|
退休人員每年以6%的速度遞增,，中國人口老齡化壓力不斷加大,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大約七成公眾退休后全靠養(yǎng)老金生活,，養(yǎng)兒防老觀念受挑戰(zhàn),，養(yǎng)老理財(cái)商業(yè)化開始受人關(guān)注。專家建議：養(yǎng)老理財(cái)要從年輕開始,；對于防老需求下的商業(yè)保險(xiǎn)選擇,，要做到社保和商保相結(jié)合、長壽型和短壽型相結(jié)合,、固定型和分紅型相結(jié)合,。
人口老齡化對中國養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障,、養(yǎng)老服務(wù)等方面造成的壓力正在不斷增大,。據(jù)介紹,，目前企業(yè)職工退休后領(lǐng)取的社會保障金僅相當(dāng)于當(dāng)今社會平均水平的三成左右。8月1日,，《國務(wù)院關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見》決定2008—2010年連續(xù)三年繼續(xù)提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn),。
另據(jù)勞動和社會保障部透露，在退休人員每年以6%的速度遞增的情況下,，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空賬卻以每年1000億元的規(guī)模增加,。要更好地享受自己的老年生活，養(yǎng)老商業(yè)理財(cái)規(guī)劃成為人們?nèi)粘Ｉ畈蝗莺鲆暤囊粋�(gè)話題,。
養(yǎng)老理財(cái)要從年輕時(shí)開始
渣打銀行財(cái)富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，投資股票、基金等理財(cái)方式往往要等待一個(gè)合適的時(shí)機(jī),，但是買養(yǎng)老保險(xiǎn)不同,，買的越早越好。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院郝演蘇教授也說,，50年代我國實(shí)行“高福利,、低收入”政策，那一代人享受著比較完備的福利政策,。而當(dāng)前我國的社會保障水平還較低,，應(yīng)該提早做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。青年群體應(yīng)該更早地為養(yǎng)老理財(cái)做準(zhǔn)備,。
社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是世界各國較為普遍實(shí)行的一種社會保障制度,，由國家立法，強(qiáng)制實(shí)施,，實(shí)現(xiàn)廣泛的社會互濟(jì),。關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)，現(xiàn)在的人們有更多選擇的權(quán)利,，條件更寬松一些,。無論是基金還是債券，保險(xiǎn)還是儲蓄,，大多數(shù)理財(cái)方式都要體現(xiàn)一種時(shí)間的累積價(jià)值,。
年輕人剛開始工作，往往消費(fèi)起來沒有節(jié)制,，甚至成為“月光族”,。建行某位理財(cái)專家認(rèn)為，“青年人應(yīng)提高儲蓄率,，有計(jì)劃地積累第一桶金,，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚,、置業(yè),、養(yǎng)老做好籌劃,。不少青年誤認(rèn)為自己輸?shù)闷穑蓪?shí)際上對高風(fēng)險(xiǎn)投資要適當(dāng)控制,，投資目的更多在于積累投資經(jīng)驗(yàn),。”
養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)要社保商保相結(jié)合
在成熟社會中,，人們的養(yǎng)老保險(xiǎn)占養(yǎng)老金的比例是：社會養(yǎng)老保險(xiǎn)約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%,，企業(yè)年金占比為30%，而個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金,，包括保險(xiǎn),、基金、股票,、銀行儲蓄,、債券、房地產(chǎn)等,，約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%,。
然而渣打銀行日前發(fā)布的一份報(bào)告顯示大多數(shù)加入到社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的中等收入人群對于個(gè)人儲蓄性保險(xiǎn)的認(rèn)識非常有限,。
養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)要做到全面選擇,。“對于養(yǎng)老需求,，保險(xiǎn)和銀行最為安全,。”談到老年理財(cái)規(guī)劃,，美國某保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問左女士建議防老應(yīng)該讓社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合,。“養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資相比較,，更注重其安全性,，專款專用,，只進(jìn)不出,，時(shí)間夠長，定時(shí)定量,。選擇適合的商業(yè)保險(xiǎn)才能保證養(yǎng)老的穩(wěn)定性和長遠(yuǎn)性,。”
注重全面性：長壽+短壽 固定+分紅
某外資保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問韋峰在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)選擇方面給大家提供了很多建設(shè)性意見：防老需求下的商業(yè)保險(xiǎn)選擇,，要做到社保和商保相結(jié)合,、長壽型和短壽型相結(jié)合、固定型和分紅型相結(jié)合,。
韋鋒認(rèn)為,，社會保險(xiǎn)對于大多數(shù)公民來說都是強(qiáng)制性的保險(xiǎn),，總體目標(biāo)群體是長壽命的低收入階層；但針對老年人可能發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn),，人們在選擇長壽型社會保險(xiǎn)的前提下,，也應(yīng)該選擇短壽命型的商業(yè)保險(xiǎn)與之互相補(bǔ)充，而這類商業(yè)保險(xiǎn)首推保證型養(yǎng)老保險(xiǎn),。
他接著介紹說,，保證型養(yǎng)老保險(xiǎn)，分為固定型和分紅型兩種,，
固定型養(yǎng)老保險(xiǎn)其主要特點(diǎn)是回報(bào)率較為穩(wěn)定,，年利率低于2.5%，通常保持年利率在2.0%左右,；而分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的年利率隨著銀行利率進(jìn)行調(diào)整,，目前在3%左右。前者較為穩(wěn)定,，后者分紅型存在一定風(fēng)險(xiǎn),，在條件允許的情況下，更好應(yīng)該把固定型和分紅型相結(jié)合,。
友邦之前推出的金福年金保險(xiǎn)分紅型,，在市場上反響不錯(cuò)。30歲的人,，交16萬保費(fèi),，領(lǐng)32萬元養(yǎng)老金。該產(chǎn)品的引人之處在于,，其在固定養(yǎng)老年金設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上,，首次引入了增值紅利和現(xiàn)金紅利的雙重紅利組合，可以有效規(guī)避通貨膨脹,，安享幸福晚年,。
據(jù)介紹，為了更好地滿足人們的養(yǎng)老需求,，很多銀行和保險(xiǎn)公司也聯(lián)手推出了理財(cái)計(jì)劃,，如日前渣打銀行與信誠人壽合作推出了兼顧保障與分紅的銀保產(chǎn)品。渣打銀行財(cái)富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀還表示以后還會推出更多針對老年人的創(chuàng)新產(chǎn)品,。 |