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 次級住房抵押貸款危機(jī)惡劣影響波及整個(gè)美國和全球金融業(yè)，影響美國以至全球經(jīng)濟(jì),，看似需由政府“救市”和“埋單”,，實(shí)際卻最終將由納稅人、即普通民眾付出代價(jià),。
金融,，看似高深，實(shí)則并不全然屬于機(jī)構(gòu)或?qū)＜倚袨椤?BR> 金融,，看似抽象,，實(shí)則并不超然于日常生活之上，換以“理財(cái)”表述,，恰與普通民眾有著切實(shí)關(guān)聯(lián),。
正因如此，一年前，美國國會眾議院以決議形式規(guī)定,，把每年4月確定為“金融普及月”,，或可稱作“金融掃盲月”。
正因如此,，次貸危機(jī)之下,，金融掃盲尤顯必要。
個(gè)人無知
本月9日,，美國首都華盛頓,，聯(lián)邦儲備委員會大樓內(nèi)，美聯(lián)儲主席本·伯南克發(fā)表講話,，提及向年輕一代普及金融知識的意義,。
“我們國家的年輕人作好金融知識準(zhǔn)備，”伯南克說,，“對(改善)他們自身的福利而言必不可少,，而對(維護(hù))我們大家的經(jīng)濟(jì)前景而言則至關(guān)重要�,！�
他強(qiáng)調(diào),，“次級抵押貸款市場出現(xiàn)嚴(yán)重問題，提醒大家意識到,，個(gè)人從年輕時(shí)就熟悉金融知識是何等重要……他們可以更好地作出抉擇,，縱然金融市場日益復(fù)雜，也會有能力駕馭自如”,。
當(dāng)天,，美聯(lián)儲發(fā)布一份調(diào)查報(bào)告，揭示一系列數(shù)據(jù)：
——全美國范圍內(nèi),，高中學(xué)生中,，能對個(gè)人財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)問題提供正確答案者平均僅為48.3%。
——同一批接受調(diào)查的樣本中,，認(rèn)為從出生至就讀大學(xué)18年間股票市場收益一般高于銀行儲蓄收益者僅為16.8%,。
——相反，美國聯(lián)邦政府債券收益率相對較低,、一般視為“最保守”投資手段,，卻由37.3%的調(diào)查對象認(rèn)定為收益率最高投資項(xiàng)目。
——依美國法律規(guī)定,，如信用卡失竊,、竊賊透支1000美元，信用卡持有者即使通報(bào)信用卡發(fā)行商,，依然可能分擔(dān)至多50美元損失,，卻有將近53%調(diào)查對象不知。能完整、準(zhǔn)確作答者僅為13%,。
這項(xiàng)調(diào)查每兩年舉行一次,，迄今為第六次，所獲結(jié)果不如2006年,。
兩年前的調(diào)查中,，能對個(gè)人財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)問題提供正確答案者平均為52.4%。
任職于美國紐約州立大學(xué)布法羅分校管理學(xué)院的金融及管理經(jīng)濟(jì)學(xué)教授劉易斯·曼德爾解讀道：“這項(xiàng)調(diào)查顯示,，即將從高中畢業(yè)的學(xué)生們依然在為最基本金融知識犯難,。”
同一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),，與美國高中生相比,，美國大學(xué)生中，能夠就財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)問題正確作答者平均為62%,。
財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)涉及收入,，通俗表述即金錢。
對金錢,，普通美國人時(shí)下所持普遍態(tài)度和認(rèn)識,，依照約翰·布賴恩特的描述，可以歸結(jié)為：“人人都想要它,，卻沒有人懂得它,。”
個(gè)人權(quán)利
布賴恩特說,，在美國,，“金錢是一項(xiàng)大禁忌，大家不會公開談?wù)撍�,。這就是有人會以次級貸款形式舉債的原因”,。
