個(gè)人支票是由出票人簽發(fā),，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。
一般分為現(xiàn)金支票和用于購(gòu)物或其他消費(fèi)的轉(zhuǎn)賬支票兩種,，個(gè)人支票不允許透支,，它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒(méi)有什么差異，是繼現(xiàn)金,、信用卡后實(shí)現(xiàn)個(gè)人支付功能的第三種工具,。
最近，中國(guó)人民銀行發(fā)布的2006年《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》中透露,，2006年12月支票影像交換系統(tǒng)已成功在北京,、天津、上海,、廣東,、河北、深圳六省(市)試點(diǎn)運(yùn)行,，并將于今年6月底前完成在全國(guó)的推廣,。
近年來(lái)有些地方開始試點(diǎn)使用個(gè)人支票，但一直沒(méi)能推開,，最大的瓶頸是信用問(wèn)題,。
許多市民也擔(dān)心，缺乏辨別真假支票的常識(shí),，萬(wàn)一收到假的怎么辦,？就是一些銀行員工對(duì)個(gè)人支票也顯得比較陌生。從銀行自身來(lái)說(shuō),，個(gè)人支票業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的收入主要是手續(xù)費(fèi),，央行對(duì)個(gè)人支票使用的書寫有嚴(yán)格的規(guī)定，如果書寫模糊或者印章不清晰,，銀行就可以拒付,，與其他業(yè)務(wù)相比，做個(gè)人支票對(duì)客戶簽名的真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度較大,，容易發(fā)生差錯(cuò)和支付風(fēng)險(xiǎn),，利潤(rùn)又小，銀行對(duì)此也缺乏積極性,。
由于種種限制,，目前我國(guó)的支票還基本上只能在同城范圍內(nèi)使用,，跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)往來(lái)中，人們只能選擇匯兌,、銀行匯票,、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金等支付方式，缺乏靈活性和便利性,。
個(gè)人支票與其它支付工具相比,，使用成本相對(duì)較低，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制,，無(wú)需找贖,，也不用擔(dān)心商家的POS機(jī)會(huì)出問(wèn)題，導(dǎo)致密碼泄漏等給個(gè)人帶來(lái)不便,，在商品交易,、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù),、水電費(fèi)等日常支出,，無(wú)論金額大小，均可使用,，還可以背書轉(zhuǎn)讓給第三人,。在消費(fèi)時(shí)，現(xiàn)金雖然靈活方便,，但是丟失以后無(wú)法補(bǔ)救,，而個(gè)人支票的每一筆交易在銀行都會(huì)有記錄，丟失后可以立即掛失,，因?yàn)閼{支票取現(xiàn)的人必須提供身份證明,，個(gè)人支票結(jié)算賬的戶存款還可以按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息。
目前申辦個(gè)人支票一般銀行要對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估,，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)主要有,，必須是常住戶口，或持有一年以上國(guó)外護(hù)照并在當(dāng)?shù)赜泄潭ň幼?chǎng)所等,，有穩(wěn)定的資產(chǎn)和收入,，無(wú)債權(quán)債務(wù)糾紛。申請(qǐng)人要在銀行開戶,，個(gè)人存款須達(dá)到五萬(wàn)元以上,，并且要保證銀行存款額始終不低于一萬(wàn)元，有的銀行還要求提供擔(dān)保,。通過(guò)銀行審查后,，申請(qǐng)人要出具有效的身份證件，在支票購(gòu)買憑證上加蓋預(yù)留銀行的個(gè)人印章，交納個(gè)人支票的工本費(fèi),，即可獲得支票。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是多元化的,，支票,、信用卡等支付工具都具有各自的特點(diǎn)，以美國(guó)為例,，人們一般同時(shí)擁有三個(gè)賬戶：支票賬戶,、理財(cái)賬戶和信用卡賬戶。理財(cái)賬戶類似于國(guó)內(nèi)的儲(chǔ)蓄賬戶,，主要進(jìn)行活定期儲(chǔ)蓄,；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結(jié)算的同時(shí)，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系,，銀行則根據(jù)客戶借貸,、還貸的情況，判定客戶的信用程度,，決定今后的透支額度,。
目前，中國(guó)人民銀行還沒(méi)有出臺(tái)個(gè)人支票管理相關(guān)辦法,，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)在這方面都有許多配套的法律法規(guī),，對(duì)個(gè)人信用的管理和處罰非常嚴(yán)格，如新加坡規(guī)定,，如果單位和個(gè)人簽了空頭支票,，(簽發(fā)支票的金額超過(guò)付款時(shí)其支票賬戶中可用的金額或印鑒不符)，這輩子就只能做打工仔,，不能做法定代表人和老板,。
在歐洲，如果上了不良記錄的黑名單,，所有的單位,、個(gè)人都不和該企業(yè)或個(gè)人打交道，如果重新登記開辦公司,，也非常困難,。通過(guò)強(qiáng)制手段，使社會(huì)建立了良好的信用習(xí)慣和環(huán)境,，很少有人許輕易地破壞個(gè)人,、單位的信用和聲譽(yù)。支票是傳統(tǒng)支付工具中使用最廣泛便利的非現(xiàn)金支付工具,，我想,，隨著支票的全國(guó)流通，它將大大豐富百姓的支付手段。 |
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