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近期的加息和減稅,，使得一年期實(shí)際存款基準(zhǔn)利率達(dá)到了3.16%,，首次超過壽險(xiǎn)2.5%的預(yù)定利率，而以往壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比銀行儲(chǔ)蓄的一大優(yōu)勢就是免繳利息稅,，此次利息稅由20%驟降至5%,，該優(yōu)勢無疑被迅速弱化。這給保險(xiǎn)公司帶來了巨大挑戰(zhàn),，也給人們選購險(xiǎn)種提出了新課題,。
儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品受影響退保要考慮成本
保險(xiǎn)產(chǎn)品一般劃分為保障類、儲(chǔ)蓄類和投資類三種,。種類不同,，受利息稅調(diào)控的影響也各不相同。據(jù)專家介紹,，總體看來,，負(fù)面影響集中體現(xiàn)在儲(chǔ)蓄類等對(duì)利率變動(dòng)敏感的險(xiǎn)種上，比如終身壽險(xiǎn),、兩全保險(xiǎn),、儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)等。
據(jù)太平洋壽險(xiǎn)總公司一位人士透露,，由于受到加息通道的影響,，今年上海各家壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直不好,。除了銷售預(yù)期不盡如人意，現(xiàn)在最讓保險(xiǎn)公司擔(dān)憂的是,，在市場利率逐步升高的情況下,，一些非投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品可能面臨退保威脅。
有數(shù)據(jù)表明,，2004年10月29日,，央行上調(diào)利率，壽險(xiǎn)公司的退保增長率在當(dāng)年11月,、12月分別達(dá)到74%和76%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常月份退保率。而當(dāng)時(shí),，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率還比存款利率高出0.7%,，何況今日已成倒逼之勢。
但是對(duì)于消費(fèi)者的退保行為,，有專家指出保險(xiǎn)產(chǎn)品主要還在于它的保障功能,，收益率只是其很小的一個(gè)方面,。尤其是已經(jīng)購買了長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者,，要考慮退保的高成本問題。
壽險(xiǎn)價(jià)格略偏高可從費(fèi)率下調(diào)中受益
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)庹國柱教授在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說,，相對(duì)于現(xiàn)在的銀行利率,，目前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的價(jià)格的確有些偏高，如果不進(jìn)行調(diào)整,，百姓恐難繼續(xù)接受,。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會(huì)正在加快預(yù)定利率的市場化進(jìn)程,。而在2.5%的上限尚未打破之時(shí),，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)采取了一些應(yīng)對(duì)措施，如先行下調(diào)長期壽險(xiǎn)的費(fèi)率以增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭力,。
就在加息的前幾天,，中國人保健康險(xiǎn)公司就主動(dòng)下降兩款重疾險(xiǎn)的費(fèi)率。其下調(diào)幅度最高達(dá)15%,，平均在7%至10%之間,。公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，因?yàn)槲磥砝试鲩L預(yù)期明顯,，所以公司把這份預(yù)期提前回饋客戶,。
對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示,，在2.5%的保單預(yù)定利率不能突破的前提下,，下調(diào)費(fèi)率無疑是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力最直接的手段,。
投連、萬能,、分紅產(chǎn)品投資回報(bào)具吸引力
那么,，在目前利率上調(diào)的情況下，百姓購買何種保險(xiǎn)比較劃算呢,？保監(jiān)會(huì)主席助理袁力曾稱,，投連、萬能和分紅產(chǎn)品能夠把投資收益和投保人進(jìn)行一定比例的分享,，因此會(huì)取得比較好的回報(bào),。
庹國柱認(rèn)為，如果投資者想進(jìn)行長期投資,，且資金比較充足,，投連險(xiǎn)的確是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。由于與股票,、基金,、債券等資本市場聯(lián)系緊密，投連險(xiǎn)的賬戶完全獨(dú)立運(yùn)作,，與利率調(diào)整無關(guān),，可以為客戶帶來一定的投資收益。
長城保險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)記者表示,，由于萬能險(xiǎn)在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)已將加息的可能性考慮進(jìn)去,，比如長城保險(xiǎn)目前在銀行銷售的金富利產(chǎn)品，具有投資保底和“息漲隨漲”功能,，在利率變動(dòng)時(shí)期優(yōu)勢更加凸顯,，因此比較適合當(dāng)下人們購買。另外諸如平安的智富人生萬能壽險(xiǎn),，其銷售情況一直不錯(cuò),。
另外，雖然分紅產(chǎn)品對(duì)利率比較敏感,，但專家指出,，只要公司的分紅提高了，這類產(chǎn)品的最終收益也會(huì)提高,。
庹國柱還補(bǔ)充到,，前兩天“兩率”政策初出之時(shí)，就已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司開始提高分紅產(chǎn)品的分紅比例了,，可謂是應(yīng)對(duì)迅速,。中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事會(huì)秘書兼發(fā)展改革部總經(jīng)理劉廷安也表示，今后分紅型產(chǎn)品依然是公司主打產(chǎn)品,。 |