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就像每個人都要經(jīng)歷出生、成長,、成熟,、衰老這幾個不同階段一樣,，我們大家的個人收入、家庭財產(chǎn),、家庭支出,，也都有這樣一條時間線。剛走出校園的職場新人,，隨著經(jīng)驗,、資歷和職務的提升，收入水平會不斷提高,，但在到達事業(yè)頂點后,，又會隨著年齡增長而慢慢回落。同樣,，一個新家庭,，隨著子女的出生，支出也會逐漸加大,，但到子女獨立時,，家庭開支也將從峰頂逐步回落。
由此看來,，因收入不同,、心態(tài)不同、生活方式,、風險承受能力不同,，不同年齡段的人群，應該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向,，制定不同的理財規(guī)劃,。
就此，記者請教了建設銀行的理財顧問,。他告訴記者,，在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時,，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展,、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合,。一般而言,，風險承受能力低時，在投資組合中應以風格穩(wěn)健的資產(chǎn)為主,，如存款,、債券、偏債基金，風險承受能力強時,，在投資組合中可選擇一些收益高,、風險高的資產(chǎn)，如股票,、偏股基金等,。
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本報資料照片 | 家庭理財?shù)?321定律
理財顧問告訴記者，在家庭資產(chǎn)配置方面,，目前比較流行的是理財4321定律,。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資,，30%用于家庭生活開支,，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險,。
但是,，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時,，有三點必須考慮,。一是家庭的風險屬性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產(chǎn)種類,，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況,、未來收入預期、家庭負擔等,，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關,，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應的投資比例。
二是家庭理財目標,，這決定了投資期限的長短,。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類,，優(yōu)先滿足家庭的理財目標,，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產(chǎn),，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合,，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下,，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權類資產(chǎn),、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例,。
三是適合自己的投資方案。確定了理財目標,、風險屬性后,，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了,，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合,。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點,，風險承受力高的，可以考慮較高風險,、高收益的投資工具,，諸如股票，偏股基金,；風險承受力低的,，可以考慮低風險的工具，債券,、偏債基金,、保險等。
人生五階段的家庭資產(chǎn)配置
在確定了不同年齡層次,，不同家庭時期的財務狀況,、風險承受力后，理財專家給大家總結(jié)了一套分五個家庭期的理財規(guī)劃方案,。
第一階段,，單身階段，20歲至30歲左右,，這一期間的特點是,，單身尚未組成家庭，個人收入不高,，但在逐漸增加,，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段,，大家對投資理財已經(jīng)有初步了解,，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期,，投資人可承擔較高的風險,，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上,�,！�
理財目標：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財富,。
風險偏好：風險承受能力強,，期望獲取高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70%,；穩(wěn)健型投資(債券,、儲蓄存款、貨幣基金,、偏債基金,、現(xiàn)金)20%；保險10%,。
第二階段,，家庭組建期，婚后第一個十年間,，30歲到40歲左右,。
這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定,，進入收入高增長時期,。應注意投資的收益問題。另一方面,，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房,、裝修、買車等),。從投資的觀點看,，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報,。投資組合應偏于積極,，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項目,�,！�
理財目標：子女教育經(jīng)費；購房款等,。
風險偏好：風險承受能力強,，期望獲得高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極性投資60%,；穩(wěn)健型投資30%,；保險10%。
第三階段,，家庭成長期,，指結(jié)婚后第二個十年，40歲到50歲左右,。
這一階段,，家庭成員資產(chǎn)快速成長,，以薪資和理財收入并重,，家庭已經(jīng)積累了相當財富,，準備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負擔,。因此,，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。
理財目標：子女教育費,；轉(zhuǎn)換高檔住房的費用,；開始為養(yǎng)老積累財富。
風險偏好：風險承受能力較強,，期望獲得穩(wěn)定,、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資50%,；穩(wěn)健型投資40%,；保險10%。
第四階段,，家庭興旺期,，結(jié)婚后的第三個十年，50歲到60歲左右,。
這一時期,，個人的事業(yè)和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少,，沒有重大支出項目,，為退休準備積蓄成為重點。此時應調(diào)整投資組合的比例,，減低積極性投資比例,，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風險,，投資組合以保守為主導,。
理財目標：調(diào)整投資組合,，降低風險性投資比重,，規(guī)劃退休后的生活藍圖。
風險偏好：風險承受能力較強,，但開始減弱,，期望獲取穩(wěn)定、較高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資20%,；穩(wěn)健型投資70%,；保險10%。
第五階段,，安享晚年期,，指60歲退休以后。
這一階段,，將完全依賴理財收入及退休金,，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標,。應著眼于有固定收入的投資工具,，使老年生活確有保障�,！�
理財目標：養(yǎng)老,、旅游、為子孫遺留財富,。
風險偏好：風險承受能力差,，期望獲取穩(wěn)定的收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資10%,；穩(wěn)健型投資90%,；保險投入開始獲益。
理財?shù)氖畻l忠告
中國建設銀行的理財顧問特別提醒,，家庭的資產(chǎn)配置方式,，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師設計些理財計劃,。他還給出了十條忠告,。
一、
在建立家庭資產(chǎn)的初期階段,，應當選擇一個低風險的簡單投資機構(gòu),。
二,、 購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動,，所以應當深思熟慮。
三,、
在獲取任何不動產(chǎn)之前,，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。
四,、
建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表,，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規(guī)的變化�,！�
五,、
使你的家庭資產(chǎn)多樣化,。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài),�,！�
六、
使家庭資產(chǎn)增值,。一份資產(chǎn)應當根據(jù)其確定的目的來增值,。
七,、
使家庭資產(chǎn)活起來,。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點,，只有短期投資方式才能達到這種目的,。
八,、
你應當關心稅制的執(zhí)行和它的變化情況,，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫,。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢,。
九,、
不要忘了為退休做好準備,。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
十,、
保護好你的家庭,。在人壽保險、夫妻理財制度等方面應有所考慮,。 |