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四川汶川發(fā)生的7.8級(jí)地震造成了難以估量的重大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡,，國(guó)務(wù)院抗震救災(zāi)指揮部15日晚確認(rèn),，汶川地震已造成19509人死亡,，遇難人數(shù)估計(jì)在5萬(wàn)人以上,。但由于目前人們的保險(xiǎn)意識(shí)仍不夠高，2007年四川全省保費(fèi)僅212億元,，意外險(xiǎn)10.5億元,，且事發(fā)地區(qū)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此,，截至5月14日,，保險(xiǎn)業(yè)共賠付款額僅為170.8萬(wàn)元。
那么,，我們有沒有可能通過保險(xiǎn)盡量減少自己的損失呢,？在理賠過程中又有哪些注意的問題？記者采訪了多家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人和相關(guān)專家,，得知地震造成的財(cái)產(chǎn)損失,，一般都屬于“免賠”范圍，而造成的人員傷亡,，則可以通過保險(xiǎn)得到保障,。
大多壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)可賠
“目前參與賠付的保險(xiǎn)公司多是壽險(xiǎn)公司，他們將會(huì)對(duì)地震造成的意外進(jìn)行正常賠付,�,！毙耪\(chéng)人壽保險(xiǎn)公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受記者采訪時(shí)說，大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有將地震列為“除外責(zé)任”,，所以由地震引起的人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn),，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍；而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不對(duì)地震這種不可抗的自然災(zāi)害進(jìn)行賠付,。
地震發(fā)生后,，信誠(chéng)人壽、新華人壽,、長(zhǎng)城人壽、中英人壽等多家公司通過客戶服務(wù)及營(yíng)銷員隊(duì)伍向客戶重申,，在所有的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品中,，地震都不是除外責(zé)任�,？蛻羧缬霾粶y(cè),，即地震是造成風(fēng)險(xiǎn)的直接主導(dǎo)性原因，可及時(shí)報(bào)案申請(qǐng)理賠,。
據(jù)生命人壽理財(cái)師沈紅偉介紹,，壽險(xiǎn)合同的除外責(zé)任條款一般包括：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng),、內(nèi)亂或武裝暴亂,；核爆炸、核輻射或核污染,；以及被保險(xiǎn)人/受益人故意因素等,，地震并未包括在內(nèi)，因此,，由地震導(dǎo)致保戶傷亡是可以賠償?shù)摹?BR> 業(yè)內(nèi)人士介紹,，能對(duì)地震“負(fù)責(zé)”的險(xiǎn)種包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn),、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn),、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等,，都可以賠償,。至于具體能賠償多少，則要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定等,。
另外,，一位資深保險(xiǎn)人士告訴記者,，許多旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)，都將地震列入了免賠范圍,。也就是說,，在學(xué)校或者旅行過程中發(fā)生了地震,，并不能得到保障,。而具體是否包含地震造成的傷害，也可能在事先的約定中體現(xiàn)出來,，這取決于團(tuán)體和保險(xiǎn)公司的具體商議,，在保費(fèi)上也有一定的差別。
因此,，大家在旅行過程中最好另投一份旅游意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)類產(chǎn)品,。目前保險(xiǎn)公司一般都有旅游意外險(xiǎn)，價(jià)格便宜,，每年保費(fèi)30元,、50元、上百元不等,，保額最多的有50萬(wàn)元,，還可以報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用。
財(cái)險(xiǎn)一般不賠
相比壽險(xiǎn)而言,，財(cái)險(xiǎn)的賠付就比較困難,。“由于目前國(guó)內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)及健康險(xiǎn)公司也被允許經(jīng)營(yíng)一些人身意外險(xiǎn),，因此,，如果涉及人身方面的損失，財(cái)險(xiǎn)公司還是要賠償?shù)�,�,！敝袊?guó)平安集團(tuán)的相關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)說，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則一般對(duì)地震免責(zé),。
