|
人的一生都要面對(duì)求學(xué),、成家,、立業(yè),、養(yǎng)育兒女,、贍養(yǎng)老人等問題,，而處于人生不同階段,，理財(cái)需求也不相同。收入較低的單身男女,、即將步入婚姻殿堂的“準(zhǔn)婚族”,、新婚夫婦以及家有幼子的三口之家、全職太太,、有房有車有孩一族,、企業(yè)老總等人群應(yīng)該如何打理家財(cái)獲得財(cái)務(wù)自由、實(shí)現(xiàn)小康夢(mèng)想,？專業(yè)理財(cái)師可以為他們一一設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃,，共商圓夢(mèng)之道。
 |
| 一家銀行的工作人員(右一)在教市民理財(cái),。新華社記者 孫參
攝 | 在人們心目中,，理財(cái)師是神秘的。在百姓的眼中,，他或她通常身著筆挺的職業(yè)套裝,，在裝修豪華的銀行VIP貴賓室為家財(cái)萬貫的大老板、大企業(yè)家謀劃財(cái)務(wù)安排,。而日前,，在中國光大銀行與和訊網(wǎng)聯(lián)合舉辦的我國首屆網(wǎng)絡(luò)理財(cái)師大賽中，這些神秘的理財(cái)師從幕后走向前臺(tái),，在網(wǎng)絡(luò)上競(jìng)相為像你,、我、他這樣的普通人設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃,，共享理財(cái)心得,。“月光族”,、“準(zhǔn)婚族”,、“新婚族”、“三口族”等各路網(wǎng)民紛紛坦陳家庭財(cái)務(wù)狀況,，向理財(cái)師討教理財(cái)技巧,，大眾理財(cái)需求獲得理財(cái)師的積極回應(yīng)。
處于人生的不同階段,，理財(cái)重點(diǎn)也不同,。為此，受訪的理財(cái)師們提出如下建議：
學(xué)生：應(yīng)把求學(xué)深造當(dāng)成主要理財(cái)活動(dòng),，一般情況學(xué)歷和日后的收入成正比,。平時(shí)樹立節(jié)約意識(shí)，積攢父母或親戚給的零錢，做股票或基金的投資,，以積累經(jīng)驗(yàn),。
職場(chǎng)新人：剛剛踏入社會(huì)，培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)很重要,，要量入為出,、注意日常的積累，為房子的首付款做準(zhǔn)備,�,；鸲ㄍ妒乾F(xiàn)階段很好的投資工具，保險(xiǎn)方面可選擇保費(fèi)比較低的定期壽險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn),。
成家立業(yè)者：隨著結(jié)婚生子,，家庭成員數(shù)量增加，開始購房貸款,，家庭支出增加,。此階段的理財(cái)重點(diǎn)為留足家庭三至六個(gè)月的緊急備用金，多余的錢可投資股票,、股票型基金或以定投方式投資股票型基金,，為子女教育金做準(zhǔn)備。保險(xiǎn)方面,，在原有的基礎(chǔ)上可適當(dāng)提高保額,，并增加健康保險(xiǎn)。
事業(yè)穩(wěn)定人群：此階段子女在上學(xué)受教育,，理財(cái)重點(diǎn)為在收入中扣除房貸,、子女教育金和日常開支外，余錢可用來做退休準(zhǔn)備金,�,？稍谇半A段的投資外，構(gòu)建一個(gè)多元化投資組合,，包括存款,、基金、股票等分散風(fēng)險(xiǎn),。
即將退休和已退休人群：關(guān)注供職單位的延期支付福利,，包括企業(yè)年金、社會(huì)養(yǎng)老金和團(tuán)體保險(xiǎn)等福利政策,，測(cè)算養(yǎng)老金替代率,；理財(cái)活動(dòng)以固定收益工具為主；保險(xiǎn)方面,，可增加健康險(xiǎn)和有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
收入較低的單身男女:理財(cái)要細(xì)化
現(xiàn)年24歲的吳小姐在一家IT公司從事軟件開發(fā)，�,？茖W(xué)歷,，三年工作經(jīng)驗(yàn)，目前正在一個(gè)小城市租房生活,。父母是農(nóng)民,，沒有任何保障，估計(jì)未來要負(fù)責(zé)其中一位老人的養(yǎng)老,。她每月實(shí)發(fā)工資1040元左右,，偶爾有幾百元提成獎(jiǎng)金，中秋和春節(jié)各發(fā)300元過節(jié)費(fèi),。業(yè)余兼職開店,，月收入200元至400元之間。每月固定支出為840元,，包括吃360元,，穿130元，住220元,，交通費(fèi)30元,，通信費(fèi)40元，美容美發(fā)60元,。此外,，目前在讀函授本科，每年學(xué)費(fèi)1700元(已交了一年,，還有兩年),，書費(fèi)300元左右。父母經(jīng)常生小病,，每次醫(yī)療費(fèi)用最少支出50%,。沒有存款，負(fù)債2200元,。
