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近期,，大盤沖破4000點,，股市頻頻創(chuàng)下新高，不僅炒股和買基金的人越來越多,，投連險這種“類基金”的保險產(chǎn)品也受股市火爆帶動逐漸熱銷,。加之保監(jiān)會日前修訂出臺的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》在一定程度上使投連險變得更加“物美價廉”，投連險漸漸成為保險市場新寵,。
保險公司紛紛推新品
中英人壽今年推出了“金彩連連”和“金芒果”兩款投資連結(jié)保險產(chǎn)品,。兩款產(chǎn)品都設(shè)置了風(fēng)險、收益各不同的積極型,、指數(shù)型、平衡型,、穩(wěn)健型四個賬戶,，客戶不僅可以靈活提取，還可以享有每年六次免費(fèi)將資產(chǎn)在各個投資賬戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)換的機(jī)會,。中英人壽至少每周對投資賬戶的價值評估一次,，計算出上一個計價周期的投資單位賣出價和買入價，并通過中英人壽網(wǎng)站公布一次投資單位價格,。在購買以上任何一款產(chǎn)品之后,，客戶可以根據(jù)個人的理財需求和經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)行額外投資和部分提取,，如果提取的資金在一定范圍內(nèi),，將可以從第三個保單周年日起，連續(xù)三年獲贈持續(xù)獎金,，金額為所繳基本保費(fèi)扣除獎金發(fā)放當(dāng)時累計部分提取金額后余額的1%,，共計獲贈3%。除此之外,，客戶不僅可以獲得高達(dá)個人賬戶價值110%的身故保障,，還將額外獲得個人賬戶價值5%的終身意外身故保障，最高可達(dá)人民幣200萬元,。
生命人壽近日推出了其首款投連險產(chǎn)品,，即生命富泰贏家兩全型投連險。該產(chǎn)品專為18周歲至55周歲人士設(shè)計的全方位投資保障計劃,，精選市場上優(yōu)秀的基金進(jìn)行組合投資,，并提供疾病身故和高額的意外身故保障。生命“富泰贏家”共設(shè)立三類六個投資賬戶,，客戶可以根據(jù)自己的需求自由分配資金進(jìn)入各個投資賬戶,，投資單位的價格每周都會在公司網(wǎng)站上公布。另外，除了投保時一次性繳納保險費(fèi)外,，客戶還可以根據(jù)自身需要隨時申請追加保費(fèi),，享受規(guī)模保費(fèi)的低初始費(fèi)用待遇，實現(xiàn)賬戶的更好增值,。同時,，該款產(chǎn)品在投資的基礎(chǔ)上還為客戶提供高額的保障：疾病身故保險金為個人賬戶價值的105%、意外身故保險金最高為個人賬戶價值的200%(意外身故額外給付以100萬元為限),，做到投資兼顧保障,。
保監(jiān)會新規(guī)利好投連險
業(yè)內(nèi)人士提醒大家，很多普通客戶大多以投資心態(tài)購買投連險,，對保障部分不是很關(guān)注,，一旦發(fā)生風(fēng)險時就會導(dǎo)致保障不足。因此,，一定要細(xì)讀保險條款,，不要只關(guān)注投資收益，畢竟保險的基本功能是保障,。而且要事先了解清楚手續(xù)費(fèi),、退保費(fèi)是多少，做到心中有數(shù),。
同時,，這位人士還表示，保監(jiān)會日前修訂出臺的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》對眾多購買投連險和準(zhǔn)備購買投連險的客戶是個好消息,。新規(guī)不僅加強(qiáng)了風(fēng)險的管理,，強(qiáng)化了保險的保障功能，而且降低了客戶的成本,。
首先,，初始費(fèi)用將下調(diào)。目前客戶購買投連險后,，將扣除各種管理費(fèi)用,、初期費(fèi)用等初始費(fèi)用，各保險公司的具體比例有所不同,，首年的初始費(fèi)用約在60%至70%之間,。也就是說，第一年客戶所繳保費(fèi)中,，只有30%到40%能夠進(jìn)入自己的投資和保障賬戶,。新規(guī)統(tǒng)一規(guī)范了初始費(fèi)率，業(yè)內(nèi)人士介紹,，新規(guī)定的初始費(fèi)用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右,。
其次,，新規(guī)保證了投連險更加“保險”。目前來說,，市場上各公司的投連險保障部分不盡相同,，新規(guī)規(guī)定，投連險的保障比例不得低于個人賬戶的5%,，從而強(qiáng)化了保險的保障功能,。
除此之外，投連險的買賣差價不得超過2%,。一般在網(wǎng)上查詢投連險的賬戶價值,，每天都會有一個買入價和一個賣出價。今天如果購買這個投連險產(chǎn)品,，投入的錢要按照今天的買入價折算成分?jǐn)?shù),，而如果今天想拋出，則要按照賣出價計算,。目前,，上述買賣差價大概的幅度是5%左右。新規(guī)明確,，投連險賬戶的買賣差價不得超過2%，也就是變相提高了投保人的投資回報率,。
購買投連險要保持清醒頭腦
最近一段時間,，由于股市的火爆，眾多保險公司的分紅類保險產(chǎn)品受到嚴(yán)重威脅,，有些保民寧愿提前退保損失一部分資金也要轉(zhuǎn)投股市,。有數(shù)據(jù)顯示，今年一季度保險公司的銀保收入同比大幅下滑,。
面對這種情況,，越來越多的保險公司把目光投向了“類基金”的投連險。投連險全稱是投資連結(jié)保險,，它是人壽保險與投資的結(jié)合,，它的保險內(nèi)容至少要包括一項的保險責(zé)任，詳細(xì)情況要視不同保險公司來定,。投資方面它可以分設(shè)賬戶來投資,，有的賬戶風(fēng)險大，有的賬戶可能風(fēng)險小,，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力來在賬戶之間來選擇資金的比例,。但是投連險沒有保底收益，它的投資風(fēng)險完全由投保人來承擔(dān),。
由于投連險不同于普通的保障類保險產(chǎn)品,，因此專家提醒大家在購買投連險時一定要保持頭腦清醒,，要對自己的資金狀況，預(yù)期收益,，風(fēng)險承受能力,，理財目標(biāo)等等諸多因素做一全面的評估，根據(jù)自己的個人實際狀況,，權(quán)衡選擇適合自己的產(chǎn)品,。購買投連險的客戶承受的風(fēng)險也比傳統(tǒng)客戶承受的風(fēng)險略高一點，目前市場上推出的投資連結(jié)保險大多具有平衡型,，增長型等多種投資賬戶,，不同類型的賬戶之間風(fēng)險也不盡相同，因此,，選對投連險的關(guān)鍵是正確理解產(chǎn)品客觀具有的特性和功能,。
另外，不同于像炒股票那樣可以高拋低吸,，頻繁進(jìn)出,，投資連結(jié)保險是一種中長期的投資產(chǎn)品。購買投資連結(jié)保險,，首先需考慮的是如何使自己的資產(chǎn)價值得到長期,、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期的收益,。如果想要得到理想的投資回報,，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是上策，急功近利將是購買投資連結(jié)保險的天敵,。
業(yè)內(nèi)人士也告訴記者,，現(xiàn)在有很多普通投資者選擇購買投連險，他們中的很多對投連險本身不太了解,，因此,，一定要充分了解產(chǎn)品后再作決定。有些保險公司會為大客戶舉辦投連險產(chǎn)品說明會,，普通投資者如果有機(jī)會的話應(yīng)該申請參加,。 |
