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隨著信用卡的普及,，使用信用卡消費、取現(xiàn),，已經(jīng)成為許多人習以為常的生活方式,，由此引發(fā)的各種民商事糾紛也層出不窮。法院和銀行提醒廣大消費者及商家,，注重用卡安全,，并學(xué)會在發(fā)生糾紛時保護自身的合法權(quán)益。
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本報資料照片 | 密碼與簽名哪種更安全,？
簽名,、密碼，哪一種更符合持卡人的利益,？應(yīng)不應(yīng)該把個人詳細信息提供給銀行,？信用卡是不是越多越好？一旦糾紛發(fā)生,，持卡人要承擔什么責任,？持卡人對這些問題的一些誤解，往往損害了他們自身的利益,。
誤解一：信用卡越多越好,。
銀行間在信用卡業(yè)務(wù)上的競爭日益白熱化,，發(fā)行的信用卡種類越來越多、功能越來越多,、申領(lǐng)信用卡的贈品也越來越多,。許多消費者禁不住誘惑，申領(lǐng)了一張又一張,，也給自己造成了不小的“理財負擔”
廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場營銷總監(jiān)陳淑儀說,，手頭的信用卡太多，持卡人很容易混淆各張卡消費了多少金額,、還款期是什么時候,，從而造成費用拖欠的現(xiàn)象。一旦欠費超過90天,，持卡人就有可能面臨被發(fā)卡行起訴的風險,。
誤解二：密碼比簽名更安全。
以簽名作為信用卡的消費憑證是國際銀行業(yè)的主流,，但很多國內(nèi)持卡人認為,，密碼比簽名更安全。陳淑儀說,，使用簽名,，核對簽名的責任在商家；使用密碼,，保管密碼的責任則轉(zhuǎn)嫁到了持卡人身上,，也就意味著“損失自負”。因此,，一旦發(fā)生信用卡被冒用的事件,，使用簽名的持卡人的權(quán)益往往能得到更好的保護和補償。
誤解三：只向發(fā)卡行提供最簡單的個人信息就夠了,。
張先生丟失了自己的身份證，別人撿到后拿去廣發(fā)銀行申請信用卡,。而張先生碰巧也是廣發(fā)卡的持卡人,。陳淑儀說，就是因為張先生留下了詳細的個人資料和聯(lián)系方式,，銀行方面才很快確認了這是一宗冒領(lǐng)信用卡事件,，張先生也因此免遭損失。
“如果銀行可以隨時與客戶保持聯(lián)系,，就能夠避免信用卡冒領(lǐng),、惡意欠費等不愉快的事件，對客戶的切身利益很重要,。因此,，持卡人最好能向銀行提供盡可能詳細的個人信息,。”
如何在信用卡民事糾紛中維護個人權(quán)益,？
據(jù)廣州市中級人民法院民二庭副庭長徐躍介紹,，信用卡民商事糾紛主要有兩大類別，一是銀行起訴持卡人的欠費糾紛,。這類糾紛數(shù)量多,、標的額小，爭議往往也不大,，欠債還錢天經(jīng)地義,。
另一類糾紛往往是持卡人起訴商家或銀行，要求其賠償自己丟失的信用卡被他人冒用的損失,。徐躍說,，在這類糾紛中，舉證說明對方的過錯責任,，是持卡人能否獲得商戶賠償?shù)年P(guān)鍵,。
廣州市民薛某丟失了信用卡，被他人冒用消費了4468元,。薛某認為商戶在接受信用卡消費時沒有盡到審查義務(wù),，于是把商戶告上了法庭。
在這起案件中,，因為薛某的信用卡已經(jīng)丟失,，所以無法核對卡片背后的簽名是否與涉案簽購單上的簽名相同。但因為薛某在《信用卡領(lǐng)用合約》及其以前消費的簽購單上的簽名是其本人簽名,，因此足以作為比對樣本,。
法院經(jīng)過比較認為，薛某本人的簽名與涉案簽購單上的簽名,，在字體和運筆上存在明顯不相符,。因此，足以認定被告商戶沒有盡到審查義務(wù),、仔細核對持卡人在簽購單上的簽名與信用卡背面預(yù)留的簽名是否相符的,，商戶應(yīng)對薛某的損失承擔過錯賠償責任。
而在廣州中院審理的另一起同類案件中,，因為失卡人招某沒有保存此前的《信用卡領(lǐng)用合約》和其他帶有其本人簽名的簽購單,，進而沒有任何證據(jù)證實被告商戶沒有盡到審查責任、存在過錯,，導(dǎo)致招某17938元的失卡損失得不到任何賠償,。
徐躍說，“誰主張,、誰舉證”是民事訴訟的通用原則,，在信用卡糾紛中,，持卡人應(yīng)當注意留存必要的文件和單據(jù)，以有效維護自身合法權(quán)益,。
廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場營銷總監(jiān)陳淑儀指出,，在持卡人的權(quán)益受到侵害時，銀行有義務(wù)向其提供協(xié)助,。如果有持卡人懷疑信用卡被冒用而手頭沒有證據(jù),，可以向發(fā)卡行申請“調(diào)單”服務(wù)，查閱過去一段時間的消費清單或《信用卡申領(lǐng)合同》等文件資料,。
持卡人的謹慎可杜絕大部分潛在不安全因素
總體而言,，信用卡是一種安全高效的支付工具，持卡人的謹慎可以杜絕大部分潛在的不安全因素,。法院和銀行針對各自所處理業(yè)務(wù)的特點,，也向持卡人提出了不同的建議。
廣州市中級人民法院民二庭副廳長徐躍介紹,，在持卡人拖欠銀行費用的信用卡糾紛中,，有很大一部分都是被告人把自己的身份證借給他人開卡，從而也背上了別人的債務(wù),。因此,，不要輕易地把身份證借給別人，一旦丟失了身份證也要及時掛失,。
徐躍還提出,，商戶對持卡人在購物單上的簽字存疑時，通常會要求持卡人出示身份證,，因此,，持卡人最好把身份證和信用卡分開保管，以免為他人提供冒用信用卡的便利,。
廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場營銷總監(jiān)陳淑儀指出,，不少銀行都已經(jīng)推出了信用卡交易短信提醒的業(yè)務(wù)，銀行只要一收到商戶傳來的交易請求,，就會向持卡人發(fā)出提醒短信,。持卡人在收到銀行發(fā)來的短信息時，務(wù)必要仔細閱讀,。如果持卡人更換了手機號碼或其他聯(lián)系資料,，也應(yīng)當盡快通知銀行,。
徐躍和陳淑儀還特別提到,，當前已出現(xiàn)了多起消費者的存折、儲蓄卡或信用卡被“克隆”的案例,，這實際上是不法分子利用消費者的疏忽,，通過“側(cè)錄”技術(shù)竊取了存折或卡片內(nèi)部的信息,。陳淑儀指出，信用卡持卡人在刷卡消費時,，應(yīng)當盡量避免信用卡離開自己的視線范圍,，以防遭到“側(cè)錄”。 |