經(jīng)詢問,，單身的吳小姐的愿望是完成函授本科、還清欠債,，幫姐姐籌備5000元,、為自己籌備10000元的嫁妝。
理財(cái)師們說,，像吳小姐這樣的單身女性,，收入較低又處于繼續(xù)求學(xué)消費(fèi)階段，家庭負(fù)擔(dān)還較重,。她應(yīng)把握以下理財(cái)重點(diǎn)：可用每年600元過節(jié)費(fèi)投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn),，其中100元意外險(xiǎn)保額最高可達(dá)到40萬元左右,、500元定期壽險(xiǎn)保額也可達(dá)到近20萬元；以每月200元結(jié)余連同兼職開店平均月收入300元定投基金,，參考20%年收益率水平,，一年后可達(dá)到6500多元，用以支付本科學(xué)費(fèi)和書費(fèi)2000元,，還債2200元,；剩余2300多元基金繼續(xù)持有，每月500元繼續(xù)定投,，第二年后達(dá)到9400元左右,，支付本科學(xué)費(fèi)和書費(fèi)2000元，姐姐嫁妝5000元,，剩余2400元,；第三年函授本科畢業(yè)，此時(shí)換一份收入更高的工作,，以每月收入增加300元保守計(jì)算,，每月可定投800元，連同2400元剩余,，以12%年收益率水平,，30歲可積累近53000元。此外,，不定期的提成獎(jiǎng)金大致推斷每年應(yīng)在800至1000元左右,，可用于父母生活補(bǔ)貼，醫(yī)療補(bǔ)貼及保險(xiǎn)保費(fèi)支出,。
準(zhǔn)婚族:多用貸款多用生息工具
與單身貴族們相比,，即將步入婚姻殿堂的青年男女對(duì)未來的打算更加實(shí)際：他們既想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，也要買房購車,，保持一定的生活水準(zhǔn),。那么，他們?cè)趺醋霾拍軐?shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由呢,？
一位不愿透露姓名的網(wǎng)民說：“我今年29歲,，女友25歲，打算兩年后結(jié)婚,，剛訂了一套60萬元的房子,，2008年底可入住。打算兩年后買一部15萬元的車,，三年后生孩子,。我倆現(xiàn)有積蓄48萬元左右，其中六萬元買債券基金,、五萬元買貨幣基金,、五萬元定期存款,、25萬元買股票型基金、七萬元買新股票,，兩人每月收入9000元左右,，有三險(xiǎn)一金，沒買商業(yè)保險(xiǎn),，除去每月開銷能結(jié)余5500元左右，年終獎(jiǎng)九萬元,。希望得到指點(diǎn),。”
中國光大銀行黑龍江省分行國際理財(cái)師鞠雁冬對(duì)此分析認(rèn)為：以目前市場(chǎng)投資收益率來看,，要想在不影響生活水平的前提下達(dá)到財(cái)務(wù)目標(biāo)還是比較容易實(shí)現(xiàn)的,。但考慮他們即將組建家庭，買房,、購車,、生子后的每月家庭生活支出相應(yīng)增加，同時(shí)承擔(dān)家庭責(zé)任也要求在保險(xiǎn)上有所投入,，而兩人手中生息資產(chǎn)的比例較低,。考慮資金的使用成本并利用每月繳納的公積金,，建議還是貸款購房,；考慮市場(chǎng)車價(jià)的降價(jià)趨勢(shì)，兩年以后10萬元購車款應(yīng)該可以滿足用車需求,。
他們的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)為：原60萬元全額購房調(diào)整為35萬元20年的公積金貸款,，每月還貸2500元左右，按照目前每月公積金1000元,，則每月額外只需1500元,，不考慮公積金賬戶原積累額，手中剩余35萬元流動(dòng)資金,�,？紤]到兩年后10萬元購車節(jié)省5萬元，獎(jiǎng)金兩年近20萬元,，手中60萬元資金可根據(jù)市場(chǎng)情況投資股票或基金,，每月結(jié)余可做基金定投作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備；每年獎(jiǎng)金中5000至10000元購買保險(xiǎn),，其余投資作為孩子今后教育費(fèi)用儲(chǔ)備,。
有房有車有孩族:可把貶值資產(chǎn)變經(jīng)營資產(chǎn)
