|
 次級住房抵押貸款危機惡劣影響波及整個美國和全球金融業(yè),，影響美國以至全球經(jīng)濟,，看似需由政府“救市”和“埋單”,，實際卻最終將由納稅人、即普通民眾付出代價,。
金融，看似高深,，實則并不全然屬于機構或專家行為,。
金融,，看似抽象，實則并不超然于日常生活之上,，換以“理財”表述,，恰與普通民眾有著切實關聯(lián)。
正因如此,，一年前,，美國國會眾議院以決議形式規(guī)定，把每年4月確定為“金融普及月”,，或可稱作“金融掃盲月”,。
正因如此，次貸危機之下,，金融掃盲尤顯必要,。
個人無知
本月9日，美國首都華盛頓,，聯(lián)邦儲備委員會大樓內(nèi),，美聯(lián)儲主席本·伯南克發(fā)表講話，提及向年輕一代普及金融知識的意義,。
“我們國家的年輕人作好金融知識準備,，”伯南克說，“對(改善)他們自身的福利而言必不可少,，而對(維護)我們大家的經(jīng)濟前景而言則至關重要,。”
他強調,，“次級抵押貸款市場出現(xiàn)嚴重問題,，提醒大家意識到，個人從年輕時就熟悉金融知識是何等重要……他們可以更好地作出抉擇,，縱然金融市場日益復雜,，也會有能力駕馭自如”。
當天,，美聯(lián)儲發(fā)布一份調查報告,，揭示一系列數(shù)據(jù)：
——全美國范圍內(nèi)，高中學生中,，能對個人財務和經(jīng)濟問題提供正確答案者平均僅為48.3%,。
——同一批接受調查的樣本中，認為從出生至就讀大學18年間股票市場收益一般高于銀行儲蓄收益者僅為16.8%,。
——相反,，美國聯(lián)邦政府債券收益率相對較低、一般視為“最保守”投資手段，卻由37.3%的調查對象認定為收益率最高投資項目,。
——依美國法律規(guī)定,，如信用卡失竊、竊賊透支1000美元,，信用卡持有者即使通報信用卡發(fā)行商,，依然可能分擔至多50美元損失，卻有將近53%調查對象不知,。能完整,、準確作答者僅為13%。
這項調查每兩年舉行一次,，迄今為第六次,，所獲結果不如2006年。
兩年前的調查中,，能對個人財務和經(jīng)濟問題提供正確答案者平均為52.4%,。
任職于美國紐約州立大學布法羅分校管理學院的金融及管理經(jīng)濟學教授劉易斯·曼德爾解讀道：“這項調查顯示，即將從高中畢業(yè)的學生們依然在為最基本金融知識犯難,�,！�
同一項調查發(fā)現(xiàn)，與美國高中生相比,，美國大學生中,，能夠就財務和經(jīng)濟問題正確作答者平均為62%。
財務和經(jīng)濟涉及收入,，通俗表述即金錢,。
對金錢，普通美國人時下所持普遍態(tài)度和認識,，依照約翰·布賴恩特的描述,，可以歸結為：“人人都想要它，卻沒有人懂得它,�,！�
個人權利
布賴恩特說，在美國,，“金錢是一項大禁忌，大家不會公開談論它,。這就是有人會以次級貸款形式舉債的原因”,。
次貸舉債，一度讓不少低收入階層成員圓了住房夢,，時下也讓其中不少人面臨無力支付高利率分期還款,、房產(chǎn)可能遭放貸機構沒收的前景。
“且排除(放貸機構)貪婪以及金融解釋誤導因素，”他告訴英國《經(jīng)濟學家》雜志記者,，“這場危機的根源在于金融(知識)文盲,，存在于廣泛層面上�,！�
今年1月,，布賴恩特由美國總統(tǒng)喬治·W·布什任命為白宮金融普及委員會副主席，幫助政府應對次貸危機,。而從去年第四季度開始,，次貸所致房產(chǎn)遭沒收在房產(chǎn)遭沒收總量中所占比例超過40%。
一些美國民眾當初為購買住房而舉借次貸時,，按照布賴恩特的判斷,，并不了解分期還款額度會隨著利率上升而增加，也不明白作為抵押物的房產(chǎn)在交易總額中所占比例相當?shù)�,，因而需要承受超乎正常貸款項目的風險,。
布賴恩特介入金融掃盲，始于1992年美國第三大城市洛杉磯發(fā)生種族騷亂之后,。那年,，他創(chuàng)建“希望行動”非盈利機構，向經(jīng)濟遭重創(chuàng)區(qū)域內(nèi)的民眾提供金融知識教育,、金融咨詢和儲蓄服務,，其中一個項目名為“儲蓄為未來”，包含5小時課程,，以中學生為主要授課對象,。
他解釋說，在美國,，不少貧困階層民眾沒有銀行儲蓄賬戶,，也不知道沒有銀行賬戶以及其他個人基本財務積累會讓自己在經(jīng)濟上處于更為不利地位。這種狀況是“(帶有)21世紀(特征)的民權運動問題”,。
身為黑人,，他認定，應向低收入民眾提供“動手能力,，而非施舍”,。
依照他的說法，幫助低收入民眾運用金融知識和把握經(jīng)濟機會,，著手擺脫自身的貧困狀況,，意義堪比過去幾十年爭取黑人與白人平等的民權運動，只是稱謂可以改為“銀權運動”,。
