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作為農(nóng)業(yè)大省,，河南在廣大農(nóng)村地區(qū)積極推廣“三農(nóng)”保險，為農(nóng)業(yè),、農(nóng)村,、農(nóng)民直接提供保障的保險產(chǎn)品和服務，其中既有財產(chǎn)保險,，也有人身保險,。但令人尷尬的是，盡管全省保費總收入中有三成來自農(nóng)村地區(qū),，但全省僅有10%左右的農(nóng)村人口參與了保險,。這種尷尬說明了什么？
全省保費總收入三成來自農(nóng)村地區(qū)
近年來,，河南省保監(jiān)局積極支持各保險機構(gòu)“撲下身子”到農(nóng)村去發(fā)展,，鼓勵保險機構(gòu)結(jié)合全省農(nóng)村實際開發(fā)適合農(nóng)民的保險產(chǎn)品，同時還采取“一鄉(xiāng)一個營銷服務部,，一村一個營銷員”的方法,，開展“保險進鄉(xiāng)村活動”，推動“三農(nóng)”保險在全省的發(fā)展,。
目前,，在河南境內(nèi)開辦的“三農(nóng)”保險，屬于農(nóng)業(yè)保險范疇的險種,。主要分為種植險和養(yǎng)殖險兩類,，有糧食作物險、經(jīng)濟作物險,、其他作物險,、森林險、農(nóng)作物火災險,，大牲畜險,、小牲畜險、家禽險、水產(chǎn)養(yǎng)殖險等,。2005年,，中國人保為周口市1000畝棉花承保，保費12萬元,，承保金額達到1000萬元,。
屬于人身保險的，有人壽保險,、人身意外傷害保險,、健康保險等。2005年,，中國人保針對安陽市大量農(nóng)民赴新疆采摘棉花的情況,，“量身定做”農(nóng)民工意外險，共有120余位外出務工人員購買該產(chǎn)品,，保額總計120余萬元,。中國人壽也在信陽等地區(qū)推出了“外出務工安心卡”。由于該產(chǎn)品低保費,、高保障的特點,，一經(jīng)推出，就受到了所在地區(qū)的廣泛歡迎,。
截至2005年底,，河南共有農(nóng)村保險營銷服務部2252個。2005年,，河南各類保險機構(gòu)在縣及縣以下地區(qū)形成保費64.5億元,，約占全省保費總收入的30%。
政策支持缺乏：保險公司不愿做賠本買賣
盡管如此,，河南“三農(nóng)”保險市場的發(fā)展并非十分樂觀,。
2004年，干旱,、洪澇、泥石流等多種自然災害襲擊河南省14個市,、87個縣(市,、區(qū))、1312個鄉(xiāng)鎮(zhèn),，共有1497.81萬人受災,，占全省總?cè)丝诘?0%，造成直接經(jīng)濟損失53.56億元,。因為投保的農(nóng)戶少,，受災后很難獲得保險賠償，導致許多家庭因此返貧。
更為重要的是,，保險機構(gòu)對開拓農(nóng)村市場也缺乏積極性,。2003年至2005年，中國人保在周口,、新鄉(xiāng),、南陽和商丘等市開展棉花、小麥和其他農(nóng)作物種植保險,，3年累計取得了363萬元的保費收入,，賠付支出316萬元，賠付率達到87%,。目前,，我國農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率約為115%。正是這種高賠付率的存在,，使得河南投身于“三農(nóng)”市場的保險機構(gòu)獨木難支,，嚴重影響了其開拓農(nóng)村保險市場的積極性。
“70%是一個分界點,�,！敝袊吮：幽戏止矩旊U部負責人李大偉在接受記者采訪時說。他指出,，一個保險產(chǎn)品的賠付率超過70%,，就意味著保險公司在做賠本買賣。
“三農(nóng)”保險市場發(fā)展滯后,，除了上面的原因之外,，另一個重要最主要的原因是：缺乏政策性的支持。目前,，由于河南農(nóng)民收入增長緩慢,，而且大部分收入被生活品、子女教育,、生產(chǎn)資料等項目所占據(jù),，農(nóng)民對保險的有效需求不足。國家對農(nóng)業(yè)保險的支持僅限于免征營業(yè)稅一項,，河南也只是遵照中央政策執(zhí)行,，尚無鼓勵保險機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的地方性政策出臺，保險機構(gòu)缺乏進軍“三農(nóng)”保險的政策后盾,。
共同努力探索支持“三農(nóng)”保險發(fā)展途徑
種種跡象表明,，河南“三農(nóng)”保險的發(fā)展現(xiàn)狀尚不能適應全省經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。
中國人民銀行鄭州中心支行行長計承江認為,，農(nóng)村金融問題不等于農(nóng)業(yè)信貸問題,。在“三農(nóng)”保險乏力的情況下,，作為高風險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)勢必要將大部分風險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融機構(gòu)身上,。這將阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展,，進一步弱化農(nóng)戶獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入,。為此,，河南必須建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，應加大政策性保險的投入,，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,、種養(yǎng)業(yè)等領域，大力開發(fā)與天氣指數(shù),、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品,，進而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導農(nóng)業(yè)金融資本流入,，分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本,，維護農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。
值得關(guān)注的是,，河南正在逐步探索“三農(nóng)”保險發(fā)展的途徑,。2005年底，鄭州市建立了奶牛保險基金計劃,。根據(jù)該計劃,，中國人保公司與鄭州市政府簽署協(xié)議，承保了鄭州市4萬頭奶牛,。其中,，養(yǎng)殖戶繳納25%的保險費，鄭州市政府提供75%的保險費補貼,，在扣除保險公司管理費用后形成的保險基金用于日常賠付,。鄭州市政府負責賠款超過奶牛保險基金數(shù)額后的超賠兜底。 |