現(xiàn)年35歲的譚先生在一家國企從事外宣和產(chǎn)品廣告策劃工作，年入10萬元左右,；妻子是小學(xué)老師,，月收入2000元,；女兒剛上小學(xué)二年級(jí)。現(xiàn)有存款10萬元,。譚先生夫婦在哈爾濱繁華地段按揭購置了近80萬元的房子,，不久又全款買了一輛21萬元的轎車。算一算每月的花銷,，譚先生開始為財(cái)務(wù)狀況發(fā)愁了：每月養(yǎng)車費(fèi)1000元左右,、孩子每月平均費(fèi)用1500元、全家每月生活費(fèi)2000元,、每月還房貸3700元,。每月能攢下的只有妻子的2000元工資，在自己和妻子享受社保的情況下,，如何讓每月的積蓄和存在銀行里的10萬元存款升值呢,？
中國光大銀行黑龍江省分行私人業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)主管、理財(cái)師劉丹寧認(rèn)為,，以譚先生目前的情況,，他的理財(cái)方向應(yīng)為“善用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意外疾病及收入中斷風(fēng)險(xiǎn)”，以保障基本生活,，達(dá)到財(cái)務(wù)安全,。可將收入10%作為保險(xiǎn)金,，獲得的可能回報(bào)為“個(gè)人意外保障20萬元(用意外身故保障家人一年的生活),、房產(chǎn)按揭人壽保險(xiǎn)56萬元(因意外疾病身故后能償還債務(wù))、子女教育金或退休養(yǎng)老金20萬元(為孩子讀大學(xué)儲(chǔ)備教育經(jīng)費(fèi)),、大病保障金夫妻各10萬元(彌補(bǔ)社保自費(fèi)部分不足)”重組資產(chǎn)組合,。把不動(dòng)產(chǎn)、貶值資產(chǎn)轉(zhuǎn)為增值投資性資產(chǎn),，達(dá)到理財(cái)健康,。
老板：財(cái)大打理也復(fù)雜
一般情況下，人們的財(cái)務(wù)狀況越清晰,，理財(cái)就越容易,。對(duì)于那些資金來源復(fù)雜、家庭資產(chǎn)和單位資產(chǎn)混合的企業(yè)老總們來說,，打理起家財(cái)來就要費(fèi)事得多,。為了幫助他們?cè)缛諏?shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在,，理財(cái)師們以陸先生為例,，給同樣狀況的人們支招。
41歲的陸先生擁有一間加工企業(yè)60%股份,，企業(yè)凈資產(chǎn)一億元,，每年利潤1200萬元,。陸太太33歲，職業(yè)家庭主婦,，育有一對(duì)雙胞胎,，今年八歲，讀小學(xué)二年級(jí),。陸家有三套相同的房產(chǎn),，自住一套，父母住一套,，空置一套,，市值共1600萬元。有活期存款100萬元,，股票價(jià)值60萬元，基金價(jià)值30萬元,，債券價(jià)值10萬元,，無保險(xiǎn)和其它金融資產(chǎn)。有一部已用兩年的寶馬公務(wù)用車,、一部已用四年原價(jià)20萬元的家庭自用車,。家庭月支出六萬元。
陸先生的愿望是兩個(gè)孩子10年后到美國讀本科和研究生,，需200萬元,；兩年內(nèi)買棟1000萬元海邊別墅；56歲和太太花200萬元周游世界,；60歲花3000萬元建福利院和醫(yī)院,。
理財(cái)師們說，陸先生目前的問題是主要收入來源單一,，企業(yè)從事加工行業(yè),，進(jìn)入門檻低，替代性高,，可能競(jìng)爭(zhēng)較激烈,，收入不一定穩(wěn)定；所有資產(chǎn)空置,，活期存款,，高生息資產(chǎn)少，沒有充分盤活手頭資產(chǎn),；沒有保險(xiǎn),，保障不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,。鑒于陸先生和陸太太相差八歲,，而女性壽命較長,，推測(cè)陸太太可能會(huì)有較長單身的養(yǎng)老階段。理財(cái)師因此提出如下理財(cái)建議：
一,、 保留20萬元活期存款作為家庭備用金,。
二、
實(shí)施保險(xiǎn)計(jì)劃：除了企業(yè)交納的社保外,，陸先生可以和保險(xiǎn)公司合作,，購買團(tuán)體定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，并把全家人都作為投保對(duì)象,；另外自己和太太也應(yīng)購買一定的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,，相關(guān)支出可以由企業(yè)出具相關(guān)規(guī)定，和其他股東簽署相關(guān)協(xié)議,；另外陸先生的企業(yè)還應(yīng)通過決議為股東購買相應(yīng)的雇主責(zé)任險(xiǎn),。
三、
