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 年終將至，銀行里提前還貸的按揭購(gòu)房者多了起來(lái),，各個(gè)銀行迎來(lái)提前還貸的高峰,。有的房貸族為了減輕還款壓力，采取了“以租養(yǎng)房”的方式,。對(duì)此專(zhuān)家提醒,，提前還貸雖然縮短了還貸期，但對(duì)有些人來(lái)講并非就能省錢(qián),，而“以租養(yǎng)房”雖然緩解了還貸壓力,，也要因地、因人而異,，否則并不合算,。
四種人不適合提前還貸
今年央行連續(xù)5次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，雖然每次加息幅度不大，但是累積起來(lái)的還款壓力還是不小的,。持續(xù)加息讓不少人感受到了還款壓力,。從明年1月1日開(kāi)始，不少申請(qǐng)房貸的市民就要按照新的銀行利率還貸了,，為了節(jié)約還貸成本,，很多市民紛紛到銀行排隊(duì)辦理提前還貸。
光大證券有限責(zé)任公司理財(cái)專(zhuān)家楊銘認(rèn)為,，提前還貸縮短了貸款期限,，對(duì)房貸族來(lái)說(shuō)會(huì)更省錢(qián)一些，但貸款者不應(yīng)盲目提前還貸,，有四種人不適合提前還貸,。
首先，使用等額本息還款法,，且已進(jìn)入還款階段中期的消費(fèi)者,。
等額本息是指在整個(gè)還款期內(nèi)，每月還款的金額相同,。在還款期的初期,，月供中利息占據(jù)了較大的比例，所還的本金較少,，而提前還款是通過(guò)減少本金來(lái)減少利息支出,，因此在還款期的初期進(jìn)行提前還款，可以有效地減少利息的支出,。如果在還款期的中期之后提前還款，那么所償還的其實(shí)更多的是本金,，實(shí)際能夠節(jié)省的利息很有限,。
其次是使用等額本金還款法，且還款期已經(jīng)達(dá)到1/4的消費(fèi)者,。
等額本金還款法是指每月償還的本金相等,，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息。如果還款期已經(jīng)達(dá)到1/4,，在月供的構(gòu)成中,，本金開(kāi)始多于利息，如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款,，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金,，這樣就不利于有效地節(jié)省利息。如果是進(jìn)入還款期后期,，那么更沒(méi)有必要用一筆較大數(shù)額的資金進(jìn)行提前還款了,。
第三，資金運(yùn)作能力強(qiáng),，有更好投資理財(cái)渠道的人不適合提前還貸,。
從目前銀行對(duì)提前還款的條件來(lái)看,，一般都要求還款額是1萬(wàn)元的整數(shù)倍，對(duì)于普通的消費(fèi)者而言,，數(shù)額比較大,。因此，把流動(dòng)資金用于提前還款,，節(jié)省利息,，回報(bào)率相當(dāng)于貸款利率。如果消費(fèi)者的資金只是在銀行存著,，近期內(nèi)都不會(huì)使用,，回報(bào)率就相當(dāng)于存、貸利差,，這種情況下把資金用于提前還款比較合適,。而如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財(cái)渠道，或者資金運(yùn)作能力比較強(qiáng),，可以獲得更高的回報(bào)率,，只要資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么,，從發(fā)揮流動(dòng)資金的效用看,，這部分消費(fèi)者就沒(méi)有必要把資金用于提前還款。
最后,，資金緊缺,、經(jīng)濟(jì)能力有限的貸款買(mǎi)房人不宜提前還房貸。如果使用應(yīng)急資金或者跟別人借錢(qián)還貸會(huì)增加未來(lái)生活的風(fēng)險(xiǎn),，有可能因小失大,。
“以租養(yǎng)房”成房貸族減壓新方式
先貸款將房子買(mǎi)下，再以合適的價(jià)格把房子租出去,，以房租收入歸還銀行貸款,。時(shí)下，面對(duì)不斷上漲的房?jī)r(jià)和加息壓力,，“以租養(yǎng)房”的都市房貸族正悄然出現(xiàn),。
“房?jī)r(jià)天天在漲，買(mǎi)房必須早出手,，不能耽誤,。”剛參加工作不久的哈爾濱市民李濱生對(duì)自己一年前貸款15萬(wàn)元買(mǎi)下一套小戶(hù)型房子的決定十分得意,。李濱生告訴記者,，他貸款買(mǎi)房后，并沒(méi)有直接居住，而是將房子以每月700元的價(jià)格租了出去,�,！白饨鹗杖牖旧峡梢灾Ц段颐吭陆г倪�款。現(xiàn)在,，我仍然和父母一塊居住,，卻多了一套房產(chǎn)，而且這套房子還不斷升值,，就算把今后可能加息的因素考慮進(jìn)去也完全合算,。”
據(jù)了解,，在當(dāng)前房?jī)r(jià)持續(xù)上漲和加息預(yù)期強(qiáng)烈的背景下,，越來(lái)越多的中國(guó)都市房貸族開(kāi)始將“以租養(yǎng)房”作為滿(mǎn)足個(gè)人買(mǎi)房需求和減輕個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的主要方式。
今年以來(lái),，中國(guó)人民銀行連續(xù)五次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率,，使中國(guó)房貸族特別是一些剛工作不久、收入不高,、積蓄不多的青年白領(lǐng)的還款壓力開(kāi)始加大,。這些年輕的房貸族一般都要應(yīng)付結(jié)婚、育兒,、贍養(yǎng)父母等各項(xiàng)支出,，而連續(xù)加息后迅速增加的購(gòu)房支出則更使他們感到了巨大的心理和生活壓力。
對(duì)于當(dāng)前都市出現(xiàn)的以租養(yǎng)房現(xiàn)象,，哈爾濱房地產(chǎn)界有關(guān)人士認(rèn)為,，“以租養(yǎng)房”也該因地、因人而異,，如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)升值潛力較大,，房屋租金較高，可以考慮將房子出租,，以出租的租金來(lái)支付或補(bǔ)貼生活，大大減輕還款壓力,，為未來(lái)的生活換得更為廣大的空間,。而對(duì)于房產(chǎn)上漲空間小、租金較低的一些地方,，房貸族以租養(yǎng)房并不一定合算,。 |