吳女士和先生均在一家國(guó)有企業(yè)做管理工作,，一開始兩人信奉“買不如租”的理財(cái)觀念,，從而一直租房,。期間父母曾不止一次地勸他們趕緊按揭一套房子，并提前贊助了10萬(wàn)元的首付款,，夫妻兩人也逐漸積攢了10萬(wàn)元積蓄，按說(shuō)支付購(gòu)房的首付應(yīng)當(dāng)綽綽有余,，可吳女士當(dāng)時(shí)看到身邊的朋友們?yōu)橘J款所累,，嚴(yán)重影響了家庭的生活質(zhì)量,，況且這幾年房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了不少，這時(shí)跟風(fēng)買房會(huì)不會(huì)和買股票一樣被高位套牢,？所以遲遲下不了買房的決心,。
不過(guò)，結(jié)婚后一直住在別人的房子里,，夫妻兩人總有一種漂泊不定的感覺,，并且有的房東很難打交道，一年之中搬兩三次家是很正常的,，飽嘗了居無(wú)定所的滋味,。這時(shí)，正好有一個(gè)開公司的朋友知道他們有點(diǎn)積蓄,，于是上門借錢,，朋友許諾按20%的年利率給吳女士支付利息。
因?yàn)楹团笥呀磺樯�,，朋友公司�?jīng)營(yíng)的又非常好,，另外借款還可辦理抵押和擔(dān)保手續(xù)，資金安全肯定會(huì)有保障,。于是,，吳女士想出了一個(gè)既能減少當(dāng)房奴的負(fù)擔(dān)，又能實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)想的辦法,，那就是借給朋友10萬(wàn)元,，然后用另外的10萬(wàn)元支付首付，在郊區(qū)買一套價(jià)格相對(duì)低一些的房子,，這樣借款的收益,，正好能償還按揭本息。
她把自己的想法和老公一說(shuō),，老公也非常同意,，直夸她的“財(cái)商”高。就這樣,，他們很快辦理了借款以及看房,、購(gòu)房等手續(xù)，用這種特殊的理財(cái)方法,，既避免了當(dāng)房奴,，又輕松實(shí)現(xiàn)安居了夢(mèng)想。
目前,，按揭購(gòu)房的家庭越來(lái)越多,，生活的壓力和沉重的貸款負(fù)擔(dān)常常讓“房奴”們喘不過(guò)氣來(lái)，不過(guò),，當(dāng)“房奴”也有一些科學(xué)的理財(cái)竅門,，比如吳女士這種理財(cái)方式就叫“以借養(yǎng)貸”,，其實(shí)類似能減輕購(gòu)房負(fù)擔(dān)的竅門還有很多：
一、
用公積金貸款,。公積金貸款是一種政策性貸款,，利率有一定優(yōu)惠。目前五年以上普通個(gè)人住房貸款年利率為6.04%(現(xiàn)行商業(yè)貸款利率7.11%打85折),，而同期公積金貸款年利率僅為4.77%,，二者差距較大，所以,，購(gòu)房時(shí)辦理公積金貸款,，可以最大限度地降低還貸壓力。
二,、
買房也要學(xué)會(huì)“淘寶”,。每個(gè)城市的住房雖然有均價(jià)，但黃金地段和偏僻地段的價(jià)格差距較大,，面積不同,，房?jī)r(jià)更是大相徑庭。為了減輕還貸壓力,，年輕人可以選擇位置稍微偏僻點(diǎn)的住房或適合自己經(jīng)濟(jì)承受力的小面積住房,，也可以購(gòu)買價(jià)格相對(duì)較低的二手房，有時(shí)一些二手房的房主因?yàn)榧庇觅Y金,，賣出的價(jià)格可能較低,，這樣買房者就會(huì)和“淘寶”一樣買套物超所值的好房子,。
三,、
選擇臨時(shí)貸款。如果自己未來(lái)預(yù)期收入較高,，或者因?yàn)榇婵顕?guó)債沒有到期,、股票被套等原因，臨時(shí)拿不出資金,，這時(shí)也可以不辦理按揭,，而采用存單、國(guó)債質(zhì)押貸款以及個(gè)人信用貸款等方式籌措購(gòu)房資金,，雖然質(zhì)押或信用貸款的利率比個(gè)人住房貸款高,，但省去了評(píng)估、保險(xiǎn)等費(fèi)用,，實(shí)際會(huì)大大節(jié)省住房融資的開支,。
四、
以房養(yǎng)貸,。如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)升值潛力較大,，房屋租金較高,，并且有一定的首付資金，可以購(gòu)買兩套住房,，自住一套,，另外出租一套，以出租的租金來(lái)支付或補(bǔ)貼兩套房子的按揭款,，這樣房奴的還款壓力會(huì)大大減輕,。
五、
部分提前還貸款,。很多房奴家庭貸款往往是隨大流,，其實(shí)家庭本身有一定的閑置積蓄存在銀行，目前一年期存款稅后利率僅為2.232%,，而住房貸款的綜合年利率卻高達(dá)6%左右,，所以，這樣的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)極不合理,。
“最好的理財(cái)方式就是提前還貸款”,，各家銀行對(duì)于提前還貸并沒有次數(shù)限制，“房奴”們可以先選擇部分歸還貸款,，每次還貸的起點(diǎn)金額各銀行規(guī)定不一,，有的規(guī)定是一萬(wàn)元或一萬(wàn)元的倍數(shù)，有的銀行則規(guī)定千元以上就可以提前部分還貸,。
部分提前還貸可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額,，還款期限不變；另一種是縮短還款期限,，每月還款額不變,。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式,，盡早實(shí)現(xiàn)無(wú)債一身輕的愿望,。如果收入沒有太大增加，可以采取減少還款額,、還款期限不變的方式,，這樣房奴的還款壓力會(huì)大大減輕。 |
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