為了實(shí)現(xiàn)購置別墅計(jì)劃,，可在兩年后由陸先生和其他股東商量,，由企業(yè)出資購買。購買后企業(yè)和陸先生簽訂協(xié)議,，按市場(chǎng)租金或和其他股東商定的價(jià)格由陸先生租用,，租金從陸先生的分配利潤中扣除。該資產(chǎn)可作為企業(yè)的資產(chǎn),，成本可以逐年記提,，減少所得稅。如果企業(yè)需要貸款,，也可用該房產(chǎn)到銀行借流動(dòng)資金貸款,，這樣貸款相對(duì)靈活，不但財(cái)務(wù)成本低還能稅前列支,。
四,、
實(shí)現(xiàn)建福利院和醫(yī)院計(jì)劃，可以按長期投資的形式投資子公司,，由目前的企業(yè)出資,。陸先生到時(shí)候可以和股東協(xié)商，如果其他股東有意,，也可以大家按比例投資,，陸先生自己的投資，也可以和其他股東簽訂協(xié)議,，所投入資金可以從陸先生的利潤里支出,。
五、
為了實(shí)現(xiàn)子女教育計(jì)劃，陸先生可在現(xiàn)有的180萬元生息資產(chǎn)中劃出125.6萬一次投資,，考慮到他的風(fēng)險(xiǎn)偏好是中性偏保守,，可按比例購買二到三支年回報(bào)率10%左右的偏債基金。
六,、
針對(duì)15年后希望用現(xiàn)值200萬元和太太環(huán)游世界問題,，假設(shè)通脹率5%，15年后需要資金415.8萬元,，這就需要把余下的54.4萬元生息資產(chǎn)(180萬元減去125.6萬元)等比例購買兩到三個(gè)偏債基金,，同時(shí)每年投入5.94萬元定投基金，定投15年,，可完成環(huán)游世界計(jì)劃,。
七、
目前一套空置的房產(chǎn)可考慮先出租,，后視情況再賣或留,，因?yàn)榧词鼓壳白饨鸹貓?bào)率較低，但是對(duì)于已經(jīng)購買的房產(chǎn)來說,，有一個(gè)抗通脹的作用,。等兩年后住到別墅去，騰出來的房子也可以先考慮出租或出售,。
|
小鏈接
究竟什么樣的人能成為理財(cái)師，理財(cái)師又分哪些種類,？中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(簡稱FPSCC)主任委員,、中國金融學(xué)會(huì)副會(huì)長劉鴻儒說，金融理財(cái)師是指從事金融理財(cái)工作,，達(dá)到FPSCC所制定的教育,、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn),，即“4E”標(biāo)準(zhǔn),，并取得資格認(rèn)證的專業(yè)人士。并能針對(duì)客戶的長期理財(cái)需求,，以客戶利益優(yōu)先為前提,，為其量身訂制綜合的理財(cái)規(guī)劃，而不是單純銷售產(chǎn)品,。目前在中國實(shí)施兩級(jí)金融師認(rèn)證制度,，即金融理財(cái)師(簡稱AFP)和國際金融理財(cái)師(簡稱CFP)。從2004年至今,，已有1400多人獲得CFP資格,，11000人獲得AFP資格。
投資者,，你該養(yǎng)成這些理財(cái)習(xí)慣
日常生活中,，人們的一些行為習(xí)慣對(duì)理財(cái)?shù)某蓴∫饬x非凡,。因此了解并養(yǎng)成這些理財(cái)習(xí)慣，將會(huì)幫助您輕松地度過理財(cái)?shù)恼魍�,，早日達(dá)到自己理想的財(cái)務(wù)目標(biāo),。
記錄財(cái)務(wù)情況。如果沒有持續(xù)的,、有條理的,、準(zhǔn)確的記錄，可能對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況不是很清楚,。因此,，在開始理財(cái)計(jì)劃之初，詳細(xì)記錄自己的收支狀況十分必要,。
明確價(jià)值觀和理財(cái)目標(biāo),。缺少明確的目標(biāo)和方向，便無法做出正確的預(yù)算,，也沒有足夠的理由約束自己,，因此也就很難達(dá)到你所期望的兩年、20年甚至是40年后的目標(biāo),。
確定凈資產(chǎn),。一旦經(jīng)濟(jì)記錄做好了，那么算出凈資產(chǎn)就很容易了,。了解收入及花銷,，清楚自己的錢是怎么花掉的，什么地方該花錢,，什么地方可以節(jié)省下來,。
制定預(yù)算，并參照實(shí)施,。財(cái)富并不是指掙了多少,，而是指還有多少。通過預(yù)算可以在日�,；ㄙM(fèi)的點(diǎn)滴中發(fā)現(xiàn)大筆款項(xiàng)的去向,。并且一份具體的預(yù)算對(duì)我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)很有好處。
節(jié)省開銷,。培養(yǎng)節(jié)省的意識(shí),，意識(shí)可以支配行動(dòng)，節(jié)省每一塊錢,，因?yàn)榧词购苄?shù)目的投資,，也可能會(huì)帶來不小的財(cái)富。 |
|