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就像每個人都要經(jīng)歷出生、成長,、成熟,、衰老這幾個不同階段一樣，我們大家的個人收入,、家庭財產(chǎn),、家庭支出，也都有這樣一條時間線,。剛走出校園的職場新人,，隨著經(jīng)驗、資歷和職務(wù)的提升,，收入水平會不斷提高,，但在到達(dá)事業(yè)頂點后，又會隨著年齡增長而慢慢回落,。同樣,，一個新家庭，隨著子女的出生,，支出也會逐漸加大,，但到子女獨立時，家庭開支也將從峰頂逐步回落,。
由此看來,，因收入不同、心態(tài)不同,、生活方式,、風(fēng)險承受能力不同，不同年齡段的人群,，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向,，制定不同的理財規(guī)劃。
就此,，記者請教了建設(shè)銀行的理財顧問,。他告訴記者，在制定家庭理財規(guī)劃,，配置家庭資產(chǎn)時,，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素,，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合,。一般而言，風(fēng)險承受能力低時，在投資組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)健的資產(chǎn)為主,，如存款,、債券、偏債基金,，風(fēng)險承受能力強時,，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險高的資產(chǎn),，如股票,、偏股基金等。
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本報資料照片 | 家庭理財?shù)?321定律
理財顧問告訴記者,，在家庭資產(chǎn)配置方面,，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是,，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資,，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需,，10%用于保險,。
但是，4321定律只是一般規(guī)律,，各人在制定家庭理財規(guī)劃時,，有三點必須考慮。一是家庭的風(fēng)險屬性,。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風(fēng)險承受能力來選擇資產(chǎn)種類,，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期,、家庭負(fù)擔(dān)等,，因為這些因素與個人及家庭的風(fēng)險承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例,。
二是家庭理財目標(biāo),，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言,，需要對個人及家庭的財務(wù)資源進(jìn)行分類,，優(yōu)先滿足家庭的理財目標(biāo),，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合,；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合,，在保障家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入,。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn),、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例,。
三是適合自己的投資方案。確定了理財目標(biāo),、風(fēng)險屬性后,，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作,，在投資上稱之為投資組合,。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的,，可以考慮較高風(fēng)險,、高收益的投資工具，諸如股票,，偏股基金,；風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的工具,，債券,、偏債基金、保險等,。
人生五階段的家庭資產(chǎn)配置
在確定了不同年齡層次,，不同家庭時期的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受力后,，理財專家給大家總結(jié)了一套分五個家庭期的理財規(guī)劃方案,。
第一階段，單身階段,，20歲至30歲左右,，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭,，個人收入不高,，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主,。
這一階段,，大家對投資理財已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律,。在這個時期,，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合,，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上,�,！�
理財目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財富,。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力強,，期望獲取高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票,、偏股基金)70%,；穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款,、貨幣基金,、偏債基金、現(xiàn)金)20%,；保險10%,。
第二階段，家庭組建期,，婚后第一個十年間,，30歲到40歲左右。
這一期間,，家庭成員工作穩(wěn)定,，進(jìn)入收入高增長時期。應(yīng)注意投資的收益問題,。另一方面,，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修,、買車等),。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高,，故而應(yīng)追求較高的投資回報,。投資組合應(yīng)偏于積極，但因為有家庭有負(fù)債,，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項目,。
理財目標(biāo)：子女教育經(jīng)費,；購房款等,。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力強，期望獲得高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極性投資60%,；穩(wěn)健型投資30%；保險10%,。
第三階段,，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個十年,，40歲到50歲左右,。
這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長,，以薪資和理財收入并重,，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求,，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負(fù)擔(dān),。因此，投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題,。
理財目標(biāo)：子女教育費,；轉(zhuǎn)換高檔住房的費用；開始為養(yǎng)老積累財富,。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力較強,，期望獲得穩(wěn)定、較高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資50%,；穩(wěn)健型投資40%；保險10%,。
第四階段,，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個十年,，50歲到60歲左右,。
這一時期，個人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂,，家庭支出開始減少,，沒有重大支出項目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點,。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例,，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資,，以期避開較高的市場風(fēng)險,，投資組合以保守為主導(dǎo)�,！�
理財目標(biāo)：調(diào)整投資組合,，降低風(fēng)險性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖,。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力較強,，但開始減弱,，期望獲取穩(wěn)定、較高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資20%,；穩(wěn)健型投資70%；保險10%,。
第五階段,，安享晚年期，指60歲退休以后,。
這一階段,，將完全依賴?yán)碡斒杖爰巴诵萁穑捌诘谋ｋU投入將獲回報,，家庭理財以安全為主要的目標(biāo),。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障,�,！�
理財目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游,、為子孫遺留財富,。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資10%,；穩(wěn)健型投資90%；保險投入開始獲益,。
理財?shù)氖畻l忠告
中國建設(shè)銀行的理財顧問特別提醒,，家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長,，不妨考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師設(shè)計些理財計劃,。他還給出了十條忠告。
一,、
在建立家庭資產(chǎn)的初期階段,，應(yīng)當(dāng)選擇一個低風(fēng)險的簡單投資機構(gòu)�,！�
二,、 購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮,。
三,、
在獲取任何不動產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題,。
四,、
建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表,，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化�,！�
五,、
使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn),、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài),�,！�
六,、
使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值,。
七,、
使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資,，那就很難考慮這一點,，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的�,！�
八,、
你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針,，請不要猶豫,。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢�,！�
九,、
不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足,。
十,、
保護(hù)好你的家庭。在人壽保險,、夫妻理財制度等方面應(yīng)有所考慮,。 |