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中國人民銀行18日宣布上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，理財(cái)專家表示，此次雙重調(diào)整將對(duì)各類投資產(chǎn)品產(chǎn)生不同程度的影響,，百姓理財(cái)還應(yīng)算細(xì)賬。
轉(zhuǎn)存行為并非都劃算
19日一早來到銀行的陳光先生要辦理定期存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),，理由是10萬元的存款在加息之前一年利息是2790元,，扣除20%的利息稅，實(shí)際收入是2232元,；若以新利率計(jì)算,，一年期實(shí)際收益為2448元，比原有收入高出216元,。
針對(duì)加息后百姓出現(xiàn)的轉(zhuǎn)存熱現(xiàn)象,，上海浦東發(fā)展銀行天津分行理財(cái)師孫達(dá)表示，轉(zhuǎn)存雖然會(huì)提高利息收入,，但提前支取也會(huì)遭受按活期利率計(jì)算的損失,，因此并非所有的轉(zhuǎn)存都劃算。
孫達(dá)說,，百姓考慮是否轉(zhuǎn)存可參考以下公式：360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限,。
以一年定期存款為例，360×1×(3.06%-2.79%)÷(3.06%-0.72%)≈41天,。這意味著,，一年定期存款的存入時(shí)間若超過41天，轉(zhuǎn)存反而會(huì)受到損失,，因此百姓在加息轉(zhuǎn)存過程中最好請專業(yè)人士幫助計(jì)算一下,。
基金可能面臨壓力
渤海證券基金分析師郭鵬認(rèn)為，此次央行的“組合拳”對(duì)基金市場來說,，可能將使其受到百姓存款意愿增強(qiáng)的壓力,。
郭鵬說，此次加息行為將使百姓和機(jī)構(gòu)的存款意愿增強(qiáng),。此次調(diào)整之后,，城鄉(xiāng)單位和居民的一年期定期存款利率，將由原來的2.79%提高到3.06%,，接近固定收益的集合理財(cái)產(chǎn)品,。
郭鵬分析，隨著政策的頻繁調(diào)整,，加息預(yù)期還會(huì)增加基金等長期投資產(chǎn)品的利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殡S著存款利率的上調(diào),，其他產(chǎn)品的預(yù)期收益與存款收益的差距進(jìn)一步縮小,，收益水平相對(duì)降低。
外匯理財(cái),、提前還貸也需因人而異
記者在各家銀行了解到,，在人民幣逐漸升值的過程中，不少外匯持有者咨詢理財(cái)專家：外匯存款是否需要轉(zhuǎn)換為人民幣,，如何進(jìn)行外匯理財(cái),。
中信銀行外匯理財(cái)師建議,，持有外幣的普通投資者，可在人民幣升值的背景下適當(dāng)結(jié)匯,。但對(duì)于經(jīng)常出境旅游,、探親的人來說，出于流動(dòng)性考慮也可以繼續(xù)持有外幣,，具體數(shù)額要依個(gè)人習(xí)慣確定,。
從近期理財(cái)市場來看，短期,、浮動(dòng)收益型外匯理財(cái)產(chǎn)品更受歡迎,，原因在于短期產(chǎn)品可以避免在轉(zhuǎn)存、提前兌現(xiàn)過程中出現(xiàn)不必要的損失,，又能通過浮動(dòng)收益來抵消部分匯率損失,。
孫達(dá)說，此次五年期以上的個(gè)人貸款利率上漲幅度很小,，僅為0.09%,，加之銀行一般對(duì)符合規(guī)定的購房者給予基準(zhǔn)利率8.5折的優(yōu)惠，因此貸款購房者不必急于提前還貸,。
銀行網(wǎng)站提供的計(jì)算范例表明,，如果貸款金額為30萬元，期限15年,，此次調(diào)整之前每月還款額為2538.63元,，調(diào)整之后的還款額為2551.06元，僅增加了12元左右,。
理財(cái)專家普遍表示,，雖然加息一般能夠提高理財(cái)產(chǎn)品的整體收益水平，但此次調(diào)整主要目的在于控制市場流動(dòng)性過剩,，這將可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品產(chǎn)生負(fù)面影響,。因此投資者還應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。 |