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當一個家庭決定購買保險以后,，往往不知道選擇保險產(chǎn)品時該遵循什么原則,，什么樣的保險產(chǎn)品最適合自己。記者請保險專業(yè)人士給出了一些頗具參考價值的建議,。
選擇保險產(chǎn)品有章法
據(jù)中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓導師,、理財規(guī)劃師蘇艷麗介紹，保險是一種財務或收入的補償，在購買時應本著先大人后小孩的原則,，先考慮家庭的主要收入者,，其他人次之。再有,，選擇保險要看保險公司的規(guī)模及償付能力,。同時，選擇一個專業(yè)的代理人也是不可忽視的環(huán)節(jié),。
此外,，不同年齡層面、不同情況家庭應根據(jù)實際狀況選擇保險產(chǎn)品,。購買保險產(chǎn)品的先后順序一般為：意外險,、醫(yī)療險、大病險,、養(yǎng)老險,、子女教育險和理財險。每個家庭保費不宜超過家庭收入的20%,，選擇的保障額度為個人年收入的五倍至六倍,。
對于剛剛步入社會的年輕人來說，因為收入不太穩(wěn)定,，沒有積累,，應酬比較多，可以選擇保費低,、保障高的定期險種以及醫(yī)療型險種,。待收入提高時，可適當考慮養(yǎng)老險,。
對中年人來講,，重大疾病保險首選，其次為理財型保險,。
孩子可選擇教育型保險,，以便在特定時期，比如上大學,、創(chuàng)業(yè),、婚嫁時可得到一筆資金。
購買保險存在四大誤區(qū)
隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展和金融組織體系的不斷健全,，保險逐漸走入普通百姓的生活,。但保險界人士認為，目前仍有不少百姓對保險存在認識誤區(qū),，阻礙了其借助保險產(chǎn)品抵抗風險的主動性,。
中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓導師、理財規(guī)劃師蘇艷麗認為，常見的四個認識誤區(qū)包括：
誤區(qū)之一：認為買保險沒有用,，哪有那么多病呀災的,。尤其是一些剛剛步入社會的年輕人，沒有充分認識到人生中不可預測的風險無處不在,，覺得手里有錢不如做點兒別的,。
誤區(qū)之二：認為買保險不如把錢存在銀行。銀行儲蓄在家庭理財中以其方便性,、靈活性,、安全性被百姓所接受，但恰恰是它的靈活性和存取的方便性,，使家庭因為缺少規(guī)劃或一些沖動消費而始終無法達成儲蓄目標,。即使達成了一定的儲蓄目標，往往由于家庭成員遭遇突發(fā)意外,，而使多年的積蓄化為烏有,。
誤區(qū)之三：買保險回報低，不如炒股票,、買基金,。保險好比家庭財務的守門員，避免家庭財務由于風險陷入危機,，屬于避害型產(chǎn)品,，而基金好比家庭財務的前鋒，帶來的是預期可能的增值,，屬于趨利型產(chǎn)品,。
誤區(qū)之四：買保險，買時容易理賠難,。其實,，很多百姓對理賠難的印象來自于“聽說”，而非真正親身經(jīng)歷,。單從“理賠”這個角度來講，合乎道理即可賠付,。
有幾種情況會遭到拒賠,，必須了解：帶病投保；在投保前未履行如實告知義務,；未購買相應的險種,，導致保險事故發(fā)生時不屬于理賠范圍。
實際上,，為了保護投保人及被保險人的利益,，國家在《中華人民共和國保險法》中明文規(guī)定，當被保險人與保險公司發(fā)生爭議時，司法機關應當作出有利于被保險人的解釋,。
不能用買保險替代投資
眼下,，很多人試圖把購買保險作為一種投資，這種做法可取嗎,？保險專業(yè)人士認為,，保險不能完全替代投資。
據(jù)中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓導師,、理財規(guī)劃師蘇艷麗介紹,，保險是一種集中分散的社會資金，補償因自然災害,、意外事故或人身傷亡而造成的損失的方法,。
保險不能成為完全意義上的投資，它只能是家庭理財規(guī)劃當中不可或缺的一部分,，或只是家庭理財規(guī)劃中的第一步,，不能代替投資。因為買保險,、炒股票,、買基金對家庭具有不同意義，不可混為一談,。打一個比方,，保險好比家庭財務的守門員，避免家庭財務由于風險陷入危機,，屬于避害型產(chǎn)品,；而基金好比家庭財務的前鋒，帶來的是預期可能的增值,，屬于趨利型產(chǎn)品,。
如果希望通過保險這種強制儲蓄的方式積累一筆錢，倒是不錯的選擇,。一般的保險都具有儲蓄性,，對每個家庭也是一個專款專用資金的積累�,，F(xiàn)在各保險公司推出的萬能險具有理財與保障的雙重功能,，提供給客戶的利率一般為浮動利率，但下有保底,，目前皆在3.2%以上,，高于銀行定期存款。
雖然前期客戶需要支付的一定的保障成本與初始費用,，但隨著時間的推移,，這些費用會被逐漸平攤,，從而享受保險公司長期的復利價值。 |