次貸舉債，一度讓不少低收入階層成員圓了住房夢,，時(shí)下也讓其中不少人面臨無力支付高利率分期還款,、房產(chǎn)可能遭放貸機(jī)構(gòu)沒收的前景,。
“且排除(放貸機(jī)構(gòu))貪婪以及金融解釋誤導(dǎo)因素,，”他告訴英國《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》雜志記者，“這場危機(jī)的根源在于金融(知識)文盲,，存在于廣泛層面上,。”
今年1月,，布賴恩特由美國總統(tǒng)喬治·W·布什任命為白宮金融普及委員會副主席,，幫助政府應(yīng)對次貸危機(jī)。而從去年第四季度開始，次貸所致房產(chǎn)遭沒收在房產(chǎn)遭沒收總量中所占比例超過40%,。
一些美國民眾當(dāng)初為購買住房而舉借次貸時(shí),，按照布賴恩特的判斷，并不了解分期還款額度會隨著利率上升而增加,，也不明白作為抵押物的房產(chǎn)在交易總額中所占比例相當(dāng)?shù)�,，因而需要承受超乎正常貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。
布賴恩特介入金融掃盲,，始于1992年美國第三大城市洛杉磯發(fā)生種族騷亂之后,。那年，他創(chuàng)建“希望行動”非盈利機(jī)構(gòu),，向經(jīng)濟(jì)遭重創(chuàng)區(qū)域內(nèi)的民眾提供金融知識教育,、金融咨詢和儲蓄服務(wù)，其中一個(gè)項(xiàng)目名為“儲蓄為未來”,，包含5小時(shí)課程,，以中學(xué)生為主要授課對象。
他解釋說,，在美國,，不少貧困階層民眾沒有銀行儲蓄賬戶，也不知道沒有銀行賬戶以及其他個(gè)人基本財(cái)務(wù)積累會讓自己在經(jīng)濟(jì)上處于更為不利地位,。這種狀況是“(帶有)21世紀(jì)(特征)的民權(quán)運(yùn)動問題”,。
身為黑人，他認(rèn)定,，應(yīng)向低收入民眾提供“動手能力,，而非施舍”。
依照他的說法,，幫助低收入民眾運(yùn)用金融知識和把握經(jīng)濟(jì)機(jī)會,，著手?jǐn)[脫自身的貧困狀況，意義堪比過去幾十年?duì)幦『谌伺c白人平等的民權(quán)運(yùn)動,，只是稱謂可以改為“銀權(quán)運(yùn)動”,。
在白宮金融普及委員會這一帶有顧問性質(zhì)的新設(shè)機(jī)構(gòu)內(nèi)，與布賴恩特共事者包括2000年著名金融自助教育暢銷書《窮爸爸 富爸爸》的作者之一莎倫·萊希特,，還有其他一些金融教育機(jī)構(gòu)的主管,。
金融普及委員會已批準(zhǔn)一項(xiàng)課程，以初中學(xué)生為授課對象,，名為《金錢數(shù)學(xué)：畢生功課》,，開篇是“成為一名百萬富翁的奧秘”。結(jié)論是：積蓄,、積蓄,、再積蓄,。
個(gè)人體驗(yàn)
金融掃盲，并非次貸危機(jī)爆發(fā)之后提出的課題,。
美國國會眾議院成員,、民主黨人魯賓·伊諾霍薩2007年3月27日正式遞交一項(xiàng)決議案，提議設(shè)立“金融普及月”,。
這項(xiàng)決議案當(dāng)時(shí)獲得119名眾議員附議支持,。
2007年4月17日，眾議院全體成員投票表決,，以超過2/3多數(shù)通過這項(xiàng)決議,，把每年4月確定為“金融普及月”，以推動金融知識普及,。
決議文本寫道：“個(gè)人財(cái)務(wù)知識對確保個(gè)人管理現(xiàn)金,、信貸和債務(wù)以及成為富有責(zé)任感的員工、一家之長,、投資者,、創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人和公民而言必不可少,�,！�
至于推廣金融教育的針對性，它指出,，“個(gè)人財(cái)務(wù)管理技能和終身習(xí)慣形成于兒童時(shí)代”,。
決議援引2006年調(diào)查所獲結(jié)果稱，美國大學(xué)生中,，入校第一年獲得第一張信用卡者占55%,，入校第二年獲得至少一張信用卡者達(dá)92%。然而,，13歲至26歲美國人中,，家長主動傳授金錢管理知識者僅占26%。
