|
黑龍江友誼農(nóng)場(chǎng)的40多農(nóng)戶做夢(mèng)也沒(méi)有想到,，一場(chǎng)特大雹災(zāi)會(huì)讓他們4567畝糧食作物絕產(chǎn)；他們更沒(méi)有想到的是，雹災(zāi)后僅3天,，保險(xiǎn)公司就來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)，把20萬(wàn)理賠款發(fā)放到他們手中,。這是陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立近半年時(shí)的一筆理賠業(yè)務(wù),。作為我國(guó)首家相互保險(xiǎn)公司，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)兩年發(fā)展,，去年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.037億元,，成為全國(guó)惟一一家保費(fèi)收入過(guò)3億元的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。
互助保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的新生事物,，其“參保農(nóng)戶繳納+財(cái)政補(bǔ)貼”的保費(fèi)籌集模式,，在一定程度上解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩難境地：制定商業(yè)化的保險(xiǎn)費(fèi)率,，農(nóng)民交不起；制定農(nóng)民能接受的保險(xiǎn)費(fèi)率,，保險(xiǎn)公司又賠不起,。與此同時(shí)，其以投保人共同“湊份子”為自己保險(xiǎn)的獨(dú)特形式,，有效降低了投保人騙保等道德風(fēng)險(xiǎn),。然而，政府財(cái)政投入與支持的缺乏,，使農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展步履蹣跚,。
會(huì)員“湊份子” 保費(fèi)三方籌集
相互保險(xiǎn)公司是國(guó)際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險(xiǎn)組織形式，其特點(diǎn)是所有參加保險(xiǎn)的人自己給自己辦理保險(xiǎn),。相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股東,，投保人作為法人的組成人員(會(huì)員)，向公司交納保險(xiǎn)費(fèi),，公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付的形式,，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。
于2005年1月11日正式開(kāi)業(yè)的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司,，是在黑龍江墾區(qū)開(kāi)辦了14年農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,，由該區(qū)20萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的。經(jīng)過(guò)兩年多的運(yùn)行,，他們對(duì)相互制保險(xiǎn)的運(yùn)行模式進(jìn)行了多方面的探索,，創(chuàng)造了保費(fèi)“三方籌集”的模式。由參保農(nóng)戶繳納保費(fèi)65%,，申請(qǐng)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼20%,，地方財(cái)政(暫由黑龍江農(nóng)墾總局)補(bǔ)貼15%。財(cái)政補(bǔ)貼的35%直接補(bǔ)給參保農(nóng)戶,。
陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)梁敏說(shuō),，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司運(yùn)行近兩年，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò),。發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用,，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，穩(wěn)定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,，保障了受災(zāi)農(nóng)民的基本生活,。
專家指出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在于組織創(chuàng)新,。相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相比之下存在諸多優(yōu)勢(shì),，是投保人自己辦的保險(xiǎn)公司，費(fèi)用成本和監(jiān)督成本低,。會(huì)員與公司利益高度一致,，會(huì)員之間會(huì)形成自覺(jué)監(jiān)督機(jī)制，降低了道德風(fēng)險(xiǎn),，更能形成企業(yè)合力,。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待政府資金投入
“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼，單靠農(nóng)民的支付能力和保險(xiǎn)公司的賠付能力,，難以形成平抑自然風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制,。”
梁敏說(shuō),，墾區(qū)前14年“低保障”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，農(nóng)墾總局累計(jì)補(bǔ)貼了2.8億元，賠付率高達(dá)120%以上,。不過(guò),，在2005年和2006年兩年中，國(guó)家財(cái)政分別給予陽(yáng)光公司保費(fèi)補(bǔ)貼2000,、2400萬(wàn)元,，占總保費(fèi)的9.1%，每畝參保耕地平均補(bǔ)貼僅為0.81元,，每斤糧食補(bǔ)貼不到1厘錢(qián),。無(wú)論是農(nóng)民還是公司，都感到?jīng)]有緩解雙方的壓力,。
梁敏說(shuō),，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以形成利潤(rùn)積累，而公司在農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村保險(xiǎn)人才培訓(xùn)等方面卻需要大量投入,，這種矛盾的現(xiàn)狀制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。公司開(kāi)業(yè)僅一年,，就在信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和墾區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面投入資金4000多萬(wàn)元,。隨著公司服務(wù)區(qū)域不斷擴(kuò)大，基礎(chǔ)設(shè)施投入將會(huì)不斷增加,，公司自有資金難以保證持續(xù)性投入,。
不僅如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn),、高賠付的特征,，在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的條件下，不僅保險(xiǎn)公司擔(dān)憂巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),，參保農(nóng)民也擔(dān)憂自己的保險(xiǎn)利益能否得到保障,。同時(shí)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域有限，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化特征明顯,，不能按照“大數(shù)法則”構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散體系,，降低了公司分散風(fēng)險(xiǎn)的能力,。
陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司總經(jīng)理孫振軍說(shuō)，種植業(yè)靠天吃飯,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率要高于其他保險(xiǎn)行業(yè),，面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)也要大于其他保險(xiǎn)行業(yè)。
以補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠為支持
根據(jù)黑龍江省墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)踐,，有關(guān)人士建議,，可從三個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)補(bǔ)貼。首先是保費(fèi)直接補(bǔ)貼,。由國(guó)家和地方財(cái)政每年按公司保費(fèi)收入的一定比例,，通過(guò)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼給參保農(nóng)民。其次,，業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼,。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地域廣、標(biāo)的分散,、災(zāi)害頻繁,、查勘定損次數(shù)多、營(yíng)業(yè)費(fèi)用高,，加之農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率低,、賠付高、積累少,，國(guó)家,、地方政府按保費(fèi)收入的一定比例，直接補(bǔ)貼給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,，以調(diào)動(dòng)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,。同時(shí)，建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度,，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),。
據(jù)介紹，現(xiàn)行稅收政策中,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅有種養(yǎng)兩業(yè)免繳營(yíng)業(yè)稅,、印花稅、城建稅,，稅收優(yōu)惠幅度小,，而且其他涉農(nóng)保險(xiǎn)還沒(méi)有列入稅收優(yōu)惠范圍，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”的保障能力,。同時(shí),，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未納入我國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，國(guó)家有關(guān)惠農(nóng)、支農(nóng)政策沒(méi)有與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái),。
有關(guān)人士為此建議,，制定稅收優(yōu)惠政策免征政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部稅費(fèi)，降低非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司上繳的所有稅費(fèi)實(shí)行先征后返,，計(jì)入大災(zāi)準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理,，專款專用,，用于反哺農(nóng)業(yè),，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司償付能力。同時(shí),，加快農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)立法,。鼓勵(lì)專家、學(xué)者投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的調(diào)研和論證工作,，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程,。在國(guó)家立法條件尚不成熟的情況下，應(yīng)由農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)先行制定地方性法規(guī),。 |