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就像每個人都要經(jīng)歷出生,、成長、成熟,、衰老這幾個不同階段一樣,，我們大家的個人收入、家庭財(cái)產(chǎn),、家庭支出,，也都有這樣一條時間線。剛走出校園的職場新人,，隨著經(jīng)驗(yàn),、資歷和職務(wù)的提升，收入水平會不斷提高,，但在到達(dá)事業(yè)頂點(diǎn)后,，又會隨著年齡增長而慢慢回落。同樣,，一個新家庭,，隨著子女的出生，支出也會逐漸加大,，但到子女獨(dú)立時,，家庭開支也將從峰頂逐步回落。
由此看來,，因收入不同,、心態(tài)不同、生活方式,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同,，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向,，制定不同的理財(cái)規(guī)劃,。
就此，記者請教了建設(shè)銀行的理財(cái)顧問,。他告訴記者,，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時,，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合,。一般而言,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時，在投資組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)健的資產(chǎn)為主,，如存款,、債券、偏債基金,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時,，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn),，如股票,、偏股基金等。
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本報(bào)資料照片 | 家庭理財(cái)?shù)?321定律
理財(cái)顧問告訴記者,，在家庭資產(chǎn)配置方面,，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是,，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資,，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需,，10%用于保險(xiǎn),。
但是，4321定律只是一般規(guī)律,，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時,，有三點(diǎn)必須考慮。一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性,。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類,，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期,、家庭負(fù)擔(dān)等,，因?yàn)檫@些因素與個人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例,。
二是家庭理財(cái)目標(biāo),，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言,，需要對個人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類,，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合,；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn),，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合,，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下,，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn),、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例,。
三是適合自己的投資方案,。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后,，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了,，也就是需要制定一個可行性方案來操作,，在投資上稱之為投資組合。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的,，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn),、高收益的投資工具,，諸如股票，偏股基金,；風(fēng)險(xiǎn)承受力低的,，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具,，債券、偏債基金,、保險(xiǎn)等。
人生五階段的家庭資產(chǎn)配置
在確定了不同年齡層次,，不同家庭時期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后,，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案,。
第一階段，單身階段,，20歲至30歲左右,，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭,，個人收入不高,，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主,。
這一階段,，大家對投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解,，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個時期,，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合,，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上,。
理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備,，積極創(chuàng)造財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),，期望獲取高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70%,；穩(wěn)健型投資(債券,、儲蓄存款、貨幣基金,、偏債基金、現(xiàn)金)20%,；保險(xiǎn)10%。
第二階段,，家庭組建期，婚后第一個十年間,，30歲到40歲左右,。
這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定,，進(jìn)入收入高增長時期。應(yīng)注意投資的收益問題,。另一方面,，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房,、裝修、買車等),。從投資的觀點(diǎn)看,，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高,，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極,，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債,，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目�,！�
理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi),；購房款等。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),，期望獲得高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極性投資60%；穩(wěn)健型投資30%,；保險(xiǎn)10%。
第三階段,，家庭成長期,，指結(jié)婚后第二個十年，40歲到50歲左右,。
這一階段,，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重,，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求,，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此,，投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題,。
理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)；轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用,；開始為養(yǎng)老積累財(cái)富,。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定,、較高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資50%,；穩(wěn)健型投資40%；保險(xiǎn)10%,。
第四階段，家庭興旺期,，結(jié)婚后的第三個十年,，50歲到60歲左右,。
這一時期，個人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂,，家庭支出開始減少,，沒有重大支出項(xiàng)目,，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例,，減低積極性投資比例,，而側(cè)重穩(wěn)健型投資,，以期避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo),�,！�
理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合,，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重,，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),，但開始減弱,，期望獲取穩(wěn)定,、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資20%,；穩(wěn)健型投資70%,；保險(xiǎn)10%。
第五階段，安享晚年期,，指60歲退休以后。
這一階段,，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào),，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具,，使老年生活確有保障�,！�
理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老,、旅游、為子孫遺留財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差,，期望獲取穩(wěn)定的收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資10%；穩(wěn)健型投資90%,；保險(xiǎn)投入開始獲益。
理財(cái)?shù)氖畻l忠告
中國建設(shè)銀行的理財(cái)顧問特別提醒,，家庭的資產(chǎn)配置方式,，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃,。他還給出了十條忠告,。
一、
在建立家庭資產(chǎn)的初期階段,，應(yīng)當(dāng)選擇一個低風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu),�,！�
二、 購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動,，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。
三,、
在獲取任何不動產(chǎn)之前,，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題,。
四、
建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表,，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化,�,！�
五、
使你的家庭資產(chǎn)多樣化,。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn),、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài),。
六,、
使家庭資產(chǎn)增值,。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值,。
七,、
使家庭資產(chǎn)活起來,。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn),，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的,。
八、
你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況,，如果有必要改變你的積蓄方針,，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢,�,！�
九、
不要忘了為退休做好準(zhǔn)備,。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會保障措施的不足。
十,、
保護(hù)好你的家庭,。在人壽保險(xiǎn)、夫妻理財(cái)制度等方面應(yīng)有所考慮,。 |