另外,，美國人的消費(fèi)信貸債務(wù)截至2006年累計(jì)達(dá)到2.4萬億美元,，其中信用卡債務(wù)為8250億美元。
更令人吃驚,、也常被學(xué)者引為全球經(jīng)濟(jì)失衡原因之一的數(shù)據(jù)是：美國人儲蓄所占收入的比例2006年為負(fù)1%,，創(chuàng)下自上世紀(jì)30年代美國經(jīng)濟(jì)“大蕭條”以來的儲蓄率最低紀(jì)錄。
但是,，紐約州立大學(xué)布法羅分校教授曼德爾承認(rèn),，“作為一名教育工作者,，我希望相信可以教會人們正確做任何事情的方法,。不過,，我們教授個(gè)人財(cái)務(wù)技能的方法確實(shí)有待改進(jìn)”。
據(jù)曼德爾觀察,，至少在中學(xué)層面上,，現(xiàn)有其他課堂教學(xué)手段似乎只能取得普及金融知識的短期效果，惟有模擬股票市場投資一種手段,，可以在學(xué)生們中間產(chǎn)生長期效果,，卻有鼓勵(lì)冒險(xiǎn)之嫌。
他認(rèn)為,，金融掃盲最佳時(shí)機(jī)是在學(xué)生畢業(yè)前一年,，即面臨作出購買交通工具或者使用信用卡等重要財(cái)務(wù)決定的前夕。
他告訴《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》雜志記者,，“無論美國,、還是其他經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)成員國，金融知識普及教育都不怎么樣”,。
個(gè)人蹊徑
金融掃盲是美國民眾所需,，也是其他國家民眾所需。
今年3月17日,，在荷蘭首都阿姆斯特丹舉行一次國際會議,，探討和交流金融掃盲方法和實(shí)踐。
來自印度的耶羅·比利莫里亞介紹說,，她最初為流落街頭的兒童開設(shè)了一條24小時(shí)電話熱線,，發(fā)現(xiàn)那些離家兒童頗有“創(chuàng)業(yè)意識”。繼而,，她創(chuàng)辦一個(gè)名為“兒童儲蓄國際”的非盈利機(jī)構(gòu),，向年齡介于6歲至14歲的兒童提供課程，教授與財(cái)務(wù)相關(guān)的知識,。
比利莫里亞設(shè)計(jì)的課程由印度逐漸散播至11個(gè)國家,，包括阿根廷、南非,、越南和津巴布韋,。
如今，正在推廣這一課程的發(fā)展中國家達(dá)到35個(gè),。近期,，荷蘭中央銀行和歐洲聯(lián)盟委員會建議下，比利莫里亞著手調(diào)整設(shè)置,，準(zhǔn)備把課程引介到英國,、荷蘭和愛爾蘭，甚至考慮推向美國,。
美國哈佛大學(xué)歷史學(xué)家尼爾·弗格森在即將出版的一部金融史新作中指出,，至少在“講英語的國家中,，相當(dāng)一部分普通民眾處于對金融的無知狀態(tài)”。
“這是我的錯(cuò)誤,，”比利莫里亞向媒體記者坦承,，“我從來沒有想到過發(fā)達(dá)國家居然也需要這類課程�,！�
這位獲稱“社會企業(yè)家”的印度女性認(rèn)定,，金融掃盲以兒童為切入點(diǎn)更為有效，原因在于：兒童時(shí)代“是人們建立概念的階段,；而且,，14歲以前，人們的大多數(shù)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成”,。
理想的做法,，照她的設(shè)想，是讓兒童們開設(shè)自己的銀行賬戶,，即使存款有限,，也有助于學(xué)會有效管理和使用金錢。
而在通貨膨脹嚴(yán)重的國家,，如非洲國家津巴布韋,，她建議：兒童不必儲蓄現(xiàn)金，可以“投資”鉛筆之類的文具，以獲得對價(jià)值的感性知識。
她認(rèn)為,，對兒童施以金融掃盲,，教授理財(cái)手段,，可幫助他們?nèi)蘸蟾纳粕睢?BR> 一些專家說，次貸危機(jī)爆發(fā)的部分原因，在于個(gè)人作出非理性金融決定和采取非理性行動，金融掃盲或許有助于防范這類危機(jī)再次重演,。 |