在德國,，個(gè)人理財(cái)?shù)淖罴亚朗峭ㄟ^銀行,。由于德國實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行多為全能型銀行,，可以提供包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券投資業(yè)務(wù)在內(nèi)的全套金融服務(wù),。而為了爭(zhēng)奪客戶，銀行會(huì)競(jìng)相推出不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,，提供包括投資,、儲(chǔ)蓄、信用卡,、購房建房貸款,、養(yǎng)老保險(xiǎn)等各種金融服務(wù)。
對(duì)一般家庭而言,，投資是個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕I(lǐng)域,，而銀行往往成為最重要的“投資顧問”。銀行可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,，提供專業(yè)的個(gè)人投資建議,，幫助客戶選擇股票、債券,、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種,。
此外，銀行還為個(gè)人客戶提供了投資渠道,。以記者所開戶的花旗銀行德國分行為例,，該行為客戶提供方便快捷的網(wǎng)上和電話有價(jià)證券交易通道�,？蛻艨梢再I賣的產(chǎn)品包括在德國證券交易所上市的股票,、期權(quán)、債券及投資基金等金融產(chǎn)品,。此外,，為方便投資者決策，花旗銀行還針對(duì)有價(jià)證券推出了詳盡的信息和分析工具,。包括實(shí)時(shí)走勢(shì),、圖表、信息以及股票,、養(yǎng)老金,、期權(quán),、投資基金、貨幣的搜索和分析功能等,。
花旗銀行在提供這些投資服務(wù)時(shí)，收費(fèi)并不高昂,。通過網(wǎng)上銀行買賣有價(jià)證券,，無論交易量多大，手續(xù)費(fèi)都是9.99歐元,，可謂方便快捷,。此外，花旗銀行還在2005年推出了花旗金卡服務(wù),，如果客戶在花旗銀行的投資額超過7.5萬歐元,，就可以享受更多的理財(cái)服務(wù)。
近年來,，共同基金對(duì)普通德國人的吸引力也在不斷增強(qiáng),。過去10年里，德國的基金規(guī)模增長(zhǎng)了三倍,。德國平均每10戶家庭中有三戶購買了共同基金,，德國人在基金方面的投資額約為人均7000歐元，發(fā)展空間十分廣闊,。
為幫助個(gè)人客戶投資基金,，花旗銀行提供了“個(gè)人網(wǎng)上保管箱”業(yè)務(wù)，客戶可以通過這個(gè)網(wǎng)上保管箱購買34家全球著名投資公司的2000個(gè)基金,，也可以在各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)獲得獨(dú)立的基金投資咨詢,。銀行可以應(yīng)客戶要求，為其量身設(shè)計(jì)投資基金組合,，指導(dǎo)客戶把資金合理地分配到股票基金,、養(yǎng)老基金和貨幣市場(chǎng)基金上，以降低風(fēng)險(xiǎn)并獲取最大的收益,。
“經(jīng)理人多重選擇方案”,，便是花旗銀行針對(duì)個(gè)人客戶提供的專業(yè)解決方案。該方案針對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受程度,，提出五種資產(chǎn)配置的優(yōu)化選擇,。對(duì)于比較保守、注重安全性的客戶,，銀行會(huì)建議購買更多比例的歐元國債,，而對(duì)于注重增長(zhǎng)和收益的客戶，銀行會(huì)建議用一半以上的資金購買歐元企業(yè)債券和歐洲股票,。
為增加個(gè)人客戶的選擇,，德國銀行還對(duì)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā),，引入投資的內(nèi)容。德國郵政銀行目前便推出了多種集投資和儲(chǔ)蓄為一體的服務(wù)產(chǎn)品,。例如,，一款“郵政銀行股市勝利者”產(chǎn)品，客戶只要在個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶里存入最低2500歐元,，除了獲得1%的保底利率外,，每周還可根據(jù)美國、日本和歐洲股市的指數(shù)漲跌,，獲得額外的浮動(dòng)收益,，最高年化收益率可達(dá)5%。 |
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