾,，對(duì)貸款收回終身負(fù)責(zé),。貸款逾期，第一責(zé)任人立即停職停薪收貸,，逾期后一定時(shí)間內(nèi)不能收回或發(fā)生損失,，由第一責(zé)任人無條件賠償,。實(shí)行這一制度后，即使是離行人員,，也按期收回了貸款本息,。
有了“五包”后，公安農(nóng)行沒有一包了之,，還采取了一系列組合措施,，確保有效避險(xiǎn)和化險(xiǎn)：每一筆貸款，都要經(jīng)包括支行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的9人貸審委員會(huì)審查,，貸款收不回時(shí),，委員會(huì)成員也要接受處罰；每一個(gè)貸款戶,，都按經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),、資產(chǎn)存量等準(zhǔn)入要求，進(jìn)行嚴(yán)格審查,。按規(guī)定,，個(gè)貸都要實(shí)行抵押或質(zhì)押，縣支行將大的放貸額設(shè)置在貸款戶賠償能力的50%以下,；對(duì)貸款戶的賠償能力，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,，資金流量適時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控,，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，立即采取避險(xiǎn)措施,。雖然前后有13名第一責(zé)任人出現(xiàn)過貸款預(yù)警,，但都及時(shí)得到了化解。 |