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“剛退休那會兒每天除了帶小孫子,，就是和老朋友們下下棋,，日子過得很乏味。前兩年偶然接觸了股票，家里有點兒散錢,，就小玩了幾筆,，收益還不錯,�,！蓖诵菰诩业睦畲鬆攲P者說，“退休了突然清閑下來很不舒服,，就想尋求點兒樂子,。”老人一臉慈笑,。
理理散錢,，錢又生錢。打發(fā)了時間,，順便還賺了點兒錢，一箭雙雕,，何樂不為,。鑒于中老年人的年齡特點，理財?shù)幕舅悸肥窃诳刂骑L(fēng)險的前提下獲得穩(wěn)定收益,。集中投資雖然可能可以帶來高收益,，但隨著年齡的增長，一旦賠本,，則多年積累的養(yǎng)老錢可能會被大幅度侵蝕,。因此，分散投資是最有效的辦法,。
銀行儲蓄：安全靈活
與基金,、股票等理財方式相比，儲蓄的收益率相對較低,，但其方便,、靈活、安全的特點早已深入人心,，尤其是深得中老年人的歡心,。
目前，銀行儲蓄主要有整存整取、零存整取,、存本取息,、整存零取、大額存款,、積零成整,、定活兩便以及通知存款、教育儲蓄等幾種方式,。同樣是存款,，掌握一定的技巧，選擇不同的方式,，獲得的收益也就不一樣,。
若全額資金長期不會動用，不妨選擇整存整取定期儲蓄,。但存款期限不宜過長,，因為儲蓄存款還有望升息，一年定期最佳,；若屬暫時閑置資金,，不妨存“通知存款”(五萬元起存)，該存款取用方便,，且收益高于“定活兩便”及半年期以下的定期存款,。對于不足五萬元的應(yīng)急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便,，實際上這部分錢存三個月定期(并約定到期后自動轉(zhuǎn)存)最合算,。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲蓄,，既有定期儲蓄收益,，又能享受利息免稅待遇。
儲蓄作為理財方式,，優(yōu)點是保證了資金的安全以及實現(xiàn)了資金的保值,，最大弱點就是收益比其他理財方式低，除本身利率較低外,，還要征收20%利息所得稅,，如果再考慮通貨膨脹等因素，儲蓄的實際收益很低,，因此儲蓄作為理財方式的意義不是很大,，實現(xiàn)資金增值還是要通過其他理財方式。
國債：收益穩(wěn)定
對于中老年人來說,，風(fēng)險低,、流動性佳的國債也不失理財?shù)暮眠x擇,。
按券面形式，國債大致可分為無記名式(實物)國債,、憑證式國債和記賬式國債三種,。三種國債相比，各有特點,。在收益上,，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債。在安全性上,，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債,。后兩者中，記賬式國債安全性又略好些,。在流動性上,，記賬式國債略好于無記名式國債，無記名式國債又略好于憑證式國債,。
一般來說,，無記名式國債更適合金融機構(gòu)和投資意識較強的購買者。中老年人若僅為豐富業(yè)余生活,，不推薦投資無記名式國債,。綜合比較，具有一定收益,、流通性強的記賬式國債是不錯的選擇,。
基金：風(fēng)險較高
按照投資目標的不同，
基金可以分為股票基金,、債券基金,、股債平衡型基金以及貨幣市場基金。
由中老年人年齡特點和承受風(fēng)險特點來看,，可以考慮貨幣市場基金，或以債券基金為主,，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益,。尤其是貨幣市場基金，“零認購費率”和“零贖回費率”進一步降低了投資的成本,，提供了更多的短線收益空間及良好的流動性,。
對股票型基金有特別愛好的中老年人，如果手中資金屬長期資金,，比如三至五年的閑置資金,，在對市場有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金,。
保險：生活必需品
在保險業(yè)界,，可供中老年人選擇的種類非常有限。國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險,、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下,。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲,，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢,，有一、二項體檢指標不滿意,，投保要求便會遭拒絕,。
適合中老年人選擇的保險形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些,。更主要的是認識不足,，大多數(shù)人認為老年人買保險費率相對較高，不劃算,。從保險的功用來看,，在中老年人生活中，保險不再是用來贏利的手段,，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配,，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多,，而是最合理,。
從目前市場上的老年險產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計的意外傷害保險,，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險產(chǎn)品,。鑒于中老年人往往希望花少量的錢買到更高的保障，因此就要到一些保險公司專為中老年人設(shè)計的細分市場中去尋找適合自己的保險,。
從今年新出的產(chǎn)品來看,，陽光財險推出的“老益壯”骨折醫(yī)療保險，定位50到85歲人群,，不需體檢即可單獨承保的骨折定額給付保險產(chǎn)品,，并首次將最高承保年齡延長到85歲；首家專業(yè)健康保險公司中國人保健康推出了關(guān)涉老年人長期護理的保險,，開啟了我國目前尚屬空白的長期護理保險市場,。 |