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隨著央行第五次加息變成現(xiàn)實(shí),，固定利率房貸產(chǎn)品成為房貸市場(chǎng)的關(guān)注焦點(diǎn),，各家銀行以“風(fēng)險(xiǎn)鎖定”為特征的固定利率房貸產(chǎn)品再次走俏房貸市場(chǎng),。記者從數(shù)家銀行了解到,，自央行連續(xù)加息以來(lái),，固定利率房貸業(yè)務(wù)量猛增,。第一家開辦固定利率房貸業(yè)務(wù)的光大銀行,，目前發(fā)放固定利率房貸金額已超過(guò)20億元,。
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新華社發(fā) (程潔 攝) | 加息催熱定息房貸
加息后,，由于部分固定利率房貸其利率已接近甚至低于普通房貸利率,，固定利率房貸自然受到市場(chǎng)的追捧，不少購(gòu)房者臨時(shí)改變了即將簽訂的購(gòu)房合同,，選擇了利率更低的固定利率房貸,。不少業(yè)內(nèi)專家也建議，由于目前國(guó)內(nèi)流動(dòng)性過(guò)剩的局面很難在短期內(nèi)得到根本的改變,，央行持續(xù)加息的可能性很大,，市民在選擇房貸業(yè)務(wù)時(shí)如不能辦理公積金房貸，則最好選擇固定利率房貸,，已辦理普通浮動(dòng)利率房貸業(yè)務(wù)的市民應(yīng)盡早轉(zhuǎn)成固定利率房貸,，以減少房貸的成本。
據(jù)光大銀行總行營(yíng)業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，自5月18日晚央行宣布同時(shí)調(diào)高存款準(zhǔn)備金率和基準(zhǔn)利率以來(lái),，前來(lái)咨詢固定利率房貸產(chǎn)品的客戶比平時(shí)增加了不少,。央行此次加息似乎為市場(chǎng)已進(jìn)入加息周期的說(shuō)法提供了佐證，很多以前選擇其他貸款方式的客戶處于長(zhǎng)期省息的考慮把房貸轉(zhuǎn)為固定利率,�,！岸状紊暾�(qǐng)房貸的客戶對(duì)固定利率房貸產(chǎn)品也更感興趣�,！�
50萬(wàn)貸款多還七萬(wàn)利息
加息對(duì)貸款者的還款影響究竟有多大呢,？值得貸款人如此重視？一位咨詢貸款轉(zhuǎn)換方案的客戶拿出寫得密密麻麻的筆記本,，向記者展示了他多方咨詢的“戰(zhàn)果”,。
李先生貸款總額50萬(wàn)元，期限20年,。此次央行將金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個(gè)百分點(diǎn),，五年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)，按最常見(jiàn)的等額本息的還款方式計(jì)算,，加息前利率為7.11%,，每月需還款3909.58元；加息后利率為7.2%,，每月需還款3936.75元,，月均還貸增加27.17元�,？此萍酉⒔o貸款人帶來(lái)的影響并不太大,，可是后面的數(shù)字卻不容小覷。2006年以來(lái),，央行已經(jīng)四次加息,，五年期以上住房貸款利率從最初的6.12%提高到現(xiàn)在的7.2%，同樣以上面的貸款方案為例,，李先生相對(duì)于最初的貸款計(jì)劃,，每月多還貸累計(jì)達(dá)到319.89元。每年多還貸累計(jì)達(dá)到3839元,，至貸款到期日比原來(lái)6.12%的利率水平多還貸72941元,。
“可惜沒(méi)有早點(diǎn)意識(shí)到固定利率房貸的重要性，不然壓力會(huì)比現(xiàn)在小很多”,。提起2006年初的貸款方案選擇,，李先生顯然頗有些后悔。
定息房貸鎖定風(fēng)險(xiǎn)
中行北京分行的客戶經(jīng)理也給記者算了一筆賬,，他說(shuō)中行加息后的年利率下浮15%后,，三年期與五年期分別為5.7375%和5.8905%，相比于加息前的固定利率5.62%與5.78%,，分別高出了0.1175%和0.1105%,，即如果貸款30萬(wàn)元,，采用3年原固定利率還貸，前三年利息為48465.96元,，而選擇非固定利率,，前三年利息為52899.27元，即采用固定利息還貸,，前3年可以節(jié)省4433.31元,。
也有一部分貸款者成功避過(guò)了加息帶來(lái)的影響。據(jù)光大客戶經(jīng)理介紹,，他的客戶張先生就因?yàn)檫x擇了固定利率貸款而省下了不少銀子,。張先生2006年購(gòu)買了一套價(jià)值500多萬(wàn)元的住房，于2006年5月向光大銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款,。在聽取了銀行人員關(guān)于固定利率產(chǎn)品的介紹后，申請(qǐng)了固定利率房貸業(yè)務(wù),。貸款金額300萬(wàn)元,，貸款期限10年，采用等額還款法,，并享受到當(dāng)時(shí)光大銀行提供的優(yōu)惠固定利率6.08%,。經(jīng)過(guò)測(cè)算，過(guò)去一年來(lái)央行四次加息過(guò)后,，張先生因選擇了固定利率而節(jié)省了約18萬(wàn)元的利息支出,。
其實(shí)現(xiàn)下的房貸市場(chǎng)，比之2006年初又有了長(zhǎng)足的發(fā)展,。市場(chǎng)上有了更多的房貸產(chǎn)品可供選擇,，各家銀行也都在市場(chǎng)研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)推出了有針對(duì)性的產(chǎn)品,。例如光大銀行在2006年初率先推出固定利率房貸產(chǎn)品后,，又在不久前對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新。金額組合和期限組合的新產(chǎn)品使貸款人可以自由劃分本金和貸款期限中執(zhí)行固定利率和浮動(dòng)利率的比率,，使其無(wú)論面對(duì)升息還是降息的環(huán)境都能夠有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn),，從而從一定程度上鎖定貸款成本。5月份,，光大銀行還推出了“隨心還”房貸新品,，包括“A、B,、C,、D”四個(gè)子產(chǎn)品。該產(chǎn)品以“個(gè)性化省息”為設(shè)計(jì)理念,，自問(wèn)世之日就受到了來(lái)自市場(chǎng)的廣泛關(guān)注,。
李先生告訴記者,，他就選擇了固定利率搭配“隨心還B、C”的組合房貸計(jì)劃,�,！斑@樣一來(lái)，不僅能享受6.18%的固定利率,，僅比浮動(dòng)利率下限高0.06個(gè)百分點(diǎn),，還可以有兩年的入住前先還息、后還本金的便利,，同時(shí)還能享受10天的還款寬限期,。”
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