“在我國(guó),，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般將地震、海嘯,，或達(dá)到一定破壞程度的洪水或暴雨等自然災(zāi)害造成的損失列為除外責(zé)任,，即不賠償企業(yè)和家庭由上述原因造成或引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失�,！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇對(duì)本報(bào)記者說,。
“這主要是因?yàn)榈卣饘儆诓豢煽沟淖匀粸?zāi)害，風(fēng)險(xiǎn)過高，一旦出險(xiǎn),，涉及面和賠償金額將超過保險(xiǎn)公司的理賠能力,。保險(xiǎn)公司出于控制風(fēng)險(xiǎn)、保持利潤(rùn)的角度考慮,，一般不保地震,。同時(shí)，車險(xiǎn)條款沿襲大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠慣例,，在覆蓋的大多數(shù)自然災(zāi)害中,，也沒有加入地震責(zé)任。在國(guó)外亦是如此,�,！笔邛胃嬖V記者，有時(shí)一些大的保險(xiǎn)公司可能會(huì)和再保險(xiǎn)公司協(xié)商進(jìn)行特例審核,，即使原條款規(guī)定不用理賠,，他們也會(huì)從寬辦理，給予一定的賠償,。
郝演蘇解釋說：“這些公司主要是出于社會(huì)責(zé)任和提高公司信譽(yù)度的角度考慮,，而并非是單純的保險(xiǎn)賠款；有時(shí)候也會(huì)利用各自設(shè)立的特別基金的名義來進(jìn)行不同程度的客戶賠償,。”
“目前國(guó)內(nèi)的地震險(xiǎn)往往是以主要合同的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn),，而且收費(fèi)比較高,，要求十分嚴(yán)格，因此鮮有保險(xiǎn)公司承保,�,！笔邛握f，比如部分企業(yè)也可以與部分保險(xiǎn)公司在“特別約定條款”中約定地震損失也賠償,，不過費(fèi)率相應(yīng)會(huì)提高,。
另?yè)?jù)記者了解，目前也有個(gè)別保險(xiǎn)公司開始探索在部分地區(qū)推出地震險(xiǎn),，比如南京的大地保險(xiǎn)公司,，其“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”可以包括地震險(xiǎn)，但是針對(duì)涉外企業(yè)設(shè)計(jì),，且保費(fèi)非常高,，而對(duì)于個(gè)人和中資企業(yè)均沒有包含地震風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。
國(guó)內(nèi)沒有專門地震險(xiǎn)
“我國(guó)目前沒有專門的地震險(xiǎn),，只有一些附加條款而已,。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱對(duì)記者說。
據(jù)郝演蘇介紹,，在1993年4月9日中國(guó)人民銀行關(guān)于下發(fā)《全國(guó)性保險(xiǎn)條款及費(fèi)率(國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)部門)的通知》銀發(fā)[1993]95號(hào)文件之前,，地震是不免責(zé)的。
不過,，在2000年1月28日保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》中規(guī)定,，各保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下不得擴(kuò)展地震責(zé)任，如果有事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大項(xiàng)目確實(shí)需要擴(kuò)展地震責(zé)任的,，必須逐案報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),。比如建筑工程單位往往傾向于在拓展條款基礎(chǔ)上，約定增加地震險(xiǎn),。
但是,，2001年10月保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，又放寬了保險(xiǎn)公司承保地震風(fēng)險(xiǎn)的限制,，各公司從管理到審批,，對(duì)于地震業(yè)務(wù)都擁有了相當(dāng)大的自主權(quán)。而2002年年底,，根據(jù)國(guó)務(wù)院取消行政審批項(xiàng)目通知精神,，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了取消第一批行政審批項(xiàng)目的通知，實(shí)質(zhì)上取消了地震保險(xiǎn)的報(bào)批制度,。
而家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)賠付則未曾提及,，長(zhǎng)期被關(guān)在制度大門之外。
“因此,，專門的地震險(xiǎn)種的建立需要國(guó)家在立法,、財(cái)稅以及其他配套政策方面予以支持。比如日本的地震險(xiǎn)就有政府參與和行政支持,�,！扁諊�(guó)柱說，“但對(duì)于地震這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障,，最根本的還是應(yīng)通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,，由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同投入建立地震基金，來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),�,！� |