在白宮金融普及委員會這一帶有顧問性質的新設機構內(nèi),，與布賴恩特共事者包括2000年著名金融自助教育暢銷書《窮爸爸 富爸爸》的作者之一莎倫·萊希特,，還有其他一些金融教育機構的主管。
金融普及委員會已批準一項課程,，以初中學生為授課對象,，名為《金錢數(shù)學：畢生功課》，開篇是“成為一名百萬富翁的奧秘”,。結論是：積蓄,、積蓄、再積蓄,。
個人體驗
金融掃盲,，并非次貸危機爆發(fā)之后提出的課題。
美國國會眾議院成員,、民主黨人魯賓·伊諾霍薩2007年3月27日正式遞交一項決議案,，提議設立“金融普及月”。
這項決議案當時獲得119名眾議員附議支持,。
2007年4月17日,，眾議院全體成員投票表決，以超過2/3多數(shù)通過這項決議,，把每年4月確定為“金融普及月”,，以推動金融知識普及。
決議文本寫道：“個人財務知識對確保個人管理現(xiàn)金,、信貸和債務以及成為富有責任感的員工,、一家之長、投資者,、創(chuàng)業(yè)者,、企業(yè)領導人和公民而言必不可少�,！�
至于推廣金融教育的針對性,，它指出，“個人財務管理技能和終身習慣形成于兒童時代”,。
決議援引2006年調查所獲結果稱,，美國大學生中，入校第一年獲得第一張信用卡者占55%,，入校第二年獲得至少一張信用卡者達92%,。然而，13歲至26歲美國人中,，家長主動傳授金錢管理知識者僅占26%,。
另外，美國人的消費信貸債務截至2006年累計達到2.4萬億美元,，其中信用卡債務為8250億美元,。
更令人吃驚、也常被學者引為全球經(jīng)濟失衡原因之一的數(shù)據(jù)是：美國人儲蓄所占收入的比例2006年為負1%,，創(chuàng)下自上世紀30年代美國經(jīng)濟“大蕭條”以來的儲蓄率最低紀錄,。
但是，紐約州立大學布法羅分校教授曼德爾承認,，“作為一名教育工作者,，我希望相信可以教會人們正確做任何事情的方法。不過,，我們教授個人財務技能的方法確實有待改進”,。
據(jù)曼德爾觀察，至少在中學層面上,，現(xiàn)有其他課堂教學手段似乎只能取得普及金融知識的短期效果,，惟有模擬股票市場投資一種手段，可以在學生們中間產(chǎn)生長期效果,，卻有鼓勵冒險之嫌,。
他認為，金融掃盲最佳時機是在學生畢業(yè)前一年,，即面臨作出購買交通工具或者使用信用卡等重要財務決定的前夕,。
他告訴《經(jīng)濟學家》雜志記者，“無論美國,、還是其他經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)成員國,，金融知識普及教育都不怎么樣”。
個人蹊徑
金融掃盲是美國民眾所需,，也是其他國家民眾所需,。
今年3月17日，在荷蘭首都阿姆斯特丹舉行一次國際會議,，探討和交流金融掃盲方法和實踐,。
來自印度的耶羅·比利莫里亞介紹說，她最初為流落街頭的兒童開設了一條24小時電話熱線,，發(fā)現(xiàn)那些離家兒童頗有“創(chuàng)業(yè)意識”,。繼而，她創(chuàng)辦一個名為“兒童儲蓄國際”的非盈利機構,，向年齡介于6歲至14歲的兒童提供課程,，教授與財務相關的知識。
比利莫里亞設計的課程由印度逐漸散播至11個國家,，包括阿根廷,、南非、越南和津巴布韋,。
如今,，正在推廣這一課程的發(fā)展中國家達到35個,。近期，荷蘭中央銀行和歐洲聯(lián)盟委員會建議下,，比利莫里亞著手調整設置,，準備把課程引介到英國、荷蘭和愛爾蘭,，甚至考慮推向美國,。
美國哈佛大學歷史學家尼爾·弗格森在即將出版的一部金融史新作中指出，至少在“講英語的國家中,，相當一部分普通民眾處于對金融的無知狀態(tài)”,。
“這是我的錯誤，”比利莫里亞向媒體記者坦承,，“我從來沒有想到過發(fā)達國家居然也需要這類課程,。”
這位獲稱“社會企業(yè)家”的印度女性認定,，金融掃盲以兒童為切入點更為有效,，原因在于：兒童時代“是人們建立概念的階段；而且,，14歲以前,，人們的大多數(shù)習慣已經(jīng)養(yǎng)成”。
理想的做法,，照她的設想,，是讓兒童們開設自己的銀行賬戶，即使存款有限,，也有助于學會有效管理和使用金錢,。
而在通貨膨脹嚴重的國家，如非洲國家津巴布韋,，她建議：兒童不必儲蓄現(xiàn)金,，可以“投資”鉛筆之類的文具，以獲得對價值的感性知識,。
她認為,，對兒童施以金融掃盲，教授理財手段,，可幫助他們?nèi)蘸蟾纳粕睢?BR> 一些專家說,，次貸危機爆發(fā)的部分原因，在于個人作出非理性金融決定和采取非理性行動,，金融掃盲或許有助于防范這類危機再次重演,。 |