個人支票是由出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù),。
一般分為現(xiàn)金支票和用于購物或其他消費(fèi)的轉(zhuǎn)賬支票兩種,，個人支票不允許透支,，它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒有什么差異，是繼現(xiàn)金,、信用卡后實(shí)現(xiàn)個人支付功能的第三種工具,。
最近，中國人民銀行發(fā)布的2006年《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》中透露,，2006年12月支票影像交換系統(tǒng)已成功在北京,、天津、上海,、廣東,、河北、深圳六省(市)試點(diǎn)運(yùn)行,，并將于今年6月底前完成在全國的推廣。
近年來有些地方開始試點(diǎn)使用個人支票,，但一直沒能推開,，最大的瓶頸是信用問題。
許多市民也擔(dān)心,，缺乏辨別真假支票的常識,，萬一收到假的怎么辦？就是一些銀行員工對個人支票也顯得比較陌生,。從銀行自身來說,，個人支票業(yè)務(wù)給銀行帶來的收入主要是手續(xù)費(fèi)，央行對個人支票使用的書寫有嚴(yán)格的規(guī)定,，如果書寫模糊或者印章不清晰,，銀行就可以拒付，與其他業(yè)務(wù)相比,，做個人支票對客戶簽名的真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度較大,，容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險，利潤又小,，銀行對此也缺乏積極性,。
由于種種限制，目前我國的支票還基本上只能在同城范圍內(nèi)使用,，跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)往來中,，人們只能選擇匯兌、銀行匯票,、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金等支付方式,，缺乏靈活性和便利性。
個人支票與其它支付工具相比,，使用成本相對較低,，不受時間和地點(diǎn)的限制,，無需找贖，也不用擔(dān)心商家的POS機(jī)會出問題,，導(dǎo)致密碼泄漏等給個人帶來不便,，在商品交易、勞務(wù)供應(yīng),、清償債務(wù),、水電費(fèi)等日常支出，無論金額大小,，均可使用,，還可以背書轉(zhuǎn)讓給第三人。在消費(fèi)時,，現(xiàn)金雖然靈活方便,，但是丟失以后無法補(bǔ)救，而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄,，丟失后可以立即掛失,，因?yàn)閼{支票取現(xiàn)的人必須提供身份證明，個人支票結(jié)算賬的戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計(jì)算利息,。
目前申辦個人支票一般銀行要對客戶進(jìn)行信用評估,，評估標(biāo)準(zhǔn)主要有，必須是常住戶口,，或持有一年以上國外護(hù)照并在當(dāng)?shù)赜泄潭ň幼鏊�,，有穩(wěn)定的資產(chǎn)和收入，無債權(quán)債務(wù)糾紛,。申請人要在銀行開戶,，個人存款須達(dá)到五萬元以上，并且要保證銀行存款額始終不低于一萬元,，有的銀行還要求提供擔(dān)保,。通過銀行審查后，申請人要出具有效的身份證件,，在支票購買憑證上加蓋預(yù)留銀行的個人印章,，交納個人支票的工本費(fèi)，即可獲得支票,。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是多元化的,，支票、信用卡等支付工具都具有各自的特點(diǎn),，以美國為例,，人們一般同時擁有三個賬戶：支票賬戶、理財(cái)賬戶和信用卡賬戶,。理財(cái)賬戶類似于國內(nèi)的儲蓄賬戶,，主要進(jìn)行活定期儲蓄,；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結(jié)算的同時，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系,，銀行則根據(jù)客戶借貸,、還貸的情況，判定客戶的信用程度,，決定今后的透支額度,。
目前，中國人民銀行還沒有出臺個人支票管理相關(guān)辦法,，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在這方面都有許多配套的法律法規(guī),，對個人信用的管理和處罰非常嚴(yán)格，如新加坡規(guī)定,，如果單位和個人簽了空頭支票,，(簽發(fā)支票的金額超過付款時其支票賬戶中可用的金額或印鑒不符)，這輩子就只能做打工仔,，不能做法定代表人和老板,。
在歐洲，如果上了不良記錄的黑名單,，所有的單位、個人都不和該企業(yè)或個人打交道,，如果重新登記開辦公司,，也非常困難。通過強(qiáng)制手段,，使社會建立了良好的信用習(xí)慣和環(huán)境,，很少有人許輕易地破壞個人、單位的信用和聲譽(yù),。支票是傳統(tǒng)支付工具中使用最廣泛便利的非現(xiàn)金支付工具,，我想，隨著支票的全國流通,，它將大大豐富百姓的支付手